互金行業已經穩步發展多年，很多人每次講P2P的時候，總是有朋友會說“P2P不安全”, “P2P都是騙子”，其中不乏很多身邊的朋友。
其實，P2P在中國發展已經超過10年了，但是還有很多人對P2P有誤解。今天樂小寶就在這裡給大家做一次深度科普，希望一次把問題說明白。
一、P2P是什麼？
P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的縮寫，意即個人對個人(夥伴對夥伴)。又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬於民間小額借貸，藉助互聯網、移動互聯網技術的網絡信貸平臺及相關理財行為、金融服務。
那麼，資金的供需雙方在哪能互相找到呢？這時候P2P平臺作為借貸信息的網上撮合場所就出現了，使得傳統借貸方式有了巨大飛躍。
P2P平臺一端連接著借款人，一端連接著投資人，平臺只是起到一個信息中介的作用，個體之間在這個平臺上完成直接借貸。
二、P2P借貸的發展歷史
它是由2006年“諾貝爾和平獎”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉國）首創。
1976年，在一次鄉村調查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借給了42位貧困的村民，以支付他們用以製作竹凳的微薄成本，免受高利貸的盤剝。由此開啟他的小額貸款之路。
1979年，他在國有商業銀行體系內部創立了格萊珉（意為“鄉村”）分行，開始為貧困的孟加拉婦女提供小額貸款業務。尤努斯的貢獻是做了窮人的銀行，解決了窮人的借貸需求而獲得諾貝爾獎的，其模式跟現有的各大銀行沒有任何差別。
諾貝爾和平獎得主穆罕默德·尤努斯教授
到了2005年全球第一家P2P貸款公司Zopa在英國成立，2007年這一模式傳入中國，經過十多年的發展，P2P借貸行業規模不斷擴大。融360統計數據顯示，截至2017年，國內共有P2P網貸平臺1785家，2017年成交額2.1萬億。‘
三、P2P理財有何優勢？
為什麼才十年時間，一個從無到有的P2P可以迅速成為一種新的理財方式呢？這其實要從P2P的優勢說起：
1、收益高
同樣可以錢生錢獲得收益，那為什麼不推薦大家經常用的某寶？為什麼不推薦大家購買銀行理財產品呢？那是因為某寶和銀行的理財產品收益較低。
下圖是一張某寶2015年到2018年3月末的收益率走勢圖，不難發現，某寶收益基本持在4%，歷史上收益率最高也不曾超過7%。
2015年到2018年3月末的收益率走勢圖
下圖則是銀行定期理財產品的加權平均收益率。目前銀行理財的收益率只有4%，歷史也最高收益不超過5%。
已終止的封閉式理財產品加權平均收益率走勢
P2P行業綜合收益率走勢圖
與之相比，P2P平臺收益的優勢就體現出來了，P2P的平均收益率最高曾達20%，即便多次下調，也仍能保持在10%左右，相比於銀行基金與某寶等理財產品，收益高出很多。
2、收益穩定
說收益，可能有人會說買基金收益高。然而《中國基金報》統計顯示，2017年股基平均收益13%。其中56.53%的股基收益率低於10%，10.78%的股基收益為負。可見基金市場收益波動大，虧損風險也不低。
股市風險更大，而且沒點專業知識就貿然進股市，交學費交到你懷疑人生。2017年全年滬指漲幅約為6%，深證成指漲幅約為8.5%，創業板全年跌幅接近11%。三大股指漲幅都沒高過P2P收益率，在股市中混跡的散戶，就更不用說了，去年64%的股民炒股虧損。
相比之下，P2P屬於定期理財產品，收益率在你投資時就已確定，到期還本付息，中間無論市場如何調整，對你的收益都沒有影響。相比投資股票、基金時提心吊膽，要隨時跟蹤行情，投資P2P要省心的多。
四、P2P有何風險？
當然，收益穩定並不意味著P2P就沒有風險，收益和風險就像一個硬幣的兩面，始終是不可分割的。投資P2P理財，風險主要有：
1、信用風險
這裡的信用風險主要是指借款人不能及時還款而造成的壞賬，如果壞賬率過高，平臺經營將變得困難，從而影響投資人收益。
未來隨著針對個人和中小企業的信用評級體系的完善，信用度低的個人和企業獲得貸款的機會越來越少，信用風險也會相應降低，投資人面臨的風險將下降。
2、道德與經營風險
2015年之前，P2P迅猛發展，泥沙俱下。確實有些騙子平臺，一開始就是想騙錢的。甚至有上午開張，下午跑路的案例。但隨著行業監管的深入，騙子平臺已經越來越難有容身之地。
此外，平臺間也面臨著競爭與經營的壓力，的確有平臺因為經營困難而關門。但是P2P在中國經歷了10餘年的發展，已經明顯拉開了梯隊，加之2018年6月底前要求完成備案，投資人完全可以選擇有競爭力的平臺去投，從而降低因平臺經營不善而導致損失的幾率。
3、政策與合規風險
自《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》正式實施以來，新的監管要求不斷出臺。短期來看今年6月將完成的備案可能會成為很多平臺的生死考驗。
不過投資人不需要過分擔心，加強監管是整個金融行業的趨勢，並不單單針對P2P。國家支持普惠金融發展的政策理念目前也沒有改變。在備案之後，投資P2P理財的風險會比現在更小，投資人不必過分擔憂。
五、P2P借貸是否合法
有人會說P2P不合法，不過在這裡，我可以負責任的告訴大家，P2P借貸是合法的：
國務院曾在《推進普惠金融發展規劃（2016-2020）》中，直接肯定了網貸平臺的作用。官方文件已經出臺，P2P網貸是合法的。
六、理性投資P2P
相應的，隨著信用體系的健全、平臺風控能力的提高和投資人數量的增加，小額借貸市場逐漸形成規模效應，資金需求減少、供給增加，P2P理財產品的收益必然會下降。
事實上，P2P理財產品利率下滑早就開始了。我們前面提到的9.42%是平均收益率，行業內排名靠前的大平臺收益率一般會低於平均。
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