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2017年12月，一場強監管風暴席捲了整個現金貸行業。彼時，現金貸平臺倒閉、轉型、產品調整的聲音不絕於耳。
行業一度“腥風血雨”。
如今8個月過後，這些曾身處風暴漩渦中的現金貸平臺似乎已經踏上了“新的征程”。
然而，近期某平臺人士向億歐透露，“活下來的平臺遭遇了轉型的困境，相比之前過得並不好。”
01
產品調整之困
據瞭解，在現金貸監管政策下發前後，掌眾集團（原“掌眾金服”）緊急宣佈，調整旗下產品“閃電借款”原有的借款週期，同時將年化利率調整到36%以下。
隨後，玖富集團旗下玖富叮噹APP也宣佈下調綜合年化借款成本至年化36%以下。
公開信息顯示，在這一次產品調整的大潮中，大部分平臺傾向於“大額”“長期”的模式。
“我們將500-5000的產品調整為2000-30000的產品，同時增加了借款時間。”某平臺相關負責人李斌（化名）表示，“借款時間和額度的提高相當於降低了平臺的一些成本。”
據瞭解，產品調整後，該平臺對外宣佈的放款金額是2000-30000元。
“實際上，對用戶開放的額度最高還不到10000元。”李斌表示，“隨著產品的調整平臺的風控模型也會隨之調整，而調整之後的風控模型在沒有足夠的數據支撐的情況下，風控模型精準程度也會有一定的下降。”
“在今年的前五個月，平臺一直在根據原有的用戶的信用評分進行風控模型的調整，同時在可控範圍內進行大額信用貸款的試驗，通過反饋的結果來加強風控模型數據支撐。”李斌透露，“預計今年平臺的盈利不足去年的50%。”
除了對產品的調整，億歐瞭解到一些現金貸平臺一度想要做線上分期平臺，但它們都因為種種原因在起點或半路夭折。
02
線上商城之困
“我們在轉型後做了一段時間的線上商城，效果並不好。”某現金貸平臺負責人直言。
該負責人表示，現金貸平臺轉型做線上場景的難點有二：
一是現金貸做線上商城的模式涉及到多個環節，而現金貸平臺只擅長放貸，其他環節較弱。
二是從用戶角度來說，先有電商業務再嵌入金融業務是比較容易接受，但先有金融業務想要嵌入電商業務就比較難，因為現金貸的用戶是為借貸而來，不是為了商品而來。
“現金貸做線上分期商城之前需要去了解現有存量用戶的需求和潛在需求是什麼。”某頭部現金貸平臺相關負責人趙冰（化名）表示，“如果借款用戶的需求是3C而平臺剛好做的就是3C電商平臺這樣的場景就比較契合，轉型才能水到渠成。”
“前期我們考慮到現金貸轉型電商購物確實有難度，所以我們的策略是跟電商平臺合作為用戶提供金融服務，同時包括車險和教育分期。”趙冰如是說。
有業內人士表示，“在目前看來，導流業務或許是現金貸平臺轉型後最穩定的收入方式。”
03
導流收入穩定
現金貸產品導流是一種貸款推薦服務，平臺將自有的用戶推薦到其他平臺申請貸款，通過註冊量（CPA）、成交量(CPS)等進行收取推介費。
據瞭解，融360旗下美股上市公司簡普科技就是以貸款推薦服務起家。
公開資料顯示，2018年第一季度簡普科技來自貸款推薦服務的營收為1.601億元。每筆貸款申請平均費用為13.27元。
對於導流收費的定價，有業內人士表示，“合作方會考慮逾期、壞賬等產生的成本，這也就意味著資產的優劣決定了導流的收費定價，每一家平臺導流收費的價格會有所不同，在目前看來最穩定的導流方式是CPS。 ”
提起平臺導流業務，人們的慣性思維會覺得，平臺都是將自己拒掉的用戶進行導流，這樣的用戶是次貸用戶，合作方的潛在風險會增加。
“平臺導流出來的用戶是否優質與該平臺的風控強弱相關。”有業內人士指出，如果說一家平臺的風控足夠精準，導流出來的用戶可能會差一些。
“風控模型不同，對用戶的判定也不同，被一家平臺拒掉的用戶到另一家平臺可能會通過。”趙冰稱，平臺對資金的需求與自身定位不匹配的用戶也會進行導流。
“目前，平臺的合作方包括持牌金融機構、信用卡中心、還有其他友商平臺。”有平臺人士透露，“做貸款超市收入較為穩定，目前平臺的業務重心在嚮導流業務偏移。”
值得關注的是，此前也有不少平臺出海東南亞做現金貸業務，甚至在2017年的某一段時間，平臺集體去東南亞考察，同時也有不少公司在東南亞地區開設了分公司。
“海外現金貸只是佔了這些平臺業務的一小部分。”李斌分析認為，“平臺在出海的過程中一定會遇到這樣和那樣的問題。”他表示，如果海外現金貸可以做的足夠好，平臺就會將重心放到海外去，而事實上，這些出海的平臺並沒有這樣做。
“現金貸的繁榮猶如曇花一現，今年以來隨著監管政策的逐步落地，違規平臺逐漸被清理，持牌消費金融公司、小貸公司、互聯網巨頭的優勢會逐步顯現。目前，包括中國平安、360金融、百度有錢花、招聯、捷信等都大力在推廣現金貸相關業務”有專家表示。
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