8月將盡，開學季馬上就要到來了。在全國各大高校忙著準備迎接新生的時候，不少學校與媒體紛紛在開學前提醒學生：珍愛自己，遠離校園貸。
自2014年始，校園貸這陣妖風颳過一陣又一陣。不少大學生都中了招，紛紛被妖風颳倒，並付出了慘痛的代價。
2016年11月，河南一名大學生小鄭因欠下60萬元，不堪重負之下跳樓自殺。2017年4月，廈門一大二女生因被無力償還“校園貸”在一賓館內自殺。
2018年3月，張家口市一在校大學生，在當地一家賓館被發現死亡。該男生父親說：“懷疑兒子死亡是因為‘校園貸催貸’，今年1月至今，已接到多個催貸電話”。
近年來，這樣的新聞常常出現，引起了社會的廣泛關注。上個月，央視新聞還專門通過各大媒體平臺發佈消息，提醒大學生警惕校園貸。
圖片來自微博平臺
早在2016年，針對頻繁發生的大學生校園借貸時間，教育部與銀監會聯合發佈了《關於加強校園不良網絡借貸風險防範和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。
2016年8月24日，銀監會明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。
與此同時，媒體經常曝光相關案例，各大高校也對學生加強管理，時刻提醒學生不要落入校園貸的陷阱。
可是，為什麼類似的事情直到現在還頻繁發生呢？
近8成大學生不懂資金借貸知識
2018年7月，針對非法校園貸引發的大學生安全事件不斷髮生，屢屢發生學生因無力償還校園貸導致生命安全早到威脅的事件，共青團陝西省委權益部組織法律專家成立課題組，針對在陝高校大學生群體，設計、發放調查問卷563份。
根據調查結果顯示，74.9%的學生表示，即便在經濟緊張時也從未考慮過“校園貸”；19.1%表示偶爾想過；83.1%認為“校園貸”不可靠；17.6%表示贊同，但自己不會採用；約77.3%明確表示不贊同“校園貸”方式。只有4.8%的學生，贊同並表示會使用“校園貸”消費。
在“是否瞭解校園貸”這一問題上，數據顯示：僅有 10%“ 十分了解”，38.8% “基本瞭解”，51.2% “不瞭解”。
多達77%的大學生不瞭解關於資金借貸涉及的法律知識，46%認為不用一次性還清，可以邊消費邊解決資金問題 ，15.6%認為藉助金融平臺可以養成現代消費習慣。（數據來源：中國青年報）
雖然本次調查針對的是陝西省內的大學在校生，然而由點及面，我們依然可以看到，多數大學在校生內心單純，對社會風險缺乏認識，同時金融知識匱乏，借貸風險認識不夠。
一念之差，差在財商教育
在我國的教育體系中，幾乎見不到專門針對孩子開展的財商教育課。而培養孩子的理財觀念通常到教孩子購物就停止了。
什麼是借貸，什麼是分期，什麼是利息？這些知識在一個孩子從小到大所接受的教育中幾乎不曾出現。
現代生活與現代消費觀念改變了現代人的消費觀念，養成了“花未來的錢，享受現在”的生活觀念。
很多學生開始時都抱著“先消費，反正分期還款，還錢的事情慢慢想”的想法開始使用花唄、京東白條、校園貸等金融借貸產品。
但他們卻對如何還錢，換多少錢，怎麼來錢一竅不通。那麼，現在欠下的債，也只能讓“未來”買單。
什麼是借貸？
在《巴比倫富翁新解》中，一位叫馬松的借貸商人告訴他的朋友：
“我會要求向我借款的每個人給我一件抵押品。當他們還清債務之後，我會把抵押物還給他們。”
“那些抵押物的價值遠遠大於借款人所借錢數的貸款是最安全的。借款人擁有土地、珠寶、駱駝及一切可以變賣來還債的實物，這些都是可靠的抵押品。”
抵押物的價值要高於他們所借的錢數。還在象牙塔中修煉的大學生朋友們哪有什麼之前的抵押物呢？
“還有一類人，他們具有賺錢的能力，通過付出勞動或者提供服務來獲取報酬。他們有收入，並且我相信，只要他們品行端正又沒有遭遇厄運的話，他們也會連本帶利地償還我借給他們的錢。這些貸款同樣安全，因為它們建立在有賺錢能力的基礎之上。”
對，建立在有賺錢能力的基礎之上。
但事實上，很多大學生的生活來源都來自於家庭。當家庭的經濟供給不足以支撐學生日常的高消費的時候，一些大學生才會去選擇校園貸。
那麼，何談賺錢能力呢？其實，校園貸是看中了大學生的“未來”。有什麼能比年輕人的未來更值錢的呢？
所以 一些“校園貸”要求的抵押物是“裸照”。一旦借貸的學生無力償還鉅額欠款時，追債人就會威脅要將裸照公之於眾。
大家都知道，對於一個成年人來說，裸照暴露在公眾視野之下，那他（她）必將迎接來自整個社會的壓力，家人也勢必受到影響。
那些因選擇自殺的大學生，幾乎都是因為巨大的心理壓力壓垮了自己。在他們當初選擇簽下校園貸時，肯定沒想過就只是簡簡單單拍了張照片竟然在無意中賭上了自己的未來。而換來的，可能只是一個手機，幾件新衣服而已。
大學生究竟要不要借貸？
從現在對各種“校園貸”產品的認知上看，所有的“校園貸”產品都是強烈不建議在校大學生去參與其中的。因為他給我們最直觀的感受就是：借錢一時爽，還錢悔斷腸。
“校園貸”產品在校園中滲透最多的都是脫胎於消費金融公司和P2P網貸平臺。這類產品雖然借款容易，但是其超高利率與不良催收方式等一直都遭人詬病。
而為了解決部分困難學生用錢難的問題，全國各大高校都開展助學貸款項目。在校生不需要辦理任何擔保或抵押，只需要承諾按期還款，並承擔相關法律責任。欠款則在畢業後限定時間內分期償還即可。
當然不符合助學貸款條件的學生則要根據自身需要慎重借貸。畢竟，金錢帶給一個人財富的同時，也帶來了責任。
簡七在《巴比倫富翁新解》中提到：
其實借錢的本質是向未來的自己借錢。因為這個錢，以後總要由自己來還，所以當我們考慮現在是否應該
借錢的時候，要問問還錢時那個未來的自己，這事兒值不值。那麼什麼算是值得的負債呢？如果我們借錢是為了滿足以下條件之一，就算是借了一筆“聰明債”：
1. 用於購買有增值潛力的資產。
2. 用於提高生產力/ 投資自己（助推自我發展）。
但是隻要負債原因符合以上標準，我們就能隨心所欲地借錢了嗎？當然不是。
除了什麼時候應該借錢，我們還應該關注什麼時候我們能借錢，這樣才不會使自己的財務狀況一塌糊塗。
能與不能，其實有一個顯性指標和一個隱性指標。此處重點介紹顯性指標。
顯性指標：用負債率和還款能力來衡量自己的負債情況是否合理。
1. 總負債/ 總資產≤ 50% ~ 60%。
比如你原本擁有100萬元，借了80 萬元買了一套價值100 萬元的房子，那麼：80/（100+100）=40%，所以負債在合理範圍內。
2. 每月還款額/ 每月總收入≤ 1/3。
如果你月收入4000 元，卻要還3000 元的債，那麼你很可能會壓力太大。
新學期伊始，希望每一位大學生朋友都可以嚴謹理財，慎重借貸，享受自己最美好的青春年華。
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《巴比倫富翁新解》
喬治·克拉森 著丨2018.08
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-End-
2018.8.27
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