龍珠格格673

萬3即萬分之三，這個利率看起來比銀行房貸4.90%很低，但我們要清楚，銀行房貸利率是年利率，而題目中的萬分之三應該是日貸款利率（日利率）。

貸款利率是用來衡量借款方為取得資金的使用權而支付給資金所有者的成本費用，常分為年利率、月利率和日利率，分別用百分比（％）、千分比（‰）和萬分比（‱）表示。

三種利率之間的換算方式是：月利率=年利率/12；日利率=年利率/360=月利率/30。

首先萬3不可能是年利率，跟銀行一比這利率是約等於無了，那麼假如是月利率，其年利率為3‱ * 12=0.36%，還是比銀行少很多，所以這裡的利率萬3就是日利率了，提供貸款一定是為了賺錢，是不可能比銀行利率還低的。

將日利率萬3換算成年利率是3‱ * 360=10.8%，這個可比銀行高出一倍多了啊。

以下是萬3利率和銀行房貸利率分別計算得出的還款情況：

日利率=騙人

從上面的計算結果，我們也可以看到，即使日利率很低，只有萬分之三，但是換算成年利率卻是10.8%，已經算是比較高利率了。

現在網上借貸很常見，但是有很多平臺並不向借款人明示日利率、月利率和年利率，導致借款人在借款時付出的價格沒有感覺，而在逾期後又遭遇到暴力、持續、不斷升級的催收，導致身心備受摧殘，往往陷入焦慮或者激起對抗，甚至採取過激手段或者走上絕路。

所以金十君在這裡提醒大家，不管是在網上借貸還是一般社會借貸又或者是銀行貸款時，一定要問清楚是所給貸款利率是日利率、月利率還是年利率。

當然，在中國，是有規定與利率相關的兩個指標，分別是年化24%、年化36%。超出36%，雙方的約定在法律上無效；低於24%，雙方的約定受到法律保護；大於24%而小於36%的，雙方願意按照約定履行，法律不反對，但是有一方不願意履行約定超出24%部分的利息義務，則法律認定超出24%部分的約定無效。

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金十數據

對於這個問題，首席投資官評論員王小星認為：

沒有說期限的利率都是耍流氓。日利率萬三、周利率萬三、月利率萬三，之間最多要相差30倍呢。

支付寶推出的是日利率萬三，年利率就是10.95%。截至目前2018年6月11日，公積金貸款年利率是2.7%，銀行走商貸原來是4.9%，現在普遍在原來的基準上上浮10%-15%，最高也是在5.7%以下。支付寶的房貸業務利息要比銀行貸款高接近1倍，我為什麼要向支付寶貸款呢？

如果要是用，我覺得只有兩個原因：其一，是個人的徵信記錄較差，在銀行無法以低的利率貸款；其二，是個人的信用額度不夠，銀行給的借款額度不足以支付最初的首付貸款。以上兩個原因，讓借款人不得不求助於支付寶，因此也要付出更高的代價。

其實判斷我會不會用，就是在判斷以高息借款對個人來說是否值得。這個就是要看個人的不同情況了。有的人急需買房置業，即使10%以上的年息也在所不惜；有的人判斷房價漲幅能夠覆蓋這部分利息支出；這些情況都是要借的。如果我判斷房價不漲、或者我不急於置業、再或者不想支付這麼多利息、而且又不缺錢買房，當然不走支付寶也沒什麼問題。

首席投資官

肯定不用啊，知道日利率萬分之3是多高的利率嗎？折算成年利率是10.95%，現在銀行5年以上貸款基準利率是4.9%，就算現在利率較高，普通上浮20%左右，但也不過是5.88%，就算上浮30%也不過是6.37%，支付寶日利率萬分之3是很高的利率了。

如果以萬分之3的日利率辦理房貸，以貸款100萬，期限30年，以等額本金方式還款，本息合計是264萬，以等額本息方式還款，本息合計是341萬。

如果以銀行基準利率上浮20%辦理房貸，同樣以貸款100萬，期限30年，以等額本金方式還款，本息合計是188萬，以等額本息方式還款，本息合計是213萬。

支付寶房貸多支付了接近100萬的利息，所以支付寶的貸款都是用於短期資金週轉，利率比銀行貸款利率要高的，時間較長期限的融資還是要銀行貸款划算。

我是90後行長，歡迎關注我，帶你走進銀行的“內幕”。

90後行長

答案很明確：肯定不用！

根據基本常識，這個利率是日息，摺合成年利率，10.95%，遠遠超出正常房貸利率。

你不用這種方式騙我嘛。另外，支付寶沒有做個人中長期貸款的業務資格吧，只有商業銀行才能做。在國家政策下，支付寶也不會推出這個業務。

雖然近期房貸上浮，2017年12月全國首套房貸款平均利率為5.38%，是題目支付寶的一半。

假如你要貸款100萬，選擇30年期，按照基準利率上浮20%，5.88%的利率計算。30年還款本息合計213萬元。

財富精算師

你說的萬分之三指的是年利率嗎？如果年利率只有萬分之三，那百分之百是所有人都樂意呀！

如果你指的萬分之三是日息，會不會用要具體情況具體分析了。

首先、能從銀行貸到款的，肯定優先選擇銀行。

如果能從銀行貸到款，那我肯定會優先選擇銀行貸款，畢竟目前銀行的貸款利息是最低的，現在的基準利率在4.9%，公積金貸款利率更是低到3.25%。

如果支付寶推出的房貸利率是萬分之三每天，摺合成年化利率就是10.95%，比銀行利息兩倍還多，所以能從銀行貸到款，肯定不會去找支付寶借款。

其次、銀行不給我放款，我會考慮從支付寶上借

大家都知道，銀行對客戶的要求很高，不是說每個客戶都能從銀行貸到款，如果不能從銀行貸到款，但是從支付寶上能貸到那也可以考慮借支付寶上的房貸，雖然一年要支付10.95%的利息，但對於沒錢的人來說，能借到就是好事，而且相對其他貸款來說，年化10.95%的利息還算可以的。

當然，這種借款只適合於短期的，長期，那就不適合了。

最後、我相信支付寶以後會推出房貸這一塊，而且會比銀行更加靈活

目前阿里巴巴已經進軍了房租業務這一塊，那麼未來阿里巴巴肯定會推出跟房租有關的貸款業務，甚至以後針對買房的貸款業務也會推出來。

而且我相信支付寶要是推出了貸款業務，應該會比銀行更靈活的多。

比如推出先息後本這種房貸還款方式；

比如小產權房，也可以辦理支付寶的房貸等等；

如果真是這樣，我相信很多人也會願意接受10.95%利息去支付寶辦理房貸。

貸款教授

　　不會，因為如今基準利率只有4.9%，即使銀行方面上浮30%，那也只不過是6.37%（4.9%*130%）。而日利率0.03%，年化利率則10.95%（0.03%*365），遠高於銀行貸款利率。

　 假如100萬貸款30年，即使銀行房貸利率上浮30%，那也只不過是6.37%，選擇等額本息還款總金額225萬左右。而如果支付寶房貸利率是10.95%，那麼選擇等額本息還款總金額將是341萬，相差116萬。兩者相差如此之大，那麼怎麼可能會選擇支付寶的貸款業務呢？一般工薪階層基本連利息都還不起。

　 雖然問題中沒有提到利息萬三是什麼期限的利率，但筆者認為是日利率。因為假如是周利率萬三，那麼年化利率為1.564%（0.03%*365/7），而這基本是不可能的，這麼大的金額到銀行去存款一年期利率都要高於這一利率，更何況是二三十年的長期貸款，螞蟻金服又不是慈善機構，所以這應當是日利率。

　 假如支付寶提供房貸業務，日利率為萬三，那麼什麼情況下有人會進行住房貸款呢？可能有三種情況：

　 一、腦子有點秀逗，是個數學白痴，根本就算不了利率；

　 二、銀行方面無法審批，但又被丈母孃逼迫，萬不得已只能通過第三方貸款；

　 三、基準利率上調至10%上下，比如上圖，1998年以前房貸利率在10%以上。

三人聚眾

日息萬分之三的房貸成本，上面的幾位答主都算過了，實際年利率高達10.95%，現在首套房貸款利率也沒有超過6%的，所以，使用支付寶貸款買房的可能性微乎其微，大家沒那麼傻。

不過，假設支付真的推出房貸業務，我認為有一種不好的可能性，那就是或許淪為過橋貸款（贖樓貸）的快速通道。這種貸款的特點是期限短，雖然利息高，但總利息成本可以控制得比較好。以支付寶的流程，我估計產品推出後，申請會比較方便，能夠極大地方便二手房交易。

但任何事情都有雙面性，時間一長，這種貸款或許被聰明的炒房者用於拆借資金炒房。

但是！但是！但是！

以上純屬意淫，我的觀點是，支付寶不可能進入房貸市場。

從經營的角度來說，支付寶本身屬於小額貸款，做小額貸款比房貸賺錢多了。

從政策的角度來說，房地產屬於重點監控領域，金融支持必須要完全掌握在更具經驗更完善審核機制的傳統銀行手中。說大點，關係國運。

我是樓市微觀察，只說真心話，歡迎點贊與關注。

樓市微觀察

當然不會用。支付寶的萬三年化之後是10.95%。這個利率在民間借貸市場來說並不算高。很多信用卡是萬五的利息，年化之後達到了18%。

但是住房貸款是中國貸款利息最低的品種之一。目前中國的住房貸款有兩種，一種是公積金貸款，一種是商業貸款。其中公積金貸款業務比商業貸款的利息更低。

1-5年的公積金貸款，年利率是2%點幾。這個利率和支付寶的10.95%相比，差的太遠了。

5-30年的公積金貸款，年利率是3%點多。和10.95%相比，仍然低了七個百分點。

如果貸款金額較大，貸款時間較長，那麼通過公積金貸款能省出的利息也是一個很大的數字。

當然並不是每個人都能獲得公積金貸款的。即使是使用利率更高的商業貸款，那麼也比支付寶的10.95%優惠了很多。

我國目前五年以上的住房貸款的基準利率是4.9%。這個基準利率還不足支付寶萬三利率的一半。

不過現在好多城市為了穩控房價，都會在基準利率之上上浮一部分。以南昌市為例，首套房是上浮20%。上浮之後，房貸的利率是5.88%。即使如此，他仍然比10.95%，低五個百分點之多。

我們以一筆貸款金額為100萬元，貸款年限為30年的住房貸款為例。看兩者支付的利息差別有多大？

5.88%的利率，貸款100萬，期限30年，每月的月供是5918.57元，總共支付利息113.06萬元。

10.95%的呢？月供9485.47元，合計支付利息241.47萬元。

怎麼樣？通過對比一目瞭然了吧。萬三的房貸是相當高的。

紅谷新視界

房貸如果是萬3的利息，你根本就還不起的。遲早連人帶房都得姓馬，雖然我很喜歡支付寶，但是支付寶不可能做房貸業務，因為利潤率實在是太低了。如果支付寶做了房貸，我估計撐不了多久就沒錢了。

按照我們日常的上浮說法，萬三的利息，相當於央行基準利率上浮123.47%啊！這是什麼概念，正常銀行房貸利息上浮20%左右，就已經很高了，銀行都得好商好量的，趕緊給你放款，生怕你反悔。如果上浮123.47%，你覺得你一個月需要賺多少錢來還房貸。

並且銀行房貸的門檻那麼低，我幹嘛要選擇這麼高利息的貸款呢。

銀行之所以做房貸，除了政策原因，更重要的是因為銀行的資金成本比較低，即便是以基準利率放款，銀行還是能夠收到很多息差，我支付寶的錢是自己的錢還有就是投資人的錢，這些資金的成本是比較高的，投資人不會同意投放這麼低收益的產品，而政策層面上，更不允許支付寶做房貸這樣的業務。

王龍說財

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