我們很多人在繳納社會保險費的時候，對我們社會保險的待遇期待太高了。
社保是一種保障，是一個促進社會公平的法律強制體系。它既是對社會低收入群體的一種照顧，也是對社會大多數的一種保障，還是保障社會公平的一種穩壓器，但是它並不會違反我們社會基本的公平原則，也就是多繳多得、長繳多得。
有人老是吐槽，按照最低基數交費，15年只能領取15~16%的退休上年度社會平均工資，待遇太低了，根本不夠生活。一般來說，我們退休後的工資水平，只要領取到退休前的70~80%，就可以保證我們的生活水平不降低。但是我們一般交費40年左右，才可以達到這個水平。
這也比較符合我們一個人整個的勞動階段，從年輕開始積蓄，直到老年退休。我們的交費基數實際上都通常被認定為我們的實際工資，國家規定要按照上年度12個月的平均工資，來進行計算。如果企業沒有按實際工資給我們交納社保，雖然感覺自己扣繳社保的錢少了，實際上會影響我們的退休待遇水平。尤其是跟自己的實際收入水平落差更大。比如說我們按照最低基數交費，而實際收入是社會平均工資。
我們未來的替代率，只是最低基數的70~80%，而不是社會平均工資的。所以據實繳納社保也是是非常重要的。 根據我們的養老金計算公式，在社會平均工資變化不大的情況下。如果我們按照社會平均工資繳納社保，就是說我們的應發工資是社會平均工資，基礎養老金和個人賬戶養老金分別是這麼計算的。
基礎養老金，40年後的退休待遇是40%的退休上年度社會平均工資。個人賬戶養老金，如果我們的個人賬戶記賬利率跟工資增長率一樣的話，大約可以領取28%的退休上年度社會平均工資。所以我們的退休待遇就是68%的社平工資。有人會說這樣替代率只是68%。那是錯誤的。我們的應發工資是百分之百，而扣完社保公積金之後，只能拿到79.5-84.5%，因此，替代率實際上是80%到85%。關於住房公積金的問題。
對於一些買不起房的人來說，真的不如一份企業年金合算。因此還是建議國家將住房公積金納入企業年金的範圍，根據有需要的人可以進行貸款，沒有需要的人可以購買企業年金。既不增加企業負擔，又滿足了低收入群體的要求，這是一舉多得的好事。
因此目前來看，為了省錢按照最低基數交納社保15年，只能按照60%的社保基數產生30~40%的替代率。並不可能產生按照社平基數繳費40年的效果。
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