閱讀提示：理解本文需要一定的數理知識，不具備基礎數理知識者，請出門左轉~
我們知道，如果自己身體已經查出有了某些疾病，在投保時就不一定還能夠獲得標體承保的結論了。
有時候，我們可以選擇同時向幾家保險公司投保，看哪家保險公司核保結論最好，我們就選哪家。
如果能獲得標體承保的結論，自然是最好。那如果得到的是加費或者責任除外的結論，哪個更划算呢？
其實，這個答案是沒有絕對的，我們要看具體是什麼疾病，然後不妨利用數理的思維，來回答這個問題。
梳理思維研究保險
比如一位被保人，已被查出乙肝小三陽，同時投保2家保險公司的重疾險產品後（假設保費一樣），1家給出的結論是肝癌及其併發症保障責任除外，另1家給出的結論是加費承保，那麼從數理的角度考慮，應該選擇哪家保險公司呢？
首先，我們應該去了解乙肝小三陽最終導致肝癌的概率是多少？
要想獲得最權威的數據，其實最好的獲取途徑是世界衛生組織WHO官方網站。但是其中文網站無法查到相關數據，只有英文網站才能查詢，因此對我們來說，可能不是特別方便。
世衛組織數據查詢
那對我們來說，有什麼方式可以查到權威的數據呢？
“保險觀察”這裡介紹兩個途徑，一個是中華人民共和國衛生和計劃生育委員會統計年鑑，一個是公共衛生科學數據中心。
我們以公共衛生科學數據中心為例，在資源目錄中查出2004-2015這十二年間乙肝發病數和死亡數。
近12年中國乙肝發病數及死亡數
查詢相關數據可知，體內含有乙肝病毒的人群中，導致死亡的概率為8333/12600869=0.066%。
在慢性乙肝患者中，大概10%-15%的人會轉變成肝硬化，而肝硬化轉變為肝癌的概率為20%-30%，因此小三陽要轉化為肝癌的概率為2%-4.5%。
根據武警廣西總隊醫院的統計樣本，小三陽患者最終發展成為肝癌的5年發生率和10年發生率分別為4.4%和6.3%，也大致符合上述概率範圍。
我們假設這位被保人現年30歲，男性，投保10萬保額的消費型重疾險，不含身故責任，標準費率情況下，20年繳費，每年保費是1400元。
一家保險公司給出核保結論是加費20%承保，另外一家給出的結論是肝癌保障責任除外、費率不增加。
我們可以用數學期望值來計算一下：
前面已經查到，小三陽患者肝癌5年發生率是4.4%，可以理解為該被保人第5年獲得10萬保額賠付的概率是4.4%。
第5年的數學期望賠付值為：4.4%*10W+95.6%*0=4400元。
第10年的數學期望賠付值為：6.3%*10W+93.7%*0=6300元。
而五年所加保費為1400*20%*5=1400元<4400元。十年所加保費為2800元<6300元。
因此，對準備投保這款消費型重疾險的乙肝患者而言，即使加費20%，仍然是一筆劃算的買賣，比起保障責任除外要更好。
類似的方法可以用在所有疾病的判斷之中，最重要的就是先查詢相關疾病的發病率和導致重疾的概率數據，然後再用期望值計算，並和所加保費比一比大小，就能得出理性的答案。
各類疾病相關發病率數據均可進行查詢
如果是最終導致重疾概率很低的疾病，被加費過多的話，可能會出現數學期望值小於所加保費的情況，這時候可能選擇保障責任除外會更為理性一些。
“保險觀察”已經儘可能用簡單的方式來講解這個問題了，不過要看懂這篇文章仍然需要你具備一定的數理知識，並仔細閱讀本文。而且這個方法的難點在於如何準確查詢數據，建議還是查詢一些權威網站數據或者諮詢醫生。
理解本文需要具備一定數理知識
不過話說回來，購買保險的決策本來就是偏感性的行為，無法完全用數理計算來進行全部購買決策，只能作為輔助判斷之用，不使決策偏離理性過多。
但是，人的生命價值絕不是冷冰冷的數據可以計算出來的！畢竟即使發生概率只有0.01%，但落在某個家庭身上，概率就是100%。
因此，在選購保險時，有時候感性一些，並不是壞事！
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