保險是門複雜且專業度很高的學科，保限公司的培訓、代理人制度，很難把中國保險做好，所以現在保險中介崛起，未來代理人的市場佔比也會慢慢下降。

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哈哈，剛好我之前看過湖北平安17年的理賠數據，湖北省作為中國中等規模的省份，基本也可以代表全中國吧。

17年湖北省平安理賠數據：疾病醫療14.9萬件，件均賠付2880元，意外醫療5.7萬件，件均賠付2180元，這兩類型的理賠數量上佔97%以上，達到20.6萬件，佔總理賠金額的一半左右，5億多。重大疾病4000件，79000元，疾病死亡1600件，64000元，意外殘廢650件，35000元，意外死亡460件，是最多的198500.疾病殘廢只有2件，件均理賠14000元。平均賠付一萬以上的理賠數量只有2%。總理賠金額10個億多一點。

請看圖一

前幾年某安湖北代理人一共有2萬人，保費收入40多個億。17年我算有50個億(其他文章有人指出17年湖北省的保費收入是150個億，如果是這個數，我了個去）。平安17年個人客戶總數在5000萬。我按湖北省人數做折算，可以認為大概有250萬客戶。人均保費支出2000元（6000元），基本符合雙十原則。人均理賠分攤成本在400塊（不變），400%（1500%）的利潤吧。這利潤率大概只有販毒才能比得上了。對了，保險代理人都說保險每個人都要有，就是屬於大眾消費品咯？我也覺得是的，但怎麼大米，汽油，大豆等等其他大眾消費品的利潤就沒這麼高呢？那個質疑說很多行業都這樣的，為什麼我唯獨說保險業呢？這就是我的回應咯。你們不帶這樣雙的啊。還有啊這個只是平均的，具體到一些產品啊，可以有更高的利潤率呢。

這裡其實我是隱含了一個問題，但是不影響定性分析，我會在文中後面說出來。

請看圖二

綜合以上數據，上面事件理賠發生幾率和人數分別是

疾病醫療：5.96% 149000人

意外醫療:2.28% 57000人

重大疾病:0.16% 4000人

疾病死亡:0.064% 1600人

意外殘廢：0.026% 650人

意外死亡:0.0184% 460人

以上數據意味著什麼呢？平安湖北省2017年98%的理賠是沒有意義的，因為理賠比保費少，如果按照保險的真正意義來設計產品，理賠數量太少，太難看了啊。現在把理賠門檻降低，數量提高49倍，理賠成本只翻了一番，但是保費可以以數量級增加啊。