文：七七
前兩天，後臺收到不少留言問“商轉公”的問題，今天七七具體來說一下。
現在房貸利率居高不下，導致買房成本也在不斷增加，所以很多人就把目光投向了公積金貸款。
問題是，有些人在買房時沒有繳納住房公積金，或者還不符合公積金貸款條件，不得已的情況下，只好先辦了商貸。
對於這部分人，在後來滿足了公積金貸款的條件後，是可以通過“商轉公”的方式來替自己減輕購房成本的。
- 不過，“商轉公”可不是想轉就能轉的。
因為商貸和公積金貸款兩者相差甚遠，這裡邊不光是涉及到債權轉讓，還存在擔保方式，貸款額度以及利率之間的差異……所以商貸轉公積金貸款，並不是一件輕鬆的事情。
並且需要注意的是，
“商轉公”目前只能辦理商貸轉純公積金貸款，不能辦理商貸轉組合貸款，組合貸款也不能辦理商轉公貸款。由於“商轉公”貸款主要是用於償還原來辦理的商貸，這樣發放的額度就不可以超過原來商貸剩餘的本金。而且公積金貸款額度是有上限的，商貸未必可以全部轉為公積金貸款。
- “商轉公”有兩種轉貸方式可以選擇，一種是先還後貸，另一種是以貸衝貸。
先還後貸：向公積金中心申請商轉公貸款，經同意後，自己拿錢還清商貸，並辦理擔保手續後，公積金中心再發放商轉公貸款。
以貸衝貸：申請商轉公貸款並得到同意後，借款人將商貸本息餘額大於商轉公貸款差額提前還清，並辦理擔保手續，中心發放商轉公貸款，借款人用商轉公貸款還清商業貸款。
我們辦理“商轉公”主要的目的是省錢，對
於商貸利率和公積金貸款利率相差不大，或者貸款時間剩餘不多的人來說，辦理“商轉公”就不一定划算。不僅是提前還款要交違約金，這期間辦理房產評估、抵押都需要繳納相關費用。如果節省的錢不多，甚至倒貼，就沒必要辦理“商轉公”。
- 那“商轉公”貸款需要符合哪些條件呢？
1、在當地正常繳納住房公積金；
2、轉貸業務只接受原住房貸款的借款人或配偶的申請；
3、原商業貸款並未結清且銀行同意申請；
4、符合國家及當地住房公積金個人住房貸款政策相關規定；
5、商業貸款還款時間在1年（含）以上，且信用良好無逾期行為；
6、商轉公貸款涉及的房屋所有權證應已辦妥，並能辦理抵押登記手續；
- 辦理流程一般分為以下幾步：
第一步、貸款諮詢，提交申請
向商貸銀行提出申請，領取《個人住房公告基金轉貸資料夾》，填寫完畢後，提交給商貸銀行。
第二步、貸款受理，資料審核
當資料審核通過後，申請人需要與銀行工作人員面談，並審核、打印申請人的《個人信用報告》，還要對申請人轉為公積金貸款後的還貸能力進行測算，包括貸款額度、期限、利率及還款方式。如果初審未通過，就無法進行下一步操作。
第三步、辦理擔保，簽訂合同
初審通過後，銀行需告知轉貸人持相關材料到擔保公司辦理擔保手續。接下來轉貸人憑擔保公司出具的《階段性擔保函》與貸款銀行簽訂《借款合同》、《抵押合同》。
第四步、預存資金，補繳差額
申請人需要補繳原商貸餘額與轉貸的差額部分，相當於補交首付款，用自有資金存入公積金貸款的存款專戶，用於提前結清原商業貸款。
第五步、貸款發放，辦理抵押
走完上面的流程後，公積金中心發放貸款資金，由轉貸銀行通知借款人結清原商業貸款。之後由擔保公司代為辦理原商業貸款房產抵押注銷手續，同時辦好轉公積金貸款抵押登記手續。
至此，商貸轉公積金貸款手續就真正辦理完畢。
具體要提交哪些材料，七七就不在這裡囉嗦了。每個城市的政策都不一樣，具體的經辦費用和手續，大家可以自己到銀行、當地的住房公積金管理中心仔細瞭解才行。
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