悄然之間，80後的我們已是人到中年。如今的80後，再也不是人們口中“垮掉的一代”，而是這個社會當仁不讓的頂樑柱。
上有四位老人，下有兩個孩子，還有和你相伴一生的愛人。你拉著一車老小艱難的前行，走慢了，趕不上時代；走快了，怕顛簸了至親，不允許你停歇、不允許你摔跤，更不能後退。你傷不起，也死不起。不管你承不承認，中年危機時刻潛伏在我們身邊，不僅要面臨職場、經濟、生活、人際關係等多方面壓力，最可怕的是，如果再來場意外和大病，那簡直和天塌了一樣......
所以，80後是最需要保險的！
那麼，這個年齡段的保險該如何配置呢？
我們今天就一步一步的來分析一下。
80後面對的主要風險以及如何轉移
1.意外險：以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。意外險的主要評判標準有：外來因素造成的，突發的，意外發生的。
比如車禍，溺水，意外導致的骨折傷殘。意外險保費低，保障全，是性價比很高的險種，每個人都應該配置。
2.重疾險：被保險人身患合同規定的重大疾病，一次性給予約定的賠款。值得注意的是：裡面有25種保監會統一歸定的疾病種類，其他的由保險公司自己定義。重疾險是除了意外險之外，最應該優先配置的險種。人一生罹患重大疾病的幾率是72%，重疾險的最大作用是，可以彌補我們因為疾病而導致的誤工費，護理費，和家庭的開支。
3.醫療險：除社保報銷外，能提供的醫療費用報銷商業保險。目前市場上的醫療險都是短期的，而且大部分都有免賠額，對健康要求也比較高。我寫過很多文章，都強調醫療險不能代替重疾險，因為醫療險只能報銷藥費，但是醫療險的報銷額度比較大，可以作為重疾險的一個補充。
4.壽險：以被保險人的生存為條件進行的給付型保險。簡單的說：就是保死不保生。壽險一般很多人都不知道，因為壽險價格低，保額高，保險公司和業務員都賺不到什麼錢，所以沒有宣傳營銷。壽險推薦家庭頂樑柱必買，如果覺得價格高，買一款定期壽險（60歲）就夠了，剛好覆蓋家庭責任期。
5.分紅年金類的理財險：這些保險基本上都是理財性質的，基礎保障保額很低，費用高。中產階級以下家庭不建議購買理財險，除非是真的沒有任何投資渠道。有資產保全，避稅，財產繼承需求的高淨值客戶可以考慮購買。
〖兩人世界〗案例分析：
王先生今年32歲，是北京一個知名互聯網企業的網絡工程師，妻子是外企的職員，家庭穩定年收入在30萬元左右。家裡目前固定開支每個月在3000左右；還有100萬的房貸，每個月還7000多，沒有生育子女。考慮到未來可能面對的大病和意外，希望能有一份基礎的保障。
根據客戶的家庭結構和收支情況給出了以下的方案：
總保費：13387元
方案點評：
1.利用意外險的”高槓杆“來轉移極易發生的意外身故和傷殘，根據家裡經濟收入的多少來合理配置保額，至少需要覆蓋房貸。
2.因為這個計劃選的重疾不含身故責任，所以需要搭配一個壽險，由於先生是家裡的主要收入來源，算上未還完的房貸，至少需要100萬的保額。
3.純消費性的重疾險費率較低，可以彌補收入損失和看病的前期費用，50萬保額是根據目前重大疾病治療所需的平均花費來定的。
4.醫療險的最大優勢是保費低，保額高，可以覆蓋我們社保外的自費藥和進口藥報銷，還有大病所需的高額醫療支出。
〖一家三口〗案例分析
36歲任女士今年剛剛添了二胎寶寶，家裡還有一個3歲的孩子。老公是銀行高管，自己在家裡當全職太太，家庭年收入40萬。目前在深圳有一套房，房貸已經還清，每個月固定開支在10000元左右，希望在基礎保障做全之外，考慮買一些理財保險產品。
根據客戶的需求給出的方案如下：
總費用：49658元
方案點評：
1.利用意外險的”高槓杆“來轉移極易發生的意外身故和傷殘，由於先生經常出差乘坐交通工具，所以選擇了交通意外能夠疊加賠付的產品。
2.因為大人的重疾不含身故責任，所以需要搭配一個壽險，由於先生是家裡的主要收入來源，算上未來可能的收入損失，家庭開銷和撫養子女這些未盡的責任，至少需要200萬的保額。小孩不需要購買壽險。
3.純消費性的重疾險費率較低，可以彌補收入損失和看病的前期費用，50萬保額是根據目前重大疾病治療所需的平均花費來定的。小孩因為沒有購買壽險，所以需要選擇包含身故責任的產品，由於小孩未來的人生路還很長，選擇多次賠付的產品會更划算。另外需要附加一個投保人豁免，作為投保人的大人一旦發生規定的疾病，可以免交後期保費。
4.醫療險的最大優勢是保費低，保額高，可以覆蓋我們社保外的自費藥和進口藥報銷，還有大病所需的高額醫療支出。一家人都可以共享1萬的免賠額，小病也更容易報銷。
5.年金險是一個理財性質的保險，具有強制儲蓄，專款專用的特點。如果家裡有多餘的存款沒有好的投資渠道，或者想給寶寶存儲一筆教育金，可以考慮購買年金產品。購買的前提是做好了全家的基礎保障，適合中等收入以上的家庭。
家庭配置保險的一些小常識：
1.4321定律
目前比較實用的家庭資產配置比例可以簡單歸納為4321定律：40%用於買房及股票、基金等方面的投資；30%用於家庭的生活開支；20%用於銀行存款；10%用於保險。
2.雙十原則
保額應該是年收入的10倍，保費是年收入的10%。
3.先保障，再理財
通俗的解釋：先保命，再賺錢。優先配置：意外險，重疾險，醫療險，壽險。
80後的我們，已經不老不小。問問自己，在意外疾病來臨的時候，自己有多大的能力去保護自己和家人？高昂的醫療費用會不會讓自己的愛人，父母一夜白頭？
現在趁著自己身體還健康，及時投保，為自己的家構築起安全的避風港吧。
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