當你在為自己和家人添置保險的時候，有沒有考慮過一個問題？就是如果購買了一份需要長期繳費的保單，但是因為種種因素，例如
忘記繳費時間、身邊現金流緊張、突然有一筆意外支出導致拿不出錢等原因，從而導致沒有按時繳納保費，這個時候保單會怎麼樣呢？如果出現上述情況從而導致未能按時繳費，不要擔心，對於這種情況，我們的保單暫時不會受到影響，因為長期保險合我們同都會有一個寬限期。
長期保險有寬限期
寬限期是啥東東呢？
寬限期是指保險公司對投保人未按時繳納續期保費所給予的寬限時間，在這段寬限期內，就算沒有交納續期保費，保險合同依然有效，如果在此期間發生合同約定的保障責任事故，保險公司仍要承擔理賠責任，不過要從給付金額中扣除欠交的保險費。
寬限期有多長呢？我國保險法規定寬限期為60天。
如果在給定的60天寬限期內投保人仍未足額交納續期保費，則保險合同將會中止，保障失效。
注意，這裡是說保險合同"中止"，而不是"終止"。
如果超過了寬限期沒有繳納續期保費，之後我們又想重新恢復保單效力，那麼我們還能通過保單復效的方法讓失效的保單再次"復活"。
保單復效期是2年，如果經過兩年時間還未向保險公司申請復效的保單，保險合同就會真正"終止"，也就是徹底"死亡"了。
過了保單復效期，合同正式終止
但是，千萬不要以為有2年的時間可以進行保單復效，就可以不把按時繳費放在心上了！
保單復效需要付出的成本除了辦理各種手續及補交保費外，最最關鍵的是需要重新進行健康告知並且會產生新的等待期。
一份保單復效的保險，你可以理解為除了之前付的保費不用再付之外，其實質就相當於是買了一份新的保險。"兩年內自殺不賠"、"兩年不可抗辯"，這些都要重新開始計算。
為什麼過了寬限期會怎麼複雜？
其實很好理解，一份進入中止狀態的保單，為何投保人突然想到要復效？是不是被保人的健康狀況發生變化了？這是很容易就令保險公司懷疑的事情。
突然提出保單復效的目的令保險公司審慎
因此，保單復效需要重新證明是否擁有可保性，所以會要求重新進行健康告知，甚至被要求進行體檢。
因此，保單復效就可能會面臨一些健康狀況引起的風險。例如在辦理保單復效的過程中，被保險人的身體狀況或者工作情況發生了變化，可能引起保險公司進行加費、責任除外、延期甚至拒保的處理。
重新復效後的保單要面臨新的等待期，如果在等待期內患病，也將面臨保險公司拒絕賠付的風險。
所以說，保單過了寬限期是一件得不償失的事情。
但是如果你真的很忙，每年什麼時候要繳費也記不住，這可怎麼辦？總不能每年設鬧鐘吧？
如果你是這種情況，那麼最好就是確保繳費的銀行裡始終有大於保費的錢在裡面。這樣到了續期繳費日，保險公司會自動劃扣續期保費。
除此之外，還有一種叫做保費自動墊交的功能可以幫到我們 。
投保單上可以勾選保費自動墊交
什麼是保費自動墊交呢？
保費自動墊交是當投保人沒有按時交納續期保險費，而保單當時已經具有足夠的現金價值時，保險公司可以從保單現金價值中自動墊交保險費，從而使保單繼續有效。
保費自動墊交的時點為寬限期屆滿的次日 。相當於你向保險公司貸款交納保費，後面你在把錢補上。
這也是保險公司提供給客戶的一項選擇權益，目的是為了儘可能地減少客戶因非故意的失誤導致保單失效，導致利益受損。
假設王先生投保了一張重疾險保單。年繳6000元，繳費20年，保額30萬。
王先生在第11年忘記按時繳納續期保費，如果他當初投保時勾選了保費自動墊交，則保險公司會以第十年繳費之後保單所具有的現金價值進行墊付，從而使得保單繼續有效。
假如第10個保單年度保單現金價值為48000元，則保險公司將從48000元里扣除第11年應繳保費6000元。
保險公司墊付完保費後，可能存在兩種情況：
- 第一種：保費墊繳了，王先生沒出險，後續補交未繳保費及相應利息，合同依舊有效。
- 第二種：倘若此時王先生不幸患上重疾，則保險公司應當繼續按照保險金額進行賠付，賠付時扣除客戶應當償還的保費墊繳本金及利息。
保費自動墊交功能可以幫助因遺忘等因素，從而忘記繳費的人繼續擁有保障，避免了因保單失效可能存在直面風險的可能性。
如果一直墊付到保單現金價值為0了怎麼辦？當然是保險合同自動中止了！
現金價值終有盡時，所以不是說勾選了保費自動墊交就完事大吉了，一旦現金價值不夠繳費了，保單還是有可能失效哦！
保險合同是非常嚴肅的事情，不可兒戲，哪怕只超過1天，該失效就失效了，依合同辦事。
就個人而言，保險觀察還是建議各位看官能夠按時繳納保險費。在續期繳費日來臨之前30天，保險公司會通過電話、短信和郵件的方式通知被保人，我們可以將保險公司電話存入手機通訊錄，這樣就不容易當成騷擾電話或者騷擾短信，從而忽略了保險公司的重要提醒。
閱讀更多 保險觀察 的文章
