大白之前介紹過保險的各種期限，這些問題很容被忽略，但在現實中，不同期限穿插在一起，就會很複雜，一不小心還可能出現理賠問題。
比如一年期的醫療險，如果生病剛住院，保險就到期了，超出的治療費用能不能報銷？該如何報銷呢？
今天我們就來聊下這個問題，內容分為以下4個方面：
保單無法續保，能不能賠？
三類產品對比
已經續保，理賠就沒問題嗎？
跨保單年度，該怎麼賠？
1、保單無法續保，能不能賠？
對於一年期的醫療險來說，停售是家常便飯。
如果保險到期，治療還沒結束，又遭遇了停售無法續保，那還能不能理賠呢？答案是可以的。醫療險大都考慮到了這一點，如果保險到期還沒結束治療，保險公司會繼續支付一定天數的治療費用，比如平安e生保：
也就是說，如果保險到期了，治療還沒結束，保險公司會繼續報銷之後30天產生的住院治療費用。據數據統計，2014年中國的平均住院天數為9.6天，所以多數情況下，這30天是夠用的。
這點設計還是比較人性化的，不會因為保險到期，而使治療立即終止，給了被保人一定的緩衝時間。
不過，期滿繼續支付治療費用受到兩點限制——保額和累積住院天數。如果治療費用超過保額，或住院天數超過上限，超出的部分就不再賠付了。
2、三類產品對比
這裡主要牽涉三類產品，分別是百萬醫療險、小額醫療險和意外醫療。大白分別說明一下：
首先，百萬醫療險，一般來說合同到期繼續支付的天數為30天，好醫保則會延長到180天。下面是幾款主流產品的對比：
另外，百萬醫療險有1萬的免賠額，報銷時可能會被多次計算，這個後面會詳細說明。
其次，小額醫療險，下面是4款產品對比
天安成人萬元護保險到期最多支付60天，其他產品都可以支付90天。
其實，對於小額醫療險來說，60天和90天的並沒有太大的區別。且不說一般人不會住院這麼久，只說小額醫療險1-5萬的保額，按照當下的住院費用，根本也撐不了這麼長時間。
最後，意外醫療也會牽涉這個問題。
相比另外兩類產品，意外醫療多了一個意外門診責任，兩者的到期支付天數不同，一般情況下，門診是15天，住院是90天，而小蜜蜂的住院和門診比較長，都是90天。
3、已經續保，理賠就沒問題嗎？
已經續保了，理賠就沒有一點問題嗎？這可沒有那麼簡單。
因為續保後，前後涉到兩份保單的理賠，而保險事故發生的時間點在第一份保單期間內，根據“出險時間必須在保險期間內”這一原則，第二份保單真的能理賠嗎？
舉個例子，小A買了一份百萬醫療險，保障期間為2017年1月1日—2017年12月31日。
他在2017年12月25日住院接受治療，由於百萬醫療險續保條件好，它得以正常續保，保障期限為2018年1月1日—2018年12月31日。
然後，小A於2018年1月10日正式出院。
按照道理說，保險事故發生在2017年，2017年住院費用報銷是沒有問題的。
但2018年續保這份保單就不一樣了，因為小A並不是在2018年出險的，根據“出險時間必須在保險期間內”這一原則，硬扣條款的話，不賠也是可能的。
不過現實中，客戶很容易規避開這一點。比如，在跨保單年度的時候，辦一個出入院的手續，在新的保單年度重新住院，由於百萬醫療險續保沒有等待期，保險公司還是要賠的。
所以，牽涉到兩張保單，賠是也會賠的，只是怎麼賠的問題。
這裡提醒一點，意外醫療與一般醫療險不同，即使正常續保，也不能繼續報銷上一個保險期間未進行完的治療費用。
4、跨保單年度，該怎麼賠？
跨保障期理賠的問題，牽涉到兩份保單的理賠，主要問題在於費用如何分割？究竟由哪份保單來賠？
主流的醫療險條款中並沒有明確規定，各家公司可能不同，在保險實務中，最常見的方式有兩種，大家可以參考一下：
1．以續保保單的生效日期為界限，將兩者的費用分別計算，分別報銷。
這種情況下，就要計算兩次免賠額，但保額會有所擴充。
比如，小A住院20天，兩個保單年度各10天，費用分別為2萬和3萬。
如果小A買的是一款免賠額為1萬的百萬醫療險，按這種方式，計算兩次免賠額，他就只能拿到3萬塊的報銷。
如果小A買的是一份保額為1萬醫療險，免賠額為0，分開計算的話，兩份保險各能報銷1萬，總共可以報銷2萬。
2．全部劃分到入院日期那個保單年度，費用放在一起報銷。
這種情況下，免賠額只用計算一次，但保額較低的醫療險會比較吃虧。
還是上面的例子，如果是免賠額為1萬的百萬醫療險，他就能拿到4萬的報銷。如果是０免賠額、1萬保額的醫療險，也就只能報銷1萬了。
現實中，不同的保險公司，採取的理賠計算方式可能不同，這取決於它們的理算規則。
大白在諮詢了尊享e生和微醫保後，發現它們採取的都是第一種理算方式，按照治療費用實際發生的時間，分別在兩個保單年度，扣除免賠額後，進行賠付。
５、大白說：注意不同的理賠方式
在醫療險中，保險合同到期，治療卻還沒結束的話，並不用擔心，醫療險基本都會繼續支付一定時間的治療費用，大部分情況也都夠用。
如果遇到跨越兩個保險期間的理賠，最好要先諮詢具體的保險公司，問清楚它們是如何賠付的，以免出現差錯。
最後，還是建議大家及時續保，不要把保障搞丟了，得不償失。
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