餘堅銳

銀行的房貸利率上漲是有原因的，這些都是正常的商業行為，也受到了政策的調控，這也是一部分的影響。房貸的利率上漲對於購房者來說就會導致購房的成本大幅增加，會進入房地產市場的資金減少，進入房地產的資金減少，房子的價格就可以下降一定的程度。

政策的調控

從房子的價格虛高來看，政策也是一直在不斷地調控，希望通過很多的方式來讓房子的價格回到正常合理的水平，讓房子回到居住的本質屬性，而不是用來炒的。那麼你說銀行會讓房貸利率降低嗎？那不是跟著政策對著幹嘛？銀行肯定也會出臺一些相關的政策來讓房貸利率提高配合政策的實施了。

利潤的要求

銀行也是要生存的，最大的收入就是來自借貸了，別人不借錢，銀行是活不下去的，而目前銀行給出的利率是很低的，遠遠低於貨幣基金的七日年化，很多的資金都流向了貨幣基金，光是餘額寶的規模在6月份就達到了1.76萬億元，而且不包括P2P理財，券商理財產品等。為了提高存款，銀行也是需要利潤的考慮的，一方面提高了存款的利率，銀行也可以在基準利率的上面增加一定的上浮來吸引存款，這就意味著成本的增加，但是為了得到更多的資金也必須這樣做，另外一方面，通過提高借貸的利率，房貸利率就是很大的一部分，提高了房貸的利率，可以提高銀行的收入。

風險的控制

房價也漲到太高了，如果這個泡沫破滅了。最虧的不是炒房者，而是銀行，所有炒房的錢大部分來自銀行，他們利用很大的槓桿來買房，如果房價破滅，炒房者虧得血本無歸，甚至破產等等，就失去了償還銀行本金和利息的能力，銀行也害怕房價泡沫破滅，所以提高房貸利率可以減少流入房地產的資金，慢慢回到正常的水平，這才是最合理控制風險的做法。

房貸利率的上漲對於房價下跌來說可以起到一定的作用，但是光是靠貸款利率的上漲還是不能遏制房價的，更多的應該結合政策等多方面進行降低房價。還可以通過收房產稅的方式來釋放房子的數量。.

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財經小車

對於這個問題，每日經濟新聞記者朱萬平認為：

實際上，由於房貸相對比較安全，銀行還是是比較樂意做個人房貸這門生意的，但是在目前貨幣政策收緊和房地產調控政策趨嚴的情況下，銀行不得不提高房貸的利率。

據融360最新數據顯示，2018年4月全國首套房貸款平均利率為5.56%，相當於基準利率1.135倍，環比3月上升0.91%，同比上升23.01%。而從2017年1月份至今，全國首套房平均利率已連續16個月上漲。

而利率上升的背後是央行對金融政策的收緊，今年4月，中國人民銀行行長易綱在博鰲亞洲論壇上稱，目前中國沒有任何量化寬鬆、零利率政策，現在全球主要央行都在收緊利率，我們也已經準備好進行審慎的貨幣政策。資金成本的上升，必然導致包括房貸利率在內的銀行貸款利率上調。

另一方面，目前國家正在對房地產進行調控。調控的一些政策無外乎是限購、限售、限貸等手段。因此，房貸利率上漲本身也可以看做是調控政策的一部分。

實際上，今年以來全國各地出臺的調控政策已超過百次。最近半個月，隨著住建部約談12城市後，一些城市密集發佈樓市新政，調控力度不斷加大。未來，隨著貨幣政策的進一步微調，全國房地產信貸風向或將繼續偏緊，房貸利率或繼續上行。

每日經濟新聞

去年上半年，房貸利率還很低，購房者申請貸款還相對比較容易，而現在難度係數上來了，不僅房貸利率上漲，而且銀行還拉長了貸款者的審核時間，很多人反映，現在貸款購房難度加大了，除非全額付款，否則就連貸款申請都不容易了。

事實上，銀行對房貸出現180度的原因有二：一方面，現在國內流動性明顯偏緊，再加上存款儲戶的大量流失，導致銀行獲得資金的成本在不斷上升，這在大型國有銀行還略好一點，但是在中小銀行來說更加明顯。既然銀行的融資成本在持續上升，那麼就要相應的抬高房貸利率，否則你總不能讓銀行無利可圖，甚至虧損吧，所以房貸利率上升，審核時間拉長，是很普遍的現象。

另一方面，本來房貸是銀行優質貸款品種，房價天天上漲，而且也沒人敢不還借銀行的錢啊。但是今年不同了，雖然全國房價還是在上漲，但是一些地區的房價也開始下跌，業主也開始維權了，這讓銀行感到了房貸的風險隱患，所以也要相應的提高利率，延上審核時間，這叫控制系統性風險。

此外，銀行也要配合各地的房地產調控政策，如果房貸利率長期處於低谷，那麼房地產調控就形同虛設，因為炒房者的購房融資成本很低，那誰不願意買房貸更多的款呢？所以，銀行對房貸的態度發生了180度轉變，也有順應中央和地方政府的房地產調控政策的需要。

不執著財經

現如今銀行停貸的消息不斷傳來：

《證券日報》報道，貸款利率最高上浮30%，少數銀行網點停貸。

7月16日的數據顯示，在29家北京地區銀行中，11家銀行首套房貸利率為基準利率上浮5%，15家為基準利率上浮10%，最高上浮30%。

同時，進入2018年下半年，多家銀行對於貸款人資料的審核趨於嚴格。個別銀行由於業務調整，近期不再辦理個人按揭貸款業務。

《揚子晚報》報道，南京有銀行首套房貸利率上浮25% 網點基本處停貸狀態。

《市場星報》消息，合肥多家銀行首套房貸款利率最低上浮15% 。文章稱，目前合肥有3家銀行已經停貸，9家銀行表示額度緊張，合肥各大銀行已進一步收緊房貸。

這，最直接地顯示出高房價帶來的高風險。

銀行衝在最一線，對房地產市場最敏感，提高利率，並不是為了增加貸款收入，而是為了遏制炒房。

又因為限制炒房的政策是如此明顯，所以乃怕能多收點利息，也讓銀行擔憂甚巨，於是直接拒貸。

在這樣的敏感期，新華社7月17日發文喊話：穩定房地產，調控要從嚴！文中指出，在實踐中堅決貫徹“房住不炒”的政策導向。

應會有更多的銀行加入到停貸行列中來。

其次，銀行流動性偏緊，審核更嚴。即便銀行想貸出更多的錢，庫存也沒有呀。

第三，銀行本身的風險加大。不僅由於房地產貸款的風險，銀行投入到其他大基建，貸款給企業發展所用等，隨著經濟環境的進一步不明朗，甚至惡化，銀行對自身風險需要更細微的評估。

所以我們看到的是，部分銀行直接停貸，而不像之前市場活躍時，一些中小行提出各種優惠，搶著貸款給優質購房者。

財經作家邱恆明

房貸在銀行裡面一直是很重要的業務的。房貸利率的上漲也是隨著房地產市場的火爆而起來的。

而銀行當然也有各方面考量：

在政策層面，房地產的調控手段一直在升級，限購之後，限貸一直是一個重要的調控手段，尤其是對於一二線的熱點城市來講，尤其如此。在這個大環境下，熱點城市的信貸政策是一直跟著大方向走的，即便銀行向放鬆，也是不大可能，以往的利率折扣，現在也變成1.1倍或者1.2倍。

而在自身層面，銀行的資金成本也在抬升，銀行為了拉存款也是拼了命了，各種措施和各式利誘，都難以招架市場上其他渠道對於資金的吸引。息差在收窄，利潤空間也就越來越小，那麼隨之個人的借貸成本也在上升，就是自然的了。

現在，不僅是一二線熱點城市，三四線城市房地產都火爆起來的了，錢緊是必然的，不僅是利率上浮，貸款還不好批了呢，有些地方明顯可以感覺到批貸和放貸之間的時間差越來越大。

大貓財經

銀行對房貸的態度發生180度的轉變，多與政策環境因素有關，其中包括了房地產調控頻率、貨幣政策收緊預期、銀行資金成本攀升、市場利率大幅波動等因素。實際上，在政策調控加碼、銀行資金成本、利率波動的影響下，銀行仍需要考慮到自身的經營狀態，而一旦發生了實質性的政策轉向或利率變動風險，那麼銀行對房貸的態度也會發生實質性的轉變，而銀行更需要關注到盈利能力、項目質量狀態以及貸款者資質等，同時更需要考慮到銀行自身的經營狀態以及風險承受能力，而受到多方面因素影響，銀行對房貸的態度也會因此轉向，而房地產價格波動也或多或少受到利率變化、政策環境變化等因素的影響。

郭施亮

最近一段時間，房地產市場可以說是幾家歡樂幾家愁，一方面，燕郊的房子遭遇腰斬，很多地方的房價已經跌去一半以上，另一方面，各大搖號城市可以說是火爆異常，如果你沒有全款都不好意思說自己要買房了，然而，在硬幣的另外一面，各大商業銀行卻在瘋狂上調房貸利率，很多人都在問為啥不差錢的銀行都不願意給房地產放貸了？

一、房貸利率大漲的18個月

在中國紅紅火火的房地產市場中，到底誰才是中國擁有房子最多的人，肯定不是大家口中的那些“房叔”“房姐”們，而是中國的各大商業銀行們，為什麼這麼說，因為大部分中國人買房其實都不是全款買房，絕大多數人使用的都是抵押貸款，所以從某種意義上來說，中國最大的房地產持有者絕對不是所謂的購房者，而是大多數的商業銀行們。

由於房地產信貸的貸款金額大，貸款週期較長，風險較低曾幾何時是中國各大商業銀行最青睞的信貸類型，不少商業銀行甚至可以說是以房貸起家，成就了自己的銀行賺錢大業，然而最近一段時間以來，向來喜歡房貸的商業銀行似乎轉性了。

根據中新經緯的報道，融360監測數據顯示，2018年6月全國首套房貸款平均利率為5.64%，相當於基準利率1.151倍，環比5月上升0.71%，同比去年6月首套房貸款平均利率4.89%，上升15.34%。目前全國地區銀行正常放寬利率多以基準上浮為主，具體上浮水平仍因個人資質及銀行而異。

具體來看，6月全國533家銀行分(支)行中，有169家銀行首套執行基準利率上浮10%；164家銀行首套執行基準利率上浮15%；116家銀行首套執行基準利率上浮20%；25家銀行首套執行基準利率上浮25%；16家銀行首套執行基準利率上浮30%，本月執行基準上浮20%及以上銀行數增多。6月19家主要銀行首套房貸利率最低為基準1.088倍，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行國有四大行首套房貸利率已較基準利率上浮15.2%水平。

中新經緯算了筆賬，以最新全國首套房貸平均利率5.64%貸款100萬元、30年等額本息還款計算，總支付利息約為107.50萬元，要比去年同期累計多還16.7萬的利息。

這是為啥，為啥銀行都集體翻了臉，難道銀行們集體不喜歡房貸了嗎？

二、為啥不差錢的銀行不願意給房子放貸了？

那麼，面對著商業銀行對房地產收緊了錢袋子，所有人都會覺得難不成銀行現在差錢了？所以收緊了銀根，不給房地產市場放貸了，然而似乎事情不是那麼回事，我們首先從一個很顯眼的數據來說明問題，最近一段時間我們看到中國最大的貨幣基金餘額寶的收益水平在不斷下降，已經降到了不足3.7%的地步，如果進一步下降的話，估計存一萬塊在餘額寶的朋友，每天連一塊錢都拿不到了，其實貨幣基金就是最簡單的市場流動性晴雨表，當市場缺錢的時候，貨幣基金的收益就會上升，如今貨幣基金的收益如此之低，可以說流動性應該是不緊張的。

而數據層面更能說明問題，7月5日定向降準落地後，銀行間質押式回購7天期限利率(DR007)加權平均利率，一度下行至央行7天逆回購招標利率2.55%以下。值得注意的是，7月6日，DR007為2.45%，已經下行至央行7天逆回購招標利率2.55%以下。這是自2015年四季度以來的首次。銀行間質押式回購7天利率是判定銀行流動性的重要指標，如此低的利率代表了銀行其實一點也不差錢。

還有一個佐證就是，7月2日央行官網發佈公開市場業務交易公告稱，目前銀行體系流動性總量處於較高水平，可吸收央行逆回購到期等因素的影響，央行今日不開展公開市場操作。

那麼既然銀行不差錢，那麼他們不願意給房地產市場放貸又是因為什麼呢？

一是把錢放給房地產銀行也沒譜。作為金融機構，商業銀行的存在目的是經營風險，但是這種風險是必須要在可控的範圍之內了，國家早就為房地產市場定下了主基調：房子是用來住的，不是用來炒的。監管層如此明確的態度，讓銀行其實早就心理有數，除了正規的房地產信貸資金之外，其他所有的金融產品只要違規進入樓市都是國家的打擊對象，無論是銀行委外，還是房企信託，再像首付貸、消費貸，都是嚴格控制，這樣控制的結果其實在很大程度上讓房地產市場的流動性出現了明顯的下降，房地產市場呈現出有價無市的格局，這種格局的出現導致了市場流動性的降低，銀行出於資金安全的角度考慮，也不敢把錢貸給流動性不足的市場，否則一旦出現違約事件，自己即使要拍賣房產資金回籠也並不容易。

二是銀行的資金成本並不低。為什麼之前商業銀行願意大量放貸給房地產，這是因為銀行可以用非常低的成本吸納存款來為自己所用，既然存款來的融資自然也就不在乎多放點少放點，然而貨幣基金的快速發展讓商業銀行吸收存款的成本與日俱增，截至2018年1月底，國內貨幣基金總量高達7.3萬億元，根據貨幣基金最大的餘額寶為例，其成本至少是3.7%，這和銀行活期利率只有0.35%的活期存款相比，這個成本可著實不低。再加上，個人購房貸款的期限普遍在10年到30年之間，流動性非常差，再加上資管新規的政策影響，銀行難以進行期限錯配，自然也就不敢那麼輕鬆地發放長期的信貸了。

三是給房地產房貸真心不賺錢。很多人都會覺得，我的房貸利率已經非常高了，平均能有4%到5%呢？這樣都說不賺錢，銀行是不是沒有良心啊？我們再來看一個數據，6月份，新發放的單戶授信500萬以下小微企業貸款利率的平均水平為6.42%，比上年末下降0.13個百分點，這是國家反覆降低中小企業貸款利率之後的結果，而很多銀行的信貸利率甚至更高，今年以來各家企業都處於一個資金鍊較為緊張的狀態，如果把一筆放給房地產市場的資金放給中小企業，那麼一年光利息就能夠賺一個點以上，銀行也是逐利的。

隨著國家房住不炒理念的貫徹實施，房地產市場調控可能會進一步加碼，那麼房貸難的問題還有擴張的可能，這一點非常值得關注。

瀚海觀察

因為銀行沒錢放貸了

如果全中國的錢，都不夠房地產發展的需求，那麼房地產還能一直欣欣向榮嗎？

有人說，這不可笑麼？

全中國所有人的錢，竟然滿足不了一個行業的需求，這個行業改發展到如何巨大的地步？

張軍輝認為：這還真不是笑話！

現在因為房價的高企，和全國的房地產遍地開花的開發熱潮，現在全中國的錢，似乎已經不夠房地產用了。

為什麼？透過現象看本質。

因為現在有兩個矛盾的現象同時存在，說明中國人的錢，已經快不夠房地產用了。

一個是：很多房地產企業叫苦連天，說融不到錢。

部分房企缺錢，缺到變相強制內部員工借錢給公司了，據傳近期已經有不少房地產企業通過發行，面向內部員工的基金產品來籌措資金，收益率有的甚至高達18%。

二個是：房地產貸款佔銀行所有貸款的比例創歷史新高，說明銀行是非常願意支持房地產企業的。

看下圖：

上圖顯示：商業銀行房地產開發貸款餘額創歷史新高9.1萬億元，佔商業銀行貸款餘額比重為7.28%，為歷史最高水平。

也就是說，作為全中國的錢袋子，銀行對於房地產的支持，已經到了歷史最高地步，房地產貸款佔所有的貸款比例已經高達7.28%。

有人說7.28%，比例不是很高呀！

但你要明白，這個只是房地產開發貸的比例，很多個人的房貸，以及那些灰色的流入房地產領域的貸款，肯定更多，這種雜七雜八的加起來流入房地產領域的錢，肯定遠遠的高於明面上的這個7.28%。

這個說明：

銀行非常想支持房地產企業貸款，也是盡最大力度支持房地產貸款的，可是因為房地產的資金需求太大，作為全中國人的錢袋子的銀行，也有些力不從心，只能支持部分房企。

直接的表現就是：

今年以來部分銀行房地產開發貸額度緊張，甚至直接停擺的消息時有傳出。香港上市房地產開發企業旭輝集團財務人士小張近來壓力很大，