劉驃

首席投資官評論員董巖：

根據題主的情況，年收入6萬元，開支3.6萬元，節餘2.4萬，生活很是節儉，承受風險的能力應該是偏弱的，屬於抵禦風險能力較低類型的客戶，如果10萬元1年時間不用建議還是以穩健保本為主。

首先、建議可以拿出30%放在各種寶上，今年雖然收益有所下滑但是全年下來應該4%還是沒有問題的，一年下來有1200元左右的利息收入，另外的考慮就是雖說一年時間沒有用處但是天有不測風雲人還是小心為好，各種寶的好處就是資金流動性較好，一旦有事情可以快速提取，不至於都買了長期理財倒是強行兌付遭受太多的利息損失。

其次、拿出5萬元購買銀行理財產品，3個月或者6個月期限的理財產品，收益大概在5%左右，一年大概有2500元的利息收入。

最後、2萬元可以建議在專業人士指導下購買一些基金產品，今年股市不好而且已經確認是熊市了所以股票型基金建議少碰，畢竟你的收入水平撐不起賠錢，可以選擇一些債券型的基金，一般都是購買國家、地方或者企業的債券獲得收益，全年下來有個個7%左右的收入。

最後還是要囉嗦一句，投資有風險，理財產品也是投資，和儲蓄是不一樣的，投資就要但有一定的風險，所以我們也要把最壞的結果想到。

首席投資官

就樓主自述屬於年光一族，所以這十萬存款是所有家當，理財產品應該選擇保守型，低風險的產品是最明智的選擇。雖然低風險的理財產品收益率相對低很多，但理財切忌盲目追求高收益，尤其像樓主這種抗風險能力又相對低的投資者。

由於樓主的錢一年不會用，即使地方銀行一年定期存款利率可達到3%，但收益仍然較低，所以不予考慮。坤鵬論建議樓主關注一下保本類的貨幣基金，貨幣基金多投資於低風險產品，如銀行存款，國債，逆回購……所以安全係數很高，有史以來貨幣基金虧損的案例基本沒有，所以比較適合樓主。貨幣基金的收益率雖然跌破4%了，但也能達到3.7%左右，要比銀行的一年定存高很多。它的最大優勢是存儲自由。

另外飛月寶也不錯，這款理財產品是由建信養老金辦理有限責任公司發行，是一款固定期限的養老保證理財產品，收益比較不錯，比餘額寶收益高，存期一個月可續存，需要提前預約的。目前收益大概有4.7%左右。

當然銀行理財也是可以考慮的，選擇PR2級以下的產品，安全性也比較高，收益率4%~5%。

坤鵬論

月光，一家四口，特別是你小孩還小，其實未來花錢的地方還有很多，特別有些無法預期的，因此你說一年不會用到其實是比較難的事情的，故意建議你首先考慮資金的流動性，同時因為月光，這十萬對你很重要，雖然安全性也要考慮。資金流動性好，收益率較高且安全度有保障的，大致就兩個：一是貨幣基金，另一是開放式理財產品。

貨幣基金

貨幣基金大家都很熟悉，就是餘額寶、餘利寶這些，不過目前餘額寶的收益率偏低，不建議大家選擇餘額寶，可以試試微信的零錢通、京東的小金庫或者銀行系的貨幣基金，這些產品的收益率高於餘額寶，安全性不輸於餘額寶。貨幣基金目前快速贖回（當日贖回）的額度為1萬元，其餘的要隔天，也就是說最多兩天就可以贖回全部資金。

開放式理財產品

開放式理財產品與傳統的理財不一樣，銀行傳統的理財產品未到期均不可以贖回，這樣無疑大大降低了競爭力，因此目前不少銀行推出了可以隨時贖回的開放式理財產品，這類產品的收益率雖然略低於傳統的理財產品（封閉式理財），但是因為其T+0（當日贖回）的贖回制度，流動性甚至比貨幣基金還高。

總結

當然如果你確定以及肯定自己未來一年不會用到這10萬元，那麼可以選擇購買銀行的封閉式理財產品或者結構性存款，這兩類產品的風險低，收益率高（基本都在5%以上，最高的近6%），唯一的缺點就是流動性太差，未到期不得贖回。國債就不推薦了，期限長、收益率也沒任何優勢。

鯉行者

依題主介紹的情況來看，每月5000的收入應該剛剛能夠滿足日常生活所需，你們夫妻倆加上兩個孩子那就是一家四口，花錢的地方簡直不要太多，所以我們這10萬元存款首先一定要保證充足的流動性，其次就是安全性，排名最末的反而是收益率！

目前來看，餘額寶、餘利寶以及銀行開放式理財產品是最合適的選擇。因為這三者共有的優點就是流動性充足，最遲兩個工作日就可把所有理財資金進行提現。

• 流動性對比

從這三者當中再進行對比的話，餘額寶的流動性最差，每日快速提現額度只有1萬元；餘利寶次之，每日最多快速提現額度為100萬元；銀行開放式理財產品流動性最強，沒有額度的限制！

• 收益率對比

• 安全性對比

綜上所述，10萬元一年不用的話，我的建議是放在銀行完全開放式理財產品當中，好處在於年收益能在4000元左右的基礎上，保證了極強的流動性和極高的安全性！

銀行小學生

10萬元的存款，暫時一年不用，這個前提下，還是有很多不錯的理財渠道可以選擇的，我們這裡以一年期的產品為主，主要考慮兩點：第一，安全；第二，相對的高收益，比較適合的產品有：銀行理財（債券型）、結構性存款。

1.銀行理財，這裡主要推薦的是債券型的產品，也就是銀行的分級理財中R2（含）以下的產品，安全有保障，收益率也很不錯，目前363天的理財產品收益率，基本上都可以保持在5%左右。2018年7月抽樣的數據表明，理財產品月平均收益率前30家的收益率都在5.1%以上，混合型的產品收益率更高一些，可以達到5.3%左右。

2.結構性存款，和普通存款一樣，同屬於銀行的表內業務，享受存款保險條例的保護，50萬以內本息包賠付，已經成為銀行保本理財的完美替代品，目前銀行都在大力發展結構性存款，一年期的結構性存款收益率，基本上也可以達到5%左右。下面看一個例子，2018年9月份，某村鎮銀行的結構性存款產品，一年的預期年化收率為5%，起存金額僅僅為1萬元。結構性存款配置了大量的銀行存款作為底層資產，結合一些衍生品工具，來實現高收益，本金基本上有保障，是一個很不錯的選擇。

在這裡沒有推薦貨幣基金，主要因為目前收到持續寬鬆的貨幣政策影響，貨幣基金的收益率一降再降，對比理財和結構性存款而言，毫無優勢，性價比較低。結合題目要求，一年內暫時不會使用，做理財和結構性存款為最佳，收益相對較高，且安全無虞。

不立而立

真巧，我的情況和你的一樣。手裡有十萬存款，一年裡不會用。一年定期利息又比較少，我就到銀行問：“怎樣存款，利息比較高一點”，前臺剛好是一位才畢業的大學生，很熱情的回答了我的問題，她說，你可以買理財產品呀，我說，不是聽很多人說，理財產品有風險嗎？我們打工的掙錢很辛苦，怕賠本。她說，你可以選擇沒有風險的理財產品，後來她讓我去問專門問賣理財的人。回答有零風險的理財產品，利息只比定期高一點。我還是有點擔心的，只買了45天的，到期有5百多利息，後來，我有買了3個多月的利息，大慨1500元。算下來，五個月有2000塊錢的利息。我還是比較滿意的。畢竟比定期高一點就好，太多了，那是有風險的，對於我們這些辛苦掙錢的人來說，是不適合的。

我個人認為，不管誰推薦，自己都要謹慎。最重要的是選對平臺，我還是比較相信銀行，。

新疆阿美

有十萬存款，一年不會動，可選擇的理財還是不少，因為一年期的金融產品很多：

1.銀行理財

銀行人民幣理財產品大致可分為債券型、信託型、掛鉤型及QDII型。

2.互聯網銀行理財

互聯網投資理財與銀行投資理財最為明顯的區別就是形式上的區別，一個是主要做線上，一個主要是做線下。而且互聯網理財的門檻也相對低很多，同時互聯網理財更加靈活。

3.P2P理財

P2P理財是個人對個人，又稱點對點網絡借貸 ，是指以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。進行P2P投資理財需要不斷學習，瞭解投資對象，例如如何選擇安全穩健性較高的優質平臺和可靠標的，以及p2p網貸投資過程中可能出現的相關問題。這樣，才能有效避免投資失誤。

4.貨幣基金

貨幣基金是聚集社會閒散資金，由基金管理人運作，基金託管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風險小的貨幣市場工具，區別於其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩定收益性，具有“準儲蓄”的特徵。

也就是是以貨幣市場工具為投象的基金，

根據《貨幣市場基金管理暫行規定》的規定，我國貨幣基金的投資範圍包括：一年以內(含一年)的銀行定期存款、大額存單；剩餘期限在三百九十七天以內(含三百九十七天)的債券；期限在一年以內(含一年)的債券回購；期限在一年以內(含一年)的中央銀行票據；中國證監會、中國人民銀行認可的其他具有良好流動性的貨幣市場工具。

5.證券投資

證券投資是指投資者買賣股票、債券、基金券等有價證券以及這些有價證券的衍生品，以獲取差價、利息及資本利得的投資行為和投資過程，是間接投資的重要形式。對於普通大眾來說，證券投資就是我們說的炒股。

我是農民工“懂事長”李合偉（抖音號：hws666888），20多年創業經驗，非著名天使投資人、創業導師。更多有關創業的內容，敬請關注頭條號：合偉說，與我一起聊聊創業那些事!

合偉說

針對題主的這種實際情況，建議考慮以下理財產品。

第一種，首選國債。

每月10日發行國債，三年期利率4％，五年期4.27％。

國債最安全，最適合對投資理財完全不懂的投資者。不求多高的收益，就求個安全放心。

第二種，貨幣基金。

貨幣基金具有安全性高、流動性強、收益穩定的特點，收益率一般處於4～5％區間。

比如支付寶中的餘額寶、餘利寶，微信中的零錢通、零錢理財和理財通中的貨幣基金等等，都可以選擇購買。

題主每個月3000元的消費支出，也可以考慮在支付寶或者微信中購買貨幣基金。這樣，一方面可以很方便地用於日常支付，一方面享受4％以上的貨幣基金收益。

就介紹這兩種產品吧，收益率4％多點，10萬元一年能收益4000多元，相當於多掙一個多月的生活費，挺好的。

巴九言

從題主的描述上來看，家庭沒有負債，但有兩個孩子的支出，此時我們看一看應該如何理財。

預留4-6個月的應急資金

無論是任何情況下進行理財，都要預留應急資金，一般以4-6個月的正常開支為標準，題主說每個月大概的消費在3000元，也就是說預留資金要達到1.2萬-1.6萬之間。這一筆錢雖然是日常預留資金，但也不需要放在活期賬戶裡，可以購買貨幣基金，流動性高於定期存款，收益高於活期存款。而且，單隻貨幣基金的當日提取限額最高為1萬元，可以將這筆錢分別放於2只貨幣基金中，以應對緊急的資金需求。

如果以1.6萬元計算，目前貨幣基金的收益雖然普遍下行，但還是可以達到3.3%-4%左右的，我們取平均值3.7%來計算。一年可以得到592元的收益。

高風險與低風險投資相結合

剩餘8.4萬的資金，可以高風險與低風險的投資相結合，根據題主的描述，假設題主是風險承受能力並不高的投資者，可以採用8:2的投資比例，也就是80%投資於低風險領域，而20%資金投資於偏高風險的產品中。

① 80%投資於低風險固定收益類產品

所謂低風險產品包括貨幣基金、國債、低風險銀行理財等產品，目前題主的預期投資週期為一年，對比收益流動性等產品，銀行理財產品比較有優勢。雖然銀行理財產品將打破剛兌，不再有“保本”一說，但根據銀行理財產品不同的風險等級，風險等級在R1、R2的銀行理財產品由於投資標的風險較小，不涉及權益類的高風險投資，所以大部分情況下還是可以保障到期本息收益的。

將7萬元作為本金，購買理財產品，目前銀行理財產品的收益也呈下滑趨勢，大約在4.2%-4.7%之間，以4.5%計算，一年的收益為3150元。

剩餘的本金與固定投資所產生的收益，可以用於較高風險的投資領域，也就是說，大約有17000元左右的風險投資本金。

如果不急著用錢的話，可以做中長期的基金定投投資。建議投資於指數基金，因為指數基金追蹤的是整個指數的走勢，基本不受基金經理選股與操作的影響。

可以將本金分為36個月進行投資，也就是說每個月的投資金額在470元左右，可以將定投的止盈點設置為同期定存利率的5倍收益。達到收益後即可贖回，再將收益重新投資。

基金定投是一種中長期的投資，因為股市的市場走勢有高有低，一年內其實很難達到良好的收益，需要堅持一段時間，等待市場迴歸高位。

以上就是幾種投資方式，但其實講的是一種投資組合的方式，用“流動資金+固定收益+風險投資”作為一個投資組合，可以形成在既不影響生活質量，也能保證大部分本金安全的前提下，追求更好收益的一種投資模式。但具體問題具體分析，具體應該配置什麼樣的理財產品，比例是多少，還是要根據題主的實際情況進行決策。切記，理財有風險，投資需謹慎。

度小滿金融

我來回答！看你介紹的情況，四口之家，兩個孩子還小，家庭年總收入6萬元，總開支3.6萬，共節餘2.4萬，全部用於買保險，看來風險意識挺強的，這非常好！可見，你的風險承受能力適中，屬於穩健型投資者。

你現有10萬元閒錢，一年時間不用，就以一年為期，為你推薦一個理財方案。

因為有兩個小孩，需要用錢的地方很多，這個作為應急資金，要用時能立即提現。年化收益率為4%左右，一年下來能800元。

第二，50%的資金買銀行理財，即50000元。

銀行理財風險很低，零手續費，年化收益率為5%左右，一年下來能收益2500元。

第三，30%的資金買債券基金，即30000元。

債券基金主要投資於國債、企業債和可轉債等有價債券，風險比較低，年化收益率為7%左右，一年下來能收益2100元。

以上都是低風險的理財產品，年收益為5400元，年收益率為5.4%，能夠跑贏通貨膨脹(2017年通貨膨脹率為5.1%)。

以上推薦了理財方案，僅代表個人建議。有更好建議的，請在評論區留言分享！

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