銀行業的區塊鏈革命已經到來

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雖然目前談區塊鏈顛覆銀行業還尚早，但銀行業的區塊鏈革命已經到來！本文摘自《區塊鏈：銀行業應用與前景》報告，探討區塊鏈對銀行業的影響和展望。

區塊鏈在銀行業的應用情況

（一）區塊鏈在商業銀行的具體應用

1. 中國銀行：運用區塊鏈技術打造區塊鏈電子錢包，實現精準扶貧

中國銀行在2016年10月便率先啟動了區塊鏈電子錢包的研發工作，並於2017年1月將區塊鏈電子錢包v1.0版正式接入精準扶貧共享平臺“中國公益”，從此開創了“互聯網+精準扶貧”的新模式。中行區塊鏈電子錢包是由中國銀行與北京阿爾山金融科技公司聯合開發，初期的公益中國平臺僅支持微信及支付寶兩種方式，在達成與阿爾山金融技術合作後，不僅完成了電子錢包對接，更通過區塊鏈技術實現了公益中國平臺的中銀支付通道。除了在公益中國平臺上的應用外，區塊鏈電子錢包還應用於中國銀行軟件信息中心的黨務系統項目中。中銀錢包提供的區塊鏈錢包支付，在完成支付的同時將交易記錄在區塊鏈上，可做到交易不可篡改和可追溯。

此外，中國銀行在2017年8月正式參與了SWIFT gpi區塊鏈概念驗證（PoC）。區塊鏈概念驗證（PoC）屬於SWIFT gpi跨境支付創新服務的一部分，主要驗證該技術能否幫助銀行實時核對在跨境代理行的己方賬戶。

2. 中國工商銀行：創新扶貧金融，與趣鏈科技深度合作

2017年，工商銀行正式啟動與貴州省貴民集團聯合打造的脫貧攻堅基金區塊鏈管理平臺，通過銀行金融服務鏈和政府扶貧資金行政審批鏈的跨鏈整合與信息互信，以區塊鏈技術的“交易溯源、不可篡改”實現了扶貧資金的“透明使用”、“精準投放”和“高效管理”。2018年1月，中國工商銀行發佈正式文件稱，杭州趣鏈科技有限公司成功中標該行區塊鏈項目。趣鏈科技將為中國工商銀行提供區塊鏈相關技術培訓，幫助中國工商銀行完善區塊鏈底層建設，並提供技術支持，最終實現區塊鏈技術在中國工商銀行產品中的應用。此外，工商銀行還參與了央行數字貨幣的發行和基於區塊鏈的數字票據交易平臺的研究工作。

3. 中國建設銀行：推出區塊鏈銀行保險平臺，成功辦理業內首筆區塊鏈國際保理業務

2017年，中國建設銀行與IBM合作，為其在香港的零售和商業銀行業務部門開發和推出一個區塊鏈銀行保險平臺。區塊鏈的解決方案是使用Hyperledger Fabric 1.0開發的（由Hyperledger項目發佈的開源生產軟件），該項目是IBM作為創始成員的跨行業聯盟。IBM利用分散的技術來簡化中國建設銀行（亞洲）的銀行保險業務，實現對保險單數據的實時共享。這將會減少對狀態進行檢查的需求，延遲保險產品的處理時間。所有數據將被記錄在IBM的區塊鏈銀行保險平臺上的不可變的分類帳上。

2018年1月，中國建設銀行首筆國際保理區塊鏈交易落地，成為國內首家將區塊鏈技術應用於國際保理業務的銀行，並在業內首度實現了由客戶、保理商業銀行等多方直接參與的“保理區塊鏈生態圈（Fablock Eco）”，成為建行全面打造“區塊鏈+貿易金融”Fintech銀行的一項重大突破。

4. 中國農業銀行：與趣鏈科技深度合作，上線基於區塊鏈的涉農互聯網電商融資系統

2017年6月，中國農業銀行對區塊鏈平臺項目進行招標，並計劃基於此區塊鏈底層平臺，落地數字票據等眾多銀行核心系統應用及其他創新業務，趣鏈科技順利中標。

2017年8月，基於趣鏈科技底層區塊鏈平臺，中國農業銀行總行上線了基於區塊鏈的涉農互聯網電商融資系統“E鏈貸”產品，將區塊鏈技術優勢與供應鏈業務特點深度融合，為農業銀行提升三農業務效率，拓展服務內，並於8月1日成功完成首筆線上訂單支付貸款。這是國內銀行業首次將區塊鏈技術應用於電商供應鏈金融領域。

5. 民生銀行：加入R3搭建區塊鏈雲平臺，與中信銀行合作打造BCLC系統

民生銀行在2016年11月宣佈加入R3區塊鏈聯盟。民生銀行加入R3的目的是尋求與國際大型金融機構的合作機會、學習並探索區塊鏈分佈式賬簿技術的業務模式。除此之外，民生銀行也搭建了區塊鏈雲平臺，並且對區塊鏈共識算法、智能合約、交易記賬、數據傳輸、智能錢包、去中心化應用等進行深入研究。

2017年7月21日，民生銀行與中信銀行合作打造的基於區塊鏈技術的國內信用證信息傳輸系統（Blockchain based Letter of Credit System，簡稱BCLC）成功上線。通過區塊鏈技術，BCLC系統實現了國內信用證電開、電子交單、中文報文傳輸等功能，銀行解決了交易雙方的互信性和電子數據傳遞等一系列問題。

6. 中國平安：最早加入R3，推出區塊鏈方案“壹賬鏈”

2016年5月24日，中國平安宣佈與國際頂尖金融創新公司R3建立了合作伙伴關係，正式加入R3分佈式分類賬聯盟，是中國首家加入該聯盟的金融機構。2016年，中國平安已有團隊在7、8個場景探索區塊鏈技術應用，其中資產交易和徵信兩個場景已經上線並真正開始交易。2018年2月6日，中國平安旗下科技公司“金融壹賬通”正式推出區塊鏈突破性解決方案——壹賬鏈，已覆蓋交易額超12萬億元、註冊金融機構800餘家，壹企銀融資平臺接入中小企業節點數近17000個。

7. 招商銀行：直連清算系統將正式投產

招商銀行首先實現了將區塊鏈技術應用於全球現金管理領域的跨境直聯清算、全球賬戶統一視圖以及跨境資金歸集這三大場景。招商銀行有六個海外機構，一個子行五個分行，子行是永隆銀行，五家分行分別是香港分行、新加坡分行、倫敦分行、盧森堡分行、紐約分行。以往只支持分行與總行之間清算。在這個跨境清算場景下，區塊鏈比較適配。基於區塊鏈的新跨境直聯清算系統展現出新的優勢：高效率性，去中心後報文傳遞時間由6分鐘減少至秒級；高安全性，處於一個私有鏈封閉的網絡環境中報文難篡改難偽造；高可用性，分佈式的架構沒有一個核心節點，其中任何一個節點出故障並不會影響整個系統的運作；高擴展性，新的參與者可以快速便捷地部署和加入至系統中。

此外，2016年6月，招商銀行運用區塊鏈自主創新研發，實施了“招行直聯支付區塊鏈平臺”，通過POC驗證測試並推動項目正式商用，解決了區塊鏈技術在金融領域應用落地的一系列問題。

8. 中國郵政儲蓄銀行：落地資產託管業務

2017年1月10日，中國郵政儲蓄銀行與IBM召開新聞發佈會表示，郵儲銀行在資產託管業務場景中，利用區塊鏈技術實現了中間環節的縮減、交易成本的降低及風險管理水平的提高。這也標誌著郵儲銀行已在銀行核心業務中實踐區塊鏈。這個系統上線於2016年11月，在真實業務環境中已經順利執行了上百筆交易。

傳統資產託管業務涉及資產委託方、資產管理方、資產託管方以及投資顧問等多方金融機構，各方都有自己的信息系統，傳統的交易主要通過電話、傳真、郵件等方式進行信用檢驗，而區塊鏈正好解決了相互信用校驗的成本，業務環節縮短了60%-80%。

（二）區塊鏈在各家銀行間的應用差別

總體來說，區塊鏈在商業銀行的應用中

國有銀行在區塊鏈的應用方面推廣較早，業務種類較為豐富。工商銀行主要搭建了一個基於區塊鏈技術的金融產品交易平臺原型的系統建設，為客戶提供點對點的金融資產轉移和交易的服務；參與央行數字貨幣的發行和基於區塊鏈的數字票據交易平臺的研究工作；以及推出首個自助可控的區塊鏈平臺，已助力貴州扶貧、工銀聚等項目成功投產。農業銀行利用區塊鏈技術提升三農業務效率，在國內銀行業中首次將區塊鏈技術應用於電商供應鏈金融領域，並推進金融數字積分（簡稱“嗨豆”）系統建設。中國銀行雖然起步比國外銀行晚，但目前很多技術已經落地，包括推出區塊鏈電子錢包(BOCwallet)、加入SWIFT gpi 區塊鏈概念驗證(PoC)、以及提交“一種區塊鏈數據壓縮方法及系統”的區塊鏈新專利並投入應用等。建設銀行探索“區塊鏈+貿易金融”技術，推出區塊鏈銀行保險平臺，併成功辦理業內首筆區塊鏈國際保理業務。郵政儲蓄銀行在資產託管業務場景中，利用區塊鏈技術實現了中間環節的縮減、交易成本的降低及風險管理水平的提高。

股份行積極開展區塊鏈相關研究，在平臺搭建領域卓有成效。招商銀行首先實現了將區塊鏈技術應用於全球現金管理領域的跨境直聯清算、全球賬戶統一視圖以及跨境資金歸集這三大場景，並通過跨境直聯清算業務POC實驗，實施了“招行直聯支付區塊鏈平臺”。民生銀行搭建了區塊鏈雲平臺，並與中信銀行合作打造了基於區塊鏈技術的國內信用證信息傳輸系統。光大銀行與中國銀聯聯合使用趣鏈科技區塊鏈平臺，構建了多中心可信POS電子籤購單系統，2017年已對外宣佈完成初步測試。興業銀行於2017年對外公開了首個應用區塊鏈技術的試驗項目——區塊鏈防偽平臺。平安銀行所在集團中國平安最早加入R3，其旗下科技公司“金融壹賬通”於2018年正式推出區塊鏈突破性解決方案——壹賬鏈。

城商行雖起步較晚，但部分銀行已引起重視。贛州銀行與深圳區塊鏈金服建立聯盟，共同推出“票鏈”產品，成為了國內第一家試水區塊鏈金融的城商行。江蘇銀行在模擬環境實現了銀行積分使用和清算場景的區塊鏈應用，下一步的探索方向是將區塊鏈技術應用於聯合跨行網貸業務中，建立多行之間的聯盟鏈。浙商銀行在2016年推出業內首個移動數字彙票平臺，並在2017年下半年開發上線了一款自主設計研發的應收款鏈平臺。

區塊鏈應用於商業銀行的具體業務

（一）區塊鏈目前在商業銀行的應用業務

1. 支付結算業務

消費和支付是出現頻率最高的經濟行為，也是區塊鏈技術應用最早和最為成熟的領域。區塊鏈技術的應用有助於降低金融機構間的對賬成本及爭議解決的成本，從而顯著提高支付業務的處理速度及效率。基於區塊鏈的銀行結算業務可以實現結算業務的去中心化，使用分佈式記賬的方法，數字交易不可篡改，能夠大大提升銀行結算業務的處理速度，降低交易成本和信用風險，從而實現結算流程的優化。

區塊鏈在銀行結算業務的應用，對於銀行系統的跨境支付及跨境貿易都有更加積極的影響。在跨境支付中，區塊鏈技術的安全性和可追蹤性能有效解決流程複雜、成本高昂、風險識別的問題。在跨境貿易中，銀行可以通過區塊鏈技術實現智能合約，保證交易的真實可靠同時實現交易的可追蹤性。另外，區塊鏈技術為支付領域所帶來的成本和效率優勢，使得金融機構能夠更處理以往因成本因素而被視為不現實的小額跨境支付，有助於普惠金融的實現。

2. 資產數字化

各類資產，如股權、債券、票據、收益憑證、倉單等均可以被整合進區塊鏈中，成為鏈上數字資產，使得資產所有者無需通過各種中介機構就能直接發起交易。上述功能可以藉助於行業基礎設施類機構實現，讓其扮演託管者的角色，確保資產的真實性與合規性，並在託管庫和分佈式賬本之間搭建一座橋樑，讓分佈式賬本平臺能夠安全地訪問託管庫中的可信任資產。此外，資產發行可根據需要靈活採用保密或公開的方式進行。

以銀行票據為例，基於區塊鏈的銀行票據業務主要是通過區塊鏈技術的使用實現銀行的數字化票據業務，同時實現數字票據流轉過程的優化管理。基於區塊鏈的數字票據能夠實現非中心化的信息傳遞，通過底層智能合約框架實現自動化流程降低操作風險和道德風險。區塊鏈的合約的全網廣播和不可篡改的特性保證的交易的可靠性，同時為票據交易業務提供了可追溯的交易途徑，為持票方增加了商業信用。銀行實現數字票據的優化管理具有去中介話/便利性、安全性、可追溯性等特點。通過區塊鏈技術的應用，能夠強化防偽和杜絕欺詐,支持多種票據創新業務模式，為金融系統健康穩定提供根本保障。目前，國際區塊鏈聯盟R3CEV聯合以太坊、微軟共同研發了一套基於區塊鏈技術的商業票據交易系統，高盛、摩根大通、瑞士聯合銀行、巴克萊銀行等著名國際金融機構加入了試用，並對票據交易、票據簽發、票據贖回等功能進行了公開測試。

3. 智能證券

金融資產的交易是相關各方之間基於一定的規則達成的合約，區塊鏈能用代碼充分地表達這些業務邏輯，如固定收益證券、回購協議、各種掉期交易以及銀團貸款等，進而實現合約的自動執行，並且保證相關合約只在交易對手方間可見，而對無關第三方保密。基於區塊鏈的智能證券能通過相應機制確保其運行符合特定的法律和監管框架。

例如，在再回購市場上，區塊鏈技術可以在清算/淨額結算和提高交易流程效率方面為銀行帶來資本節約。區塊鏈優化再回購協議流程的三個領域主要是：

（1）淨額結算增加為銀行帶來的資本節約。全球的銀行監管規則越來越聚焦在降低槓桿和增強全行業流動性方面。隨著新的槓桿率要求降低了再回購活動的潛在淨資產收益率，銀行逐漸減少了再回購活動。而區塊鏈技術的應用將可以為銀行業帶來更好的資金效益，提高再回購協議的淨額結算；

（2）更快的再回購協議交易執行。

（3）更高效的清算和結算。和其他資產類型類似，區塊鏈可以帶來近乎實時的再回購清算和結算。區塊鏈的分佈式賬本可以增強信息共享、在執行後幾乎瞬間為所有方提供所有交易細節。這將讓對手方可以更快地協商好再回購交易細節，降低風險和成本。將區塊鏈技術應用到再回購市場上後，參與者將能夠實時地追蹤抵押物和現金流轉

4. 供應鏈金融

供應鏈金融指供應鏈條中的核心企業依託自己的產業優勢地位，通過對上下游企業的現金流、訂單、購銷流水等大數據的掌控，利用自有資金或者與金融機構合作，對上下游合作企業提供金融服務。供應鏈金融萬億應用市場前景為區塊鏈的應用提供了平臺，而區塊鏈又為供應鏈金融市場的發展提供了技術支持。

供應鏈金融在具體應用中面臨著一系列的發展桎梏，催生了其對於“區塊鏈”這一類新技術的的應用需求，使得“雙鏈合璧”模式的發展成為可能。當前階段，供應鏈金融面臨著四大難題：一是傳統供應鏈金融的不透明性導致隱藏風險較大。目前，供應鏈金融覆蓋區域較廣，涵蓋的交易信息較多，難以一一核實其數據信息以及交易信息的真實性、可靠性。二是中小企業融資難的問題在供應鏈金融中仍然存在。銀行僅願意為一級供應商提供保理業務、預付款或存貨融資，處於二級、三級的中小企業的融資需求常常得不到支持。融資難的問題既影響了產品質量，又限制了二級、三級企業發展，甚至危及整個供應鏈。三是供應鏈金融對於核心企業的依賴限制了行業的發展。由於核心企業在交易數據、資金和資源方面的優勢，使得當前供應鏈金融的主要模式為核心企業模式，這一模式將最終限制供應鏈金融的多元化發展。四是資金交易操作複雜。商業匯票、銀行匯票作為當前商業交易的主要途徑，由於使用場景受限，增加了供應鏈金融的資金交易難度。

區塊鏈的應用將大大減少供應鏈金融在現階段發展所面臨的問題：首先，區塊鏈可以完整保存節點數據，形成數據網絡，使得供應鏈交易透明化；其次，區塊鏈分佈式記賬方法可以建立強信任關係，為中小企業提供信用擔保，減少其融資成本；再次，由於區塊鏈建立了可信任的鏈網絡，可以不再依靠核心企業，實現自由化、多元化和市場化發展。最後，區塊鏈網絡可以提供給供應鏈上的所有成員企業使用，利用區塊鏈多方簽名、不可篡改的特點，使得債權轉讓得到多方共識，降低資金操作難度。

（二）區塊鏈在商業銀行的未來發展前景

1. 目前，區塊鏈技術對銀行來說是一個窗口期，對銀行的運營和收益的作用在短期內可能是雙刃劍式的影響。

以區塊鏈技術在銀行跨境交易上的應用為例，區塊鏈技術可以顯著降低銀行跨境交易的時間和成本，但同時也會影響銀行的中間業務收入，比如跨境交易手續費和佣金造成下行壓力。具體而言，當前銀行在跨境交易中能夠收取可觀的交易費用和佣金，而且交易準確匯率由銀行決定，但區塊鏈提供近乎瞬時交易的機會，降低信用風險的同時，也將優化網絡內的外匯交易和流動性，隨著國內和國際付款流程的簡化，再加上銀行間的競爭壓力日益加劇，銀行收取的額外費用的範圍將會減少。

2. 長遠來看，商業銀行運用區塊鏈技術來提升效率、創新管理模式是一個國際趨勢。

一些嗅覺較為敏銳的國際銀行已開始積極籌謀，投身區塊鏈研究和應用大軍中，以期在未來的激烈競爭中獲取主動權。

成立於2015年9月的R3 CEV吹響了銀行界的區塊鏈集結號，致力於制定銀行業區塊鏈技術開發的行業標準、探索實踐用例，並建立銀行業的區塊鏈聯盟。同時，一些國際大型銀行成立了自己的內部區塊鏈實驗室，目前多在研發和內部測試階段。花旗集團的創新實驗室目前已開發了3條區塊鏈，並在上面測試運行了名為“花旗幣”的加密貨幣。瑞士聯合銀行（UBS）打算在倫敦設立一個技術實驗室，探索區塊鏈在金融服務中的應用。桑坦德銀行成立了內部區塊鏈試驗機構，用以研究他們發現的20-25種傳統商業銀行能夠使用區塊鏈的場景，並在其英國分行的員工內部推廣了區塊鏈支付APP。紐約梅隆銀行推出了一種供公司內部使用的員工酬勞系統BK Coins，可用於兌換禮品卡，優惠券以及津貼。巴克萊與Wave公司聯手，將通過區塊鏈技術推動貿易金融的數字化應用，將信用證、提貨單、國際貿易流程的文件放到區塊鏈上進行不可篡改的驗證。澳大利亞的三大銀行（澳新銀行、西太平洋銀行和澳大利亞聯邦銀行）和開源軟件Ripple合作，將區塊鏈用於支付跟蹤和結算業務。位於美國堪薩斯州的CBW銀行和Ripple合作推出了實時支付系統——ONE Card，可以實現實時記賬，實時結算。

3. 未來前景展望：

目前商業銀行主要圍繞電子交易、商業票據、支付轉賬、數字貨幣、信息存儲、內部管理等方面展開應用開發。未來我們認為區塊鏈還將在以下一些方面在商業銀行展開更廣泛的應用：

（1）點對點交易，如基於p2p模式的跨境支付和匯款、貿易結算以及證券、期貨、金融衍生品合約的買賣等，區塊鏈技術的應用可提高商業銀行交易的效率與安全性。

（2）登記，區塊鏈具有可信、可追溯的特點，因此可作為可靠的數據庫來記錄各種信息，比如運用在存儲反洗錢客戶身份資料及交易記錄上。

（3）智能管理，即利用“智能合同”自動檢測是否具備生效的各種環境，一旦滿足了預先設定的程序，合同會得到自動處理，比如自動付息、分紅等。

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