近期P2P平臺不斷爆雷，關鍵是身邊有人踩雷了，幾十萬的心血收入瞬間化為烏有，我覺得有必要說點什麼。其實兩年前e租寶崩盤的時候，我就寫過文章《e租寶、MMM的確可恨，但真正的對手是人性》。那時把原因歸結為人性，沒有錯，但如果再老調重彈的話，只能說明我這兩年根本沒有進步。事實並不是，最近一直思考，似乎摸到了一些本質原因。
這裡有個核心問題：為什麼一些人認為P2P不靠譜，而另外一些人卻對此深信不疑？面對同樣一件事，為什麼會形成截然不同的判斷？
我問過原因，大致是已盈利的好友推薦，自己進行過小額測試後，之前的那點警惕心就消失殆盡。其實我也在聯璧金融擼過幾個路由器，但一直都認為這樣的平臺風險極大。因為能在6個月內獲得超過120%的收益，這會讓人感覺到恐懼。我參與也只是沒多少錢，完全可以承擔最壞的結果。體脂稱的返款到賬後，本打算再擼個空氣淨化器，由於返款週期是一年，再加上活動已經持續兩年多，預計離崩盤不遠了，就沒有再參與。果然不到半年，崩盤了。
有個投資P2P虧了20萬的跟我說：那可是他打工幾年的積蓄。第一反應當然是自責、後悔、傷心，這是基因決定的本能反應。
但人之所以為人，人之所以能夠成長，除了本能反應，我們更應該做的是用大腦反思。反思這件事的每個細節以及自己當時的思維，到底是哪出了問題。做一件事前，起碼要對這件事有足夠的瞭解。這句話單獨列出來，相信誰也會同意。但是為什麼真正遇到事情，就沒有這樣去執行呢？這才是真正需要反思的地方。再概況一下就是：知道那麼多道理，為什麼還是過不好這一生呢？更底層、更本質的原因到底是什麼？這事我想了幾天，卻一直沒有形成清晰的答案。直到遇到一件小事，瞬間茅塞頓開。
前段時間我定製了一個淘寶店軟件，其他人都能正常使用，但有一個反饋不能正常運行還截了圖。顯然不是軟件本身的問題，我注意到他是xp系統下使用，基本就得出結論：這個軟件不支持xp系統。去問了軟件作者，果然如此。那麼，我們聽到的那些道理就好比是這個軟件，不是軟件有問題，是底層的操作系統有問題。這個操作系統就是我們的思維——考慮問題的方式。
如同沒有專人管理的共享單車，只會越來越亂。我們的思維也是如此，沒有經過刻意訓練，只會是零散的，無序的，無作用甚至起反作用的。這就需要為思維建立各種結構，來解決遇到的問題。最普遍存在一個邏輯結構莫過於：是什麼—為什麼—怎麼辦。下面就以P2P的案例來演示這個結構思維。
一、P2P是什麼？
正規的P2P只能是一箇中介信息平臺，投資需求和項目融資需求在這個平臺上得以匹配。風險由投資者自己分析判斷承擔，平臺只是起個撮合的作用，其利潤就是少量的介紹費。
按這個邏輯推理下去，經常爆個“小雷”的平臺才是真正靠譜的。因為銀行都存在一定的壞賬率，而P2P平臺的融資方一般都是銀行認為風險高，不願貸款的那些企業，怎麼可能每個項目都達到預期收益，怎麼可能沒有壞賬呢？那麼多項目，出現幾個無法兌付的才正常，才符合真實情況。但是，投資者如果知道這個平臺出現過無法兌付，肯定不願把錢投在這裡的。
人們更願意相信那些信用“極度良好”的平臺，從來沒有出現過無法兌付，從未有過壞賬，保證每年14%的收益。殊不知能做到這般，只能自融，只能玩龐氏遊戲，風險得不到釋放，最後的結果就是大爆炸。有句話：小病不斷，大病不犯，挺適合放在這裡的。
另外還有個概念需要弄明白：龐氏騙局。獨立思考的前提是掌握了足夠的知識，並真正理解內化成自己的血肉，然後才有底氣大膽的懷疑、批判。如此，對於養老制度，都可能細究一二。如此，什麼央視廣告、名人站臺、明星代言、國資背景，甚至是以國家為後盾，包括自以為是的小額測試。林林總總，眼花繚亂，但你會堅定的認為：都是表面現象，依然無法改變早已確定的本質判斷。
其實，僅僅弄明白P2P是什麼，就不應該參與了。起碼在目前監管不到位，信息不透明時，不應該參與的。
二、為什麼P2P會淪為龐氏騙局？
這點，吳曉波的分析已經夠全面，我直接複製過來。
第一，從P2P公司借錢的企業，一般都是拿不出抵押物的高風險用戶，他們存在著還不起錢的風險。
第二，P2P公司主要是靠剛性兌付和高額利息來吸引用戶，為了不影響剛性兌付的承諾，它們往往需要借新還舊，拆東牆補西牆。
第三，P2P是競爭非常激烈的行業，一旦某些平臺降低利率，用戶就會開始流失，這就使得P2P平臺必須保持高利率的剛性兌付。
三、怎麼辦？
對於還未參與的，不懂的那就看數據，算概率。吳曉波文章中寫到：95%的P2P平臺都將關停。這樣看，還不如去賭場呢，賭大小的勝算還有50%。巴菲特也說過：看不懂的不投。我在之前文章也寫過：我不反對合理的投資，但要在認清某個平臺本質的前提下再出手。如果你也分不清楚，那最好還是按兵不動。你需要徹底拋開主觀僥倖心理，然後讓概率思維成為主導。
對於已經虧損的，最開始有情緒很正常，人非草木。但不能每天活在自己的主觀情緒中，更應該做的是徹底反思。以此事為契機，推翻原來主觀零碎的思維，開始構建真正用於生存的結構化思維。當你真正具備了，你會發現賺回虧損的幾十萬不是難事，更沒必要把錢投給P2P，在自己手裡產生的收益高得多得多。
行文至此，一直在講P2P，但這根本不是重點，只是結構化思維在這件事上的應用。我以前經常用的詞是：思維體系，聽起來有點籠統，不如“結構化思維”描述的形象。
黑乎乎的石墨和亮晶晶的鑽石同樣是由碳原子組成，但是隻因為組成結構不同，結果卻有著天壤之別。看新聞就知道調整公司架構或組織結構是非常重大的事情。不必說更多的事實了，顯然“結構”在整個世界都發揮著重要甚至是決定性的作用。當然，人類的思維也不例外。所謂結構就是從混亂到有序，所謂結構化思維就是有序的思考。
上面提到的“是什麼—為什麼—怎麼辦”，只是結構化思維其中一種。結構化思維是有生命的，它會生長，會疊加。它看不見，但非常重要，如同空氣一般。
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