競爭性金融體系將民間金融排斥在體制之外，又無法適應農村金融市場的固有特性，間接助長了“潛行於地下”的農村灰色金融(合理不合法，對社會有益)的發展，隱藏著巨大的金融風險，尤其當民間金融與地下經濟和不恰當的行政干預緊密結合時，情況尤其危險，隨時都有可能向黑色金融(不合理也不合法，對社會有害)轉化。這裡有兩個資料。一是農村合作基金會。在地方政府的支持下，合作基金會曾覆蓋全國36.7%的鄉鎮和15.4%的村莊，集資達165億元，結果亂收亂支，嚴重虧損，不得不由央行下令關閉。二是地下錢莊與私募基金。我國地下錢莊資金至少有上萬億元，近年來僅每年洗出的黑錢就高達2000億元，私募基金總額則已超過8000億元。龐大的民間資金被排斥在正式金融體系之外，形成洶湧澎湃的資金暗流和驚心動魄的潛在金融風險，不僅使國家稅收大量流失，宏觀調控的政策效果受到干擾，更深層次地說，是對整個國家金融安全和經濟安全的嚴峻挑戰。
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