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首席投資官評論員溪梅認為：正是因為現在互聯網發展的飛快，很多人就是圖花唄使用著比較方便，最大的問題是門檻低，只要註冊一個支付寶的話，經常在網上消費購物等，就可以申請開通螞蟻花唄。但是信用卡並不是，他要根據你很多要求來幫你辦理卡。沒有固定收入的話一般銀行是不給你辦理的。怕到時候消費完還不上等。

小編是花唄和信用卡都有的人，兩者比起來還是更願意使用花唄，平時消費的話也比較方便。但信用卡也有他的好處，平時消費還可以給點積分，積分多了還能換點東西。但也有弊端，像出國去玩，有的地方不能使用支付寶，只能使用信用卡。還有額度的問題，花唄最高額度目前瞭解也就4.5萬，但是信用卡額度可以說無上限，只要你有那個消費能力償還能力，銀行會給你不斷的提額度的。

使用花唄的人群大多數為年輕人，使用的資金不是很多，償還能力不是那麼雄厚。但辦理信用卡的人群就屬於很多元素話人群。

首席投資官

這樣的現象與螞蟻花唄針對年輕人特點量身定製，直擊他們的消費痛點有關。先來看一下信用卡，信用卡的申請對學生一族來說不是特別的方便，如果你希望獲得較高的透支額度，需要提供工作證明、資產證明等財力證明材料才有可能獲批。而螞蟻花唄是通過螞蟻信用分來獲得額度，儘管可能不如信用卡的消費額度高，但是門檻低、獲批易的特點還是對學生一族和初入社會的年輕人們具有足夠大的吸引力。而且螞蟻花唄的定位更多的是幫助年輕人解決小額購物的借款需求，對於年輕人來說還款的壓力也不大，十分友好。另外，花唄沒有年費的優勢對於年輕人來說也有很大的誘惑力。

此外，花唄依託支付寶的龐大用戶群體迅速佔領市場也是年輕人偏愛的理由之一。雖然支付寶的用戶不一定是高淨值的客戶，但是龐大的消費群體和消費需求仍然足以支撐平臺的運轉並獲利。特別是年輕人對數碼電子產品的消費需求旺盛，通過花唄的免息分期既能讓消費者提前收穫心儀的產品，而且促進和激活了年輕人的消費需求，是雙贏之舉。所以年輕人偏愛螞蟻花唄也是很正常的。

總之，螞蟻花唄被越來越多年輕人所應用更多的原因還是因其對年輕人消費心理的準確把握和普及性及便利性的優勢成就的。

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1、當前移動支付的大環境

互聯網產業的不斷興起，從線上到線下，對於移動支付這一塊，支付寶早已搶佔先機，瞄準新一代年輕人的消費模式，打破傳統的銀聯支付方式。孵化出更方便快捷的支付產品「螞蟻花唄」。

2、螞蟻花唄的亮點

螞蟻花唄的優勢體現在：使用方式「輕便」、額度提升快、還款方便，所以年輕人都愛用螞蟻花唄，而不太喜歡使用信用卡。

日常消費場景中，付款的時候只需打開支付寶出示二維碼掃碼支付即可，並且現在花唄支持在商場、地鐵以及各大超市進行支付，可以說沒有什麼地方是不可以使用螞蟻花唄的。另外為了進一步搶奪市場，使用花唄支付時，會有很多的折扣。

對比信用卡來說，雖然也是挺簡便的，銀聯統一推行後更是方便了很多，但相比持有數量而言，2016 年螞蟻花唄用戶數已經達到了一億，與其同時使用銀聯的還是很小的一部分。

3、信用卡的缺陷

相比信用卡漫長複雜的額度審核機制，花唄的額度提升更快更簡單，支付寶可以根據用戶之前的消費記錄，自動判斷適合該用戶的最高額度，減少了申請人的很多事情。尤其對於現在的新一代消費群體，都特別希望事情可以以最高效率，最少時間解決。

另外，很多人都有記賬的習慣，希望可以隨時看自己的消費，以便調整自己的消費計劃，想想這個月的工資透支了嗎，畢竟對自己的收入支出需要有個大致的估算。而信用卡的缺陷在於到了賬單日才能看見自己的賬單，花唄呢，隨時可以查詢。對於那些粗心大意的人，有時甚至錯過信用卡還款時間，導致信用分被扣，造成一些必要的麻煩。

教大家薅個羊毛，不斷使用支付寶產品，提升自己借唄的額度，到了 5 萬借唄的額度，可以適當借出來週轉一下資金，支付寶這樣的產品在未來還是很有前景的。

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如今越來越多的人使用螞蟻花唄，似乎大家更喜歡使用螞蟻花唄，那麼是什麼原因了？

首先申請門檻：信用卡的申請一般各大銀行都是相同的，申請卡必須要有工作證明，也就是要有穩定的收入或者在銀行有一定的存款，部分銀行還要求必須擁有資產證明。而螞蟻花唄只需要螞蟻信用分在600分以上，即可獲得500-50000元不等的消費額度，只要在支付寶上信用記錄良好，無論你是誰，擁有怎樣的社會地位，都可以免費開通螞蟻花唄。

其次一般信用卡都會收取年費，雖然銀行推出各種免收取年費的優惠政策，但是部分信用卡還是要收取年費的。相比較而言，螞蟻花唄開通後即可使用，不收取任何費用。

隨著移動支付的發展，現在的年輕人出門基本不帶現金，有一臺智能手機能解決所有的問題。螞蟻花唄的出現正好能滿足這種需求。

螞蟻花唄更能滿足年輕人的使用習慣，因此在年輕群體中受到歡迎，但是大額消費如買房、買車等，相信還是使用信用卡的人較多。

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首先是因為各大銀行的信用卡都有申請門檻，一般在申請的時候，需要工作證明、收入證明等等，和螞蟻花唄相比流程和手續複雜。並且就算你資料都填寫好了，等待審核又需要等待至少3到5個工作日，有的甚至更久。

而開通螞蟻花唄則非常簡單，只要平時的芝麻信用分良好，在600分以上的，就能獲得一定的消費額度。信用卡不是人人都能開通，可是身邊大多數人都還是能輕鬆開通螞蟻花唄的，尤其是在學校的大學生群體，還沒有穩定的收入和工作，開通螞蟻花唄明顯比開信用卡來得方便快捷。

另外不少信用卡會收取年費，雖然有各種減免年費的政策，但和不收取任何費用的螞蟻花唄相比，這方面還是弱了一些。

再就是隨著移動支付的發展，好多人出門都不帶錢包和現金了，所以多出來一張卡帶著刷也很麻煩，更何況，當我們在用支付寶支付的時候，系統會自動把付款的第一個選項默認為花唄，這樣的操作也比刷卡更快捷。

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我是吳懟懟，虎嗅、36氪、鈦媒體、產品經理等專欄作者、前澎湃新聞記者。下面是我關於本條問題的一些看法。

1、信用卡下卡、激活、還款程序繁瑣，不如螞蟻花唄操作簡單。

信用卡好處：

在螞蟻花唄面世之前的很長一段時間，信用卡還是十分受寵的年輕人寵愛的，在合理使用信用卡的前提下，使用者可以利用信用卡購置到自己滿意的商品，偶爾還能享受到信用卡的優惠活動，比如每週五9.9電影票，積分兌換電腦包等等。

有些特殊的信用卡，比如航空vip卡之類，還能使用積分兌換航空里程；海淘返現信用卡可以享受海淘返現的優惠。

下卡麻煩：

信用卡看起來似乎好處多多，然而，對於沒有信用卡的小白用戶而言，光是第一步申請信用卡就比螞蟻花唄要麻煩許多。工作不穩定的年輕人基本上辦不到額度太高的卡，辦卡到下卡週期最長時需要一週時間，有些銀行激活信用卡必須去線下銀行。而有時候耗費一週時間辦下的信用卡額度甚至還不如螞蟻花唄高。

還款麻煩：

很多銀行APP上都有自動還信用卡功能，甚至還能綁定用戶工資卡，設置每月還款日自動還款，然而支付寶和微信支付培養出了強大的用戶習慣，以前用戶都把錢放在支付寶裡準備隨時血拼，如今用戶都把錢放在餘額寶，理財通這些貨幣基金裡擼羊毛，已經很少有用戶讓錢單純待在工資卡里養老。

所以，我們看到，微信和支付寶都連通了信用卡還款的功能，初次還款綁定信用卡之後，就能一鍵還款，便捷無憂了。反觀銀行APP上的信用卡還款功能，反而被多數人遺忘了。

分期麻煩：

信用卡分期還款，是需要用戶自己去設置的，小白用戶可能不太懂，或者在用戶體驗非常不友好的網站上，很難找准入口，而去線下銀行，又會被不重視信用卡業務的銀行櫃員推脫，讓用戶自行電話諮詢或者去網站查詢。

反觀螞蟻花唄的分期設置就簡單多了，購物時頁面上直接就有分期設置，三期，或者六期，下單時就已經選擇好，用戶只需要每月按時還款就行。

花唄的好處：

感謝馬爸爸轟轟烈烈的賣貨運動，使用支付寶在淘寶購物的用戶都能開通螞蟻花唄，用戶體驗就比信用卡便捷許多。不需要去銀行申請，不需要長時間等待。如果是資深淘寶網購達人，螞蟻花唄的初始額度也十分喜人，完全不輸信用卡。仿照信用卡生態的螞蟻信用，也穿插在阿里系的許多應用中，扮演著重要的角色。

作為淘寶的親兒子，淘寶和天貓上的產品都能使用花唄購買，而分期服務，也不必費心設置，頁面上直接就有顯示，連分期花費都幫用戶標清，許多商品還支持三期免息或六期免息，非常受剁手族歡迎。

還款方便：

依託於支付寶的螞蟻花唄，只要用戶設置了每月自動還款，每到還款日，就會收到一條還款短信，確認無誤後，系統自動從支付寶或餘額寶中扣款，十分方便。

2、大學生辦信用卡額度低，要求高，花唄深受大學生喜愛。

四大銀行下卡額度低眾所周知，如果用戶卡里沒有大幾十萬的流水，或者過硬的房產、汽車等資產證明，工資又不是特別佔優勢，基本上下卡額度就是一萬左右，其他商業銀行的額度則要高上許多。

而對於完全沒有資產證明，沒有工資的大學生來說，信用卡體驗就更不友好了。要提供監護人作為第二還款人不說，幾千塊的額度也是聊勝於無。但如果這個大學生經常網購，那麼他的螞蟻花唄額度絕對不會低，於是，在熱愛網購的大學生群體裡，螞蟻花唄絕對是比信用卡要受歡迎許多。

3、信用卡逾期還款不僅影響徵信，而且利息比花唄高。

對於沒有設置信用卡自動還款，或者由於種種不可控原因導致信用卡逾期還款的用戶而言，信用卡逾期實在是不怎麼美好的回憶。逾期不僅要面對高昂的利息費，還會留下不可磨滅的徵信汙點，對於心大不嚴謹的用戶，只想說，記住設置每月自動還款。

逾期利息方面，信用卡可以說是規則十分嚴格了，哪怕用戶只是少了一塊錢沒還，逾期之後，也是按全額逾期收取鉅額利息費，而螞蟻花唄不會，螞蟻花唄的逾期利息比信用卡人性化許多。

4、信用卡有年費，要刷卡多次免年費，經常忘記。

信用卡都是要收年費的，普通信用卡可以用一年刷幾次來免年費，有次被銀行坑，辦了張號稱小白金的信用卡，額度沒有多高，年費要刷十幾次才能免，支付寶和微信用順手了，根本想不到信用卡，無奈只好綁定支付寶上，一日三餐都刷信用卡，刷它幾天達到免年費標準。

雖然如此，但信用卡的有點也還是有很多的，研究好信用卡政策後，可以擼一兩張信用卡，長期養卡，出國遊購物都很方便。

當然，凡是都要把握好度，要在自己把控和能力範圍能，秉持嚴謹的態度，對待金錢，無論是信用卡還是螞蟻花唄，都應該提倡合理消費，而不是過度消費。

吳懟懟

信用卡的受用群體大多都是中年人，而就年輕人來講，更喜歡的還是螞蟻花唄。

信用卡與螞蟻花唄相比，劣勢多於優勢。

申請門檻，限制了大部分年輕人對信用卡的熱情

就信用卡來講，它的第一個條件就是申請門檻，信用卡的額度，是根據用戶的家庭背景、資金狀況來限定的。申請用戶是否有固定的工作，是否有固定的房產，是申請信用卡的重要條件之一。而螞蟻花唄卻沒有類似嚴格的要求，只要申請用戶的信譽度在600分以上，並且通過實名認證，那麼用戶就可以開始透支花唄金額。



申請速度，使花唄更受年輕人的喜愛

一般的銀行信用卡申請是一件特別繁瑣的工序，經過銀行客戶經理審查，還要轉至信用卡中心審批，制卡寄卡等等，申請信用卡之後，條件通過，大都需要兩個月的時間才能拿到。而花唄卻不需要這樣複雜的工序，只要經過認證之後，信譽度也達到標準，就能立即使用。對於年輕人來講，相比慢節奏，更青睞快捷的方式。



花唄諸多的福利是信用卡可望而不可即的

使用螞蟻花唄的年輕人多數是大學生，這個群體的人，對信用卡那種高額度的透支金額是完全不需要的。並且大學生的購物方式大多也是網購。而通過淘寶購物的花唄用戶，還能享受淘寶優惠、分期付款等諸多的福利。而信用卡在這方面，沒有提供比花唄更加誘人的福利。



另外，信用卡的還款是一個定值，雖然也能分期付款，但分期還款方式也是十分的複雜。而花唄卻不一樣。它的還款金額不僅能通過分期還款來還，並且還款方式簡單。這種還款方式，更受以大學生為主的年輕人的喜愛。

結語：

對於大多的年輕人，也可以說是多數的大學生來講，花唄帶來的效益遠遠高於信用卡，所以花唄更能滿足年輕人的消費習慣。而就買房、買車這種大額度的消費來講，使用多的還是信用卡。

首席發言者

學生群體的話，一般採用螞蟻花唄較多，有以下幾點原因。

首先，學生群體沒有固定收入來源，對於實現“花明天的錢，圓今天的夢”還有一定差距，但剛剛開通的螞蟻花唄後額度並不是很大，對於暫時手頭緊的學生恆群體而言比較友好。幾百塊的週轉還是能夠接受的，畢竟不是所有學生的消費就能動輒上千或者上萬。而且花唄它的借款漲額有規定，並不是用了它就能從500漲到3000，還有對個人還款能力的評估。相比較信用卡的額度，花唄可能更加符合學生實際情況。用起來不會那麼擔心。

其次，對學生而言最便捷的支付方式應該就是支付寶了。出門可以不帶錢包，但是一定要帶手機。支付寶比較方便的一點是，可以隨時看自己的消費記錄和花唄所需還款，比信用卡更加簡單明瞭。花唄很好的一點就是，我花唄欠了500塊錢，但是我怕下個月九號之前一下子還不了500，那我現在可以立馬先還100進去。如果到時實在沒有錢還，還可以分期還，因為數額較小，給學生群體的壓力不會很大。

再來，除了淘寶天貓可以花唄支付外，越來越多的超市、飯店等掃二維碼時可以用螞蟻花唄支付，速度比信用卡快很多。而且，家長、老師一直和學生群體強調，不要用信用卡，所以他們處於這些強調的壓力下，再加上螞蟻花唄的出現實在很方便實用，對信用卡就不會有依賴了。而且人都是會有考慮的，消費方面肯定是要考慮自身經濟情況水平。在學生群體的日常生活和學習中，需要通道信用卡的機會實在是太少了，他們的消費地點經常性的實在校內或者是周邊商業圈，他們的消費內容最多就是買衣服和吃飯，所以他們對信用卡的需求實在是太低了。

最後螞蟻花唄支持隨開隨關。只要在你沒有欠螞蟻花唄錢的情況下，就可以關掉螞蟻花唄。雖然會提醒關掉螞蟻花唄後再開就要重新信用評估，但是根據我的親身經歷，只要有消費記錄，淘氣值維持在一定水平，並不會有什麼影響，也不會減小你的額度。這點是很人性化的了，也許有部分人只是因為這個月有點潔具，而且不喜歡超前消費，把螞蟻花唄用來過度是對他們而言個不錯的選擇。

互聯網產業的興起確實起到了變革的作用，不能說信用卡百般不好，螞蟻花唄百般好。各取所需而已，如果出國消費，第一選擇肯定還是信用卡，就不會拿螞蟻花唄用。只不過對於年輕一代而言，日常生活中，螞蟻花唄就夠了，甚至有的連螞蟻花唄都用不上。這完全是看個人超前消費的經濟水平。

財經無忌

個人經驗來說螞蟻花唄的使用更加便捷，並且還款也非常方便，任何儲蓄卡隨時都可以還款，而信用卡要帶一張卡出門，並且還款超級麻煩。之前我有用過廣發銀行的信用卡，整個的過程和體驗非常的不好，因為廣發銀行的信用卡需要用廣發銀行的儲蓄卡去進行還款，而出去卡又沒有和我的手機號綁定，也就是說不能和網銀或者支付寶。我微信進行綁定，而當時我想要還銀行信用卡的欠款的時候，就需要跑到旗下的銀行的門店裡去存錢，然後再用儲蓄卡去還信用卡里的錢，所以整個過程非常的繁瑣，玩兒我是喜歡比較。難的方式，所以你會發現螞蟻花唄就是利用了這一心理，大家在手機上就能直接進行操作，螞蟻花唄，上面的還款非常簡單，你可以從已經綁定的銀行卡進行還款，也可以直接用餘額寶進行還款。

所以我認為年輕人現在已經被慣得非常懶惰，大家不願意出門買飯，所以就有了外賣平臺，大家出行需要坐車，所以就有了滴滴打車，所有的互聯網公司都在圍繞著客戶做深度的服務，而信用卡。如果遲了，因為信用卡雖然說比較方便，但是你現在去商場和超市看一看，還有幾個人在刷卡，所以線上支付的普及之後，大家對於螞蟻花唄和信用卡的態度是完全不一樣的。

當然信用卡也有信用卡的好處，比如說信用卡可以貸款的額度要比螞蟻花唄的額度高很多，因為銀行的授信和螞蟻花唄的授信程度是不一樣的。

變革家

如今花唄漸漸成為年輕人消費的首選支付方式，這並不是說現在年輕人不喜歡用信用卡，而是很多人因為各種原因無法申請到信用卡的條件，既然申請不到信用卡，而正好此時支付寶花唄給了你幾千元的消費額度，那就用著唄。

我們來看看花唄和信用卡的申請門檻

信用卡（嚴）

目前就國內各大銀行來說，對身邊信用卡的審核嚴格已經是萬年不變的定律，申卡人必須要有工作證明、穩定收入。有些銀行還要求必須擁有資產證明和一定的銀行存款。

花唄（松）

芝麻信用分在600分以上都有機會申請開通，無論你是“三無人員”還是“精英人士”，只要在支付寶上的信用記錄良好幾乎都有開通螞蟻花唄。

年費

信用卡（有年費）

根據不同的卡種年費也不同，普通卡年費較低，也可以用刷滿指定次數或額度來減免年費；高端卡年費則要高一些，但是大多都能通過積分來換取免年費。

花唄（無年費）

不收取任何年費。

總的來說，花唄在小額借貸方面還是佔有優勢的，但是如果說真的需要大量的資金借貸，還是信用卡比較靠譜，花唄最高額度才5萬，而信用卡理論上可以無限提升額度。花唄更適合於日常消費，信用卡則適用於買車、買房等大額消費。