毛毛35900840
回顧歷史，農商行是在農村信用合作社（農信社）和農村合作銀行的基礎上演變而成的。
歷史
農信社創立於1951年，以人民銀行頒發《農村信用合作社章程準則草案》、《農村信用互助小組公約草案》、《農村信用合作社試行記賬辦法草案》等為標誌，由村民自願入股組建。到1956年，全國80%以上的鄉都建立了農信社。
此後，農信社的管理權幾次變更，先後經歷人民公社管理（1958年）、生產大隊管理（1959年）、人民銀行垂直領導（1962年）、農行代管（1979年）等階段。1984年，農信社入股組建縣聯社。到1988年，建立縣聯社2200多個，佔全國縣市總數的80%以上。
1996年8月，農信社與農行脫鉤。1997年，以《關於開展規範農村信用社工作的意見》、《農村信用合作社管理規定》和《農村信用合作社縣級聯社管理規定》為標誌，農信社改革正式啟動。
2000年7月，江蘇啟動農信社改革試點。次年，常熟、江陰、張家港三個縣級市掛牌成立國內首批試點農商行。2003年6月，試點範圍擴大至浙江、山東、江西、桂林、吉林、重慶、陝西、江蘇等8省市。當年，縣聯社出資成立省聯社，對農信社進行統一管理，農商行、農村合作銀行、省聯社成為農信社改革的三種主要模式。2004年8月，試點範圍擴大至29個省份。2005年8月，國內首家省級農商行-上海農商行成立。2007年8月，海南省聯社掛牌，各省聯社建立完成。
2010年，原銀監會提出，不再組建新的農村合作銀行，存量農村合作銀行要全部改製為農商行。自此，全國範圍內，農信社、農村合作銀行數量逐步減少，農商行數量逐步增加。
根據人民銀行2017年第四季度貨幣政策執行報告，截至2017年末，全國共組建以縣（市）為單位的統一法人農村信用社907家，農村商業銀行1262家，農村合作銀行33家。即仍有33家農村合作銀行尚未按原銀監會要求改製為農商行。
現狀
（1）總資產
據銀保監會數據，截至2018年6月，農村金融機構（包括農商行、農村合作銀行、農信社和新型農村金融機構）的總資產為33.70萬億元（其中農商行預計佔比約70%），同比增長5.8%，低於銀行業金融機構平均水平，佔銀行業金融機構比例為13.3%，較年初下降0.1個百分點。
（2）不良率
受歷史包袱、管理水平有限、宏觀經濟下行等影響，農商行不良貸款率顯著高於行業平均水平，且近年來上升較快。2017年末，農商行不良貸款率為3.16%，遠高於行業平均水平1.74%，2018年一季度繼續上行至3.16%。
（3）資本充足率
農商行資本充足率高於股份制商業銀行、城市商業銀行，但低於大型商業銀行。2017年以來，受不良暴露影響，農商行資本充足率下降較快。
（4）盈利能力
農商行資產淨利率（ROA）略高於行業平均水平，但由於吸收存款能力不強、財務槓桿相對較低，ROE略低於行業平均水平。
（5）股權結構
受歷史因素影響，農商行普遍股東眾多、股權分散，既有當地國有企業、民營企業，也有自然人、員工，普遍不存在控股股東或實際控制人。如吳江銀行法人股東多達111戶，合計持股48.59%；無錫銀行法人股東多達252戶，合計持股73.31%；如上市銀行常熟農商行，2017年末，僅第一大股東交行持股比例超過5%，前10大股東合計持股28.98%。
怎麼看待近期農商行的風險事件？
近期，農商行風險事件頻發，如：
（1）鄒平農商行
受當地中小企業互保風險持續暴露影響，2017年，鄒平農商行不良率由年初的2.43%飆升至年末的9.28%，全年淨利潤僅10萬元，資本充足率下滑超過4.5個百分點至7.12%，低於監管要求。
（2）貴陽農商行
受管理層動盪、房地產業及建築業下行導致不良暴露等影響，2017年，貴陽農商行不良率由年初的4.13%劇增至年末的19.54%，資本充足率下滑近11個百分點至不足1%，遠低於監管要求。
（3）河南修武農商行
2017年，修武農商行不良貸款率由4.50%增至20.74%，資本充足率下降超過13個百分點，直接跌為負值，淨利潤僅300萬元。
總體而言，受益於基本穩定的宏觀經濟環境，農商行經營有保障，但個別農商行歷史包袱重，管理水平差，資產規模小，且囿於區域、客戶、行業等較為單一，經營較為脆弱，抵禦風險的能力不足，產生了不少風險事件。未來一段時間，經營不善的農商行退出市場、被收購整合、管理層更迭等將是宏觀經濟調整期農商行逐步做優做強的必經之路。
陳米因
簡單說，農商銀行就是以前的農村信用社。
1993年《商業銀行法》發佈，隨後農村信用社從農業銀行分出。
從本質上說，農村信用社是以鄉鎮為單位組建起來的小金融企業，所以面對市場經濟大潮衝擊沒有抵抗力，因此90年代末期基本達成以縣為單位組成縣聯合社。但是縣級依舊難以抵禦風險，所以新世紀初，紛紛以市為單位組建了市級聯合社。
到此，省級聯合社無法推進，畢竟涉及到人員及稅金繳納等問題。因此，目前各市級信用聯合社改建為XX農村商業銀行。
四川達州
農商銀行是地方商業銀行，是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。中國目前大多數農村商業銀行，都是由農村信用合作社改制而來。
