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互联网金融兴起带来了对大量空白征信人群信用分析评估需求和风险控制、反欺诈的迫切需要。新金融科技行业因克服了传统金融依赖人工和经验、效率较低、成本较高的不足，得以快速成长。
人工智能应用深入和区块链技术的发展，又为新金融科技行业的发展提供了新的助力。技术将如何融入并改变新金融？带着这个问题，站长采访了新金融科技领导企业百融金服的CRO季元。
人工智能的进阶
人工智能将显著改变效率和成本，深刻影响并重构金融业。新金融行业的智能化全面进阶是大势所趋。
季元也认为，智能化将成为未来金融业的标配。因此，百融金服成立了人工智能金融实验室，加强了人工智能的融合应用，在智能获客、智能风控等多方面发力，为金融机构在前、中、终端提供更智能、更精准、更高效的服务。
智能应用方面，可通过智能化客户价值挖掘，目标客群分析，找到适配客户，挖掘存量客户持续提高转化率，实现智能获客。预计，原本金融机构客户转化率可能只有百分之十，智能获客能达到百分之六七十，金融机构获得更纯净客户的成本大大降低。而智能营销，则是根据精准的客户画像，依据用户偏好和风险承受能力等数据有针对性的展开营销活动，给客户定制各类金融服务。
智能技术有两大的重点发展方向。一个是图计算，基于上亿节点的关系图做图计算，进行团体欺诈识别。第二个是自然语言识别。现在风险控制里面，贷前审核和催收环节仍是需要大量的人工，完全可以由人工智能服务替代。
季元预判，人工智能将在未来几年大规模应用于金融行业，但不可能实现完全的无人化，在保险营销等诸多场景中，人工智能还无法胜任。
区块链加持的未来
随着智能风控的不断深入，数据孤岛和数据泄露问题凸显。区块链技术被认为是解决这些问题的有效手段。区块链具有的去中心化、不可篡改等特点，可使得信息的价值得到有效使用的同时，打破信息孤岛。
季元表示，区块链现在落地的场景少，但是前景还是很大，因为它解决了信息的分布式存储和加密使用的问题，降低了信息泄露的风险。例如，多头借贷和共债信息可通过区块链实现共享。区块链的不可篡改和共识也会让骗贷变得成本高昂和不可持续。
区块链技术有可能将散落于各处的数据连接起来，进而根本性的改变金融产品的形态。设想，产业链各环节的信息通过区块链连接，企业的经营信息将完全可通过区块链进行追溯，没有了造假的可能，基于链上数据的风控会更加准确。
关于区块链落地的难点，季元分析：“首先是人才，由于是新兴技术，没有足够的人才储备来支撑大规模的应用。再有就是客户的教育，需要一个比较漫长的过程。”
全流程服务小微
小微企业是国家经济的重要组成，中国至少有3000万活跃经营的企业，并且97%都是小微企业。但因其因自身规模小、信息透明度低、风险承受能力差，仅有不到三成企业能够融到资。融资难、融资贵、融资慢已成为制约小微企业发展的瓶颈。
季元指出，智能化数据分析是解决信息不对称不透明、降低成本提高效率，进而提供融资服务的有效手段，可满足小微企业的全生命周期融资管理服务，在贷前环节，可制定差异化定价和额度策略，提高审批效率，降低风险和成本；在贷中环节，可辅助实时监控、预警，提高服务的准确率和时效性；在贷后环节，可提高催收和资产处置环节效率。
因此，服务小微企业，服务实体经济，仍会是新金融科技行业的发展重点。而且小微企业市场巨大，预计可达几十万亿，新金融科技服务小微企业大有可为。
服务小微企业也是百融后续五年的发展重点。季元说到，目前百融的智能化服务只覆盖银行业务的10%，还主要是银行中占比很小的个人业务，若能在占比更多的小微业务实现突破，将能为银行业务转型和服务尸体经济提供更多助力。
现阶段做小微企业的大数据服务，应结合具体的业务场景落地。例如结合线下的供应链平台，这些平台有数据有场景，而类似百融这样的新金融科技企业有强大的数据分析和应用能力，两方面合作能产生乘数效应。
“金融科技应时代而生，因时代而变，在人工智能和区块链奋进的大时代，请拥抱未来。”对未来，季元充满期待也信心满满。
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