最近公號後臺有很多粉絲留言，問我關於稅延養老險的問題。這個產品還沒正式落地，有的朋友對“稅延”這個概念不太明晰。
有的朋友問，這個新出的養老保險是否值得購買？買了之後，退休金就能大幅提升嗎？
今天的《理財100問》，跟大家探討一下稅延養老金的問題。
現在保險市場正在出指導性意見
讓保險公司開發稅延型養老保險
據我說知
此前保險公司開發的商業養老保險
要麼是分紅養老險，要麼就是萬能險
這類保險對於我們日後的養老規劃目標
收益肯定偏低了
目前
國內的社會基本養老險的收益也不高
新出的稅延型養老險
作為補充型險種
能否真正提升我們的養老待遇？
我的答案是——
能夠解決一點點問題
但解決不了本質問題
稅延型養老險
是在萬能險、分紅險的基礎上開發的
收益不會很高
稅延意味著
我現在繳納的保費是稅前列支的
我節約了相當的稅負
在將來退休領養老金的時候
我們再繳稅
某種程度上說
這意味著我現在繳的稅
和將來繳的稅是一樣多的
這也意味著整體收益的提高
因為少繳緩繳的這部分稅
還是會產生收益的
所以從這個角度看
稅延養老險的收益
比基本養老保險要高一點
再考慮其他因素
大家都知道收入越高
承擔的實際稅率越高
而退休之後開始領養老金
退休收入一定比工作的收入低
稅率也會隨之降低
整個繳稅的金額也會減少
從這個維度看
可以再次提高養老的收益率
那稅延養老險的收益率
會有很顯著提升嗎？
我估計一年也就提高不到一個點
所以從這個角度說
稅延養老保險
上市後可以適當購買
它的地位相當於
基本養老險的延伸補充
但要靠稅延養老險
過上瀟灑的退休生活
不太可能
稅延養老保險
無非就是把原先的社保
和類似於國外資產配置的
兩個養老解決方案
在兩者之間搭了一箇中間層
我們可以選擇一部分資金放在這
如果你想在退休後
擁有比較高的生活品質
需要用有風險
但收益較高的資產配置方式
才能達到你想要的退休目標
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