01
兒子憑實力考上了北京某知名大學，卻被學校告知無法被錄取，因其爸爸的失信記錄......原來，父親在銀行貸款20萬元未還，納入失信被執行人名單。
這個失信被執行人名單，是存在於央行的徵信系統。我們可以在央行徵信系統看到個人的信用報告以及企業信用報告，當我們在金融機構，或其他一些有牌照的消費金融公司，產生了信用問題，都會被記錄在內。
個人信用報告包含的不僅是信貸數據，還有社保、公積金、環保、欠稅、民事裁決與執行等公共信息。
因此央行徵信中心被定位為金融信用信息基礎數據庫，由國家設立，不以盈利為目的，不需要申請徵信牌照。
這份信用報告對我們的影響可多了：貸款買房、買車、開公司、甚至孩子的升學問題等......
但央行徵信也存在很多侷限性。我國人口眾多，央行徵信系統針對的是金融機構（銀行、證券、保險等），以及部分有牌照的消費金融公司，數據不完整。
另外，央行無法採取到未在銀行等金融機構辦理過業務的人的數據，無法獲取更多客戶行為。
比如，小明在A平臺上借了錢沒還，A平臺沒接入央行徵信，小明也沒在銀行辦理過金融業務。他再去銀行申請貸款，銀行也查不到他的不良記錄，那麼小明很有可能再在銀行借到錢。
02
百行徵信的前世今生
在2015年的時候，央行開放了民間個人徵信市場，並首批8家試點機構進行發展。這8家試點機構分別是：芝麻信用、騰訊徵信、前海徵信、考拉徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、中智誠徵信、華道徵信。
在大數據信息時代，整體大於局部，只有更全的數據，才能得出更準確的結論。8家試點機構在個人徵信市場相互競爭，信息與數據分散開來，依然存在信息孤島的問題，不能保證借款人的誠信行為。
還是那個小明，在A平臺借錢不還，在B平臺卻信用良好，前邊去銀行也借到錢了，又打起C平臺的主意。由於平臺對用戶信息的掌握情況不等，也不知道用戶在彼此平臺間的信用狀況，小明還是有可能在C平臺借到錢的。
於是，在央行的主導下，前邊提到的8家試點市場機構，聯合中國互聯網金融協會共同發起組建了百行徵信，又稱為“信聯”。
百行徵信還與15家互聯網金融機構和消費金融機構的領軍企業簽約，他們將向百行徵信系報送徵信信息。百行徵信會對信用信息進行採集、整理、保存和加工，並向接入機構提供信用信息的查詢及相關增值服務。
百行徵信主要是針對除銀行、證券、保險等傳統金融機構以外的，網絡借貸等領域開展的個人徵信活動，相對央行徵信來說數據項覆蓋面更廣 。
在此信息共享的基礎上，央行及各徵信機構、接入就可以整合更多數據，描繪更精準的用戶畫像了。
近日百行徵信官網已備案完成，默默上線了，開業應該也不遠了。
03
良好的徵信記錄=個人管理+體制約束
有了百行徵信之後，將有更多的機構來抓取我們的信用記錄。尤其是現在的無現金時代，每筆消費都會被互聯網記錄。我們該如何維護自己的信用記錄呢?
首先，一些逾期行為是必須要避免的。
比如貸款逾期、信用卡逾期、第三方擔保造成的逾期等。另外再經常看看自己的花唄、借唄、京東白條、以及其他各種分期消費的產品。
吾日三省吾身：房貸車貸還否、信用卡還否、花唄借唄白條還否......
不過消息傳播快的互聯網，還是很人性的，它們會用各種方法提前告知你該還款了。
然後，一些社會不良行為也會影響你的徵信。
偷稅漏稅欠稅是不行的，涉及民事訴訟，被法院判決發佈，卻沒有執行也是不行的，被行政處罰了卻不執行是不行的......有的地方把逃票、交通違章等行為也納入了徵信系統。
還有一些讓人費解的行為，如頻繁查徵信、申請過多的信用卡等，也會影響到你的徵信情況。
......
04
我國的徵信一直被批不完善，存在的漏洞也滋生出了更多的老賴。畢竟，在金錢的誘惑下，道德力量的約束實在有限。
想要更安全的金融環境，就需要更健全完善的徵信體系，但徵信體系的建設不是一蹴而就的，多維度的數據採集需要藉助各方的力量，就有必要和個大數據機構合作，也需要時間去積累。
無可置疑的是，在百行徵信逐步發展過程中，對我們個人的要求會越來越嚴格：你只是在某個電商平臺，分期消費了一件普通的商品，但忘了及時還，可能某個數據機構就記錄了你這一行為，雖不定性，但還是會給別人留下一個不好的印象。
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