風控要做到“八要八不要”
一、不要停留在看借貸記錄，要全面瞭解用戶履約能力。
借貸歷史無法覆蓋大量的長尾客戶，特別是在線小額消費金融客戶。只用借貸記錄和抵押物，進行風險控制，意味著失去廣闊的市場藍海。互聯網＋徵信，已經可以讓沒有信貸記錄的人也有直觀量化的信用評價了，購物、消費、水電氣、公益等都能傳遞、反饋用戶的信用狀況。
二、不要停留在人工審批，要依靠數據和技術實現自動化決策。
人工審批時間長、效率低，還有潛在的運營管理風險。技術實力強的公司可以自建風控模型，部署智能化風控管理，以技術的手段提高人工風控管理的效率。
三、不要只關注貸前審查，要對客戶生命週期進行全流程風控管理。
客戶的風險在貸前、貸中、貸後是不斷變化的，要通過技術的手段、有效的策略，實時的對客戶信用狀況進行動態監測，並及時響應。
四、不要只想著導入新客戶，要充分挖掘老客戶的潛在價值。
每個新客戶的獲取成本比經營老客戶高N倍。如何對老客戶的信用進行更細緻的畫像，經營好老客戶的同時吸引新客戶是紮根固本之道。
五、不要只關注命中風險名單的客戶，要洞察所有申請用戶背後可能的欺詐風險。
新形勢下的金融欺詐層出不群，形式多樣；黑名單只是反欺詐手段的第一步，只能看到單個人的不良記錄。好人後面也有可能是壞人在假冒，壞人也會有群體性特徵。
六、不要指望一勞永逸的風控策略，要在攻防中動態調整策略。
欺詐、反欺詐是永恆的話題，今天是道高一尺，魔高一丈，明天是魔高一次，道高一丈。唯有不斷的洞察風險客戶的特徵，持續優化風控策略，才能實現有效的控制風險。
七、不要只看不良和逾期，要平衡風險和收益。
不要看到一點不良就難以忍受，不要看到短期的風險波動就情緒失控。只要收益能夠覆蓋風險，其實可以容忍更高的風險和不良。
八、不要閉門造車作風控，要開放引入第三方徵信機構。
如芝麻信用商家服務平臺，已經推出反欺詐信息驗證、行業關注名單、芝麻信用評分等風險管理和信用評估產品，可以防控冒名騙貸、老賴欠錢等問題，幫助合作機構提升風控能力。
判斷企業經營風險的36項指標
在受理企業貸款業務時，首先圍繞著還款能力展開系列調查，有時會將落腳點放在銀行流水上，有時又將重心轉移到財務報表上，那麼，財務報表上哪些指標能看出企業經營是否正常，前提報表應該是真實度比較高的，那麼可以通過36項指標展開分析：
1.企業銷售業績是反映還款能力的真實寫照，基於此，銀行首當其衝會將目光鎖定在企業三年來的銷售收入上，與此同時，可以看出企業的銷售收入情況是愈加漸入佳境，還是陷入窘境。
一般來說，主營業務收入增長率大於8%，說明該企業的主業正處於成長期，如果該比率不足5%，說明該產品將進入生命末期了。
2.企業近三年的利潤總額和銷售利潤分別是多少?三年來這些數據的變化情況，反映了企業怎樣的成長曲線，原因幾何?是企業競爭乏力，是行業不景氣，還是企業具有季節性銷售模式，諸如此類的種種猜測會迅速在信貸員的腦海中跳轉。
3.企業近三年的資產負債情況如何?資產、負債、所有者權益分別是多少?資產負債率與行業總體特徵是否趨同，保持“步調”一致。
4.企業近三年的經營現金流量是多少?淨利潤與現金淨流量之間的差額又是多少?若現金淨流量小於淨利潤，那麼為何企業總向外掏錢，導致荷包扁扁。
5.企業流動資產和流動負債是多少?流動資產減去流動負債，剩餘的運營資本有多少?若流動負債處於高位，是什麼原因所致?是企業出現短貸長用的現象，還是顯現出山窮水盡的跡象。
6.企業應收賬款明細賬上，有哪些應收賬款的賬齡超過1年，它們中有多少會淪為呆賬，企業是否按照財務制度制定壞賬準備。
7.應收賬款的客戶群體是單一化，還是零零散散、較為分散，它們是否有債務違約或取消合作的可能性。
8.應收賬款週轉速度是快如飛瀑，還是慢如蝸牛，是否符合同業標準?應收賬款週轉速度應大於六，速度越高，應收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。資產流動性既然就有了保障，償債能力當然也不會受拖累。
9.正所謂勿以“數”小而不為，當收入增長率敵不過應收賬款增長率時，銀行異樣眼光也會向企業投射過來，眼神中夾雜著一絲疑惑，好像在說導致這一現象的原因究竟是企業經營管理不善，還是市場競爭環境加劇所致。
10.查看企業庫存商品明細賬，摸清其收發結存的情況及規律。
11.瞭解囤積在企業1年以上，不易變現的庫存商品和半成品分別有多少。
12.產品售價以低於採購價出售時，損失達到多少?存貨是否計提跌價損失。
13.存貨週轉速度中小企業應大於五次。存貨週轉速度越快當然越是一件好事，存貨佔用水平越低，流動性越強，流動資金能夠在企業的控制範圍內，為償債能力上了一道安全鎖。
14.存貨增長額是多少?存貨增長額與銷售收入增長額之間的關係?與固定資產增長額之間的關係?與利潤總額之間的關係?
15.存貨發出時，企業採用了哪種計價方式?是實際成本計價法還是計劃成本計價法，採用後對當期利潤和成本帶來了哪些影響。
16.存貨當下存放在何處，是場內還是場外?存貨是否已被緩解企業的資金壓力派上用場，質押給他行或第三人。
17.查看預付賬款明細，將採購價與市場價格做比較，看是否合理，且是否符合合同約定。
18.其他應收賬款明細是什麼?如果企業其他應收款/流動資產總額≥10%，則應審核其他應收款。要求核實說明該企業其他應收款的主要項目，以證實是否存在抽逃投資、大額資產轉移現象，同時要對其他應收款的回收性進行審核說明。
一般情況下，其他應收款具體項目包括應收的各種賠款、罰款，應收出租包裝物租金，應向職工收取的各種墊付款項，備用金，存出保證金，預付賬款轉入等。
19.固定資產明細是什麼?產權是否明晰?
20.固定資產是否已抵押登記給他行或第三人?
21.企業採用了怎樣的固定資產折舊方法?是年限平均法、工作量法、雙倍餘額遞減法還是年數總和法?採用後，對當期利潤帶來哪些影響。
22.固定資產入賬依據是什麼?固定資產賬面價值與實際購買價值是否相符?固定資產評估入賬的依據是否充分?評估價值是否過高?
23.生產設備是具有時代感還是富有年代感?其是否具備可變現為王的魅力。
24.在建工程的總投資多少?已投資多少?竣工驗收還需投資多少?在建工程投入使用對未來銷售收入、利潤、融資需求的影響?在建工程是否已抵押?
25.有禁止轉讓或補交土地出讓金後轉讓的要求?土地是否已抵押?
26.固定資產是否已出租?出租合同的期限和付款方式是什麼?出租價格是否合理?承租人是否同意租賃人違約時解除租賃合同或將租金繳納給銀行?
27.短期借款、長期借款、應付票據明細?各銀行授信金額多少?授信餘額多少?到期日?利率水平?是否逾期?五級分類?擔保方式?是否有短貸長用現象?
28.應付賬款明細?應付賬款期限是多少?一年以上應付賬款有多少?是否已違約?是否有糾紛?
29.應付賬款增長額是多少?是否高於往年增長額?是否高於平時增長額?是否有調整經營性現金淨流量的嫌疑?
30.預收賬款明細?預收賬款金額與合同約定生產進度是否相符?是否已開出預收賬款保函?
31.企業營業稅繳納多少?企業進項增值稅多少?銷項增值稅多少?是否與稅單相符?與報表銷售收入是否匹配?
32.企業是否享受各種稅費減免政策?是否享受各種補貼?
33.企業實收資本多少?注資方式是什麼?是否抽逃?
34.企業資本公積計賬是否合理?固定資產評估增值是否符合市場價格?
35.企業經營性現金流入量佔銷售收入比是多少?
36.投資收益率是否符合同業水平?投資收益中獲得現金的比率是否正常?長期投資是否存在不良資產?
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