中國消費金融市場的潛力巨大。根據Oliver Wyman報告,近年來中國消費金融市場預期未償還餘額總額將由2016年的人民幣 5.8萬億元升至2021年的人民幣14.2萬億元,複合年增長率超過20%。
按渠道劃分的中國消費金融市場未償還餘額預測
在消費金融市場，信用卡業務作為既傳統又具備創新基因的服務方式，成為銀行以及互聯網公司拓展的新方向，成為爆發點。
在中國，消費金融用戶大致可分為有信用卡用戶及無信用卡用戶，前者通常被視為高質素藉款人。據Oliver Wyman報告，2016年中國信用卡持有人佔比16%(即2.20億人)。信用卡滲透率低，加上信用卡平均信貸額不及發達國家,為第三方平臺締造了龐大商機。
以信用卡賬單管理起步的51信用卡找到了業務爆發點，從個人信用管理服務，以及信用卡科技服務，過渡到金融科技時期的在線信貸撮合與投資服務。其用戶特質主要表現為更願意消費、分期，這為51信用卡建立以在線信貸撮合與投資服務的主要業務模式奠定了基礎。51信用卡人群主要是進取型信用卡人群，並且正在逐步拓展無卡人群。
在此基礎上，51信用卡產生了更為全面的業務類型和管理系統，形成了個人信用管理服務、信用卡科技服務、在線信貸撮合與投資服務三大業務為主的模式，以及以生態為基礎的流量、技術的輸出服務。
可以說，在目前國內的互金消費金融生態中，51信用卡是少有的具備高活躍和精準用戶質量，並且具備動態且自我循環的生態系統服務主體，主要特點就是高循環、高轉化。
數據顯示，51信用卡用戶中69%持有多張信用卡，78%擁有計息餘額歷史的信用卡記錄，他們主動管理負債、重視保持良好的信用記錄，這為整個生態奠定基礎。2017年，51信用卡面向信用卡持有人的貸款產品交易中有約74.1%來自51信用卡管家，人均獲客成本僅為19.2元，而同業獲客成本通常在百元甚至千元以上。
2017年，面向信用卡持卡人的貸款交易中的74%轉化來自51信用卡的在線信用管理用戶，信用卡管理平臺60.2%的活躍用戶通過51信用卡提出信用卡申請。
高循環、高轉化的業務系統在自我驅動的情況下成就了51信用卡亮眼的業務數據：截至2017年12月31日，51信用卡管家管理約1.063億張信用卡，2017年幫助用戶完成的信用卡還款交易總計人民幣1085億元，所有應用程序累計註冊用戶達8100萬個。
在金融科技新時期，服務、助力傳統金融機構是全新的命題，51信用卡在發展早期就已與銀行等金融機構產生了密切的關聯。一方面因為銀行有線上獲客和轉化信用卡用戶方面的迫切需求，另一方面則是看到了51信用卡在高循環高轉化的精準用戶質量上的表現。也因此，在信用卡金融服務階段，51信用卡就與商業銀行開展了在線辦卡等服務，並上升到了更具備金融科技能力表現的聯名卡業務層次。
央行發佈的《2017年支付體系運行總體情況》報告顯示，截至2017年末，全國信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計5.88億張，同比增長26.35%，人均持有信用卡0.39張，同比增長25.82%，前景仍然巨大。
作為線上信用卡辦理平臺，51信用卡也為商業銀行輸送了大量的優質辦卡用戶。數據顯示，截至2017年末,51信用卡管家與全國20家銀行合作開展在線信用卡申請。2015年、2016年、2017年，通過51信用卡管家發行的新信用卡數量（不包括聯名信用卡數量）分別為50萬張、120萬張、210萬張。根據Oliver Wyman報告,就2017年通過51信用卡管家辦理的信用卡數目而言,其為中國最大的獨立線上信用卡申請平臺。
除此之外，51信用卡還做為對外開放的流量市場，對接了業內一些主流消費金融系列產品，為用戶完成了各種多層次不同種類的消費金融產品服務，在這個過程中，51信用卡產生一項基於用戶流量和精準服務的收入，為信貸介紹服務費。
也因此，51信用卡形成了更為全面的盈利結構和收入構成，包括信貸撮合及服務費、信用卡科技服務費、信貸介紹服務費以及其他收益，2017年該四項收益分別為16.27億元、1.40億元、1.89億元、3.12億元。相對於很多純互金類平臺，51信貸撮合服務費收入是由生態內用戶轉化為主，且是建立在長期個人信用管理服務基礎之上的，信用卡科技服務費佔比也有望進一步提高，未來營收結構和利潤表現或更優。
51信用卡成績背後的核心競爭力在於系統化的金融科技和風控能力。其獨有的龐大優質的大數據為風控策略模型提供了優良基礎，憑藉遠超同行的數據量級和豐富的數據維度，結合先進的建模技術，建立了超過20個維度和近萬個風控變量組成的客戶預篩選模型、反欺詐模型、申請模型、定價策略、行為評分卡、催收評分卡以及其他輔助模型和策略。
目前其大數據智能風控系統已經全面升級為iCredit大數據風控系統，實現了更快更準的信用管理。51信用卡還分別構建了iDecide並行決策引擎、iModel機器學習模型平臺、iLighten分佈式實時大數據計算平臺，iFeature特徵工程平臺等，支撐iCredit智慧信用體系的運轉。
在前沿技術領域，51信用卡也具備了突破能力。為降低欺詐風險，51信用卡依託大數據、AI技術，構建了一套完善的反欺詐體系，並搭建起包括流式計算、規則引擎、事件中心、工單系統、變量引擎、特徵工程、關係圖譜等組件的反欺詐系統。另外，51信用卡AI技術已經在用戶交互、業務管理、精準營銷、產品優化成功運用，整個技術體系包含模型平臺、個性化推薦系統業務、自動化運營平臺幾大模塊。
在業務領域完成個人信用管理、信用卡科技、在線信貸撮合與投資服務外，51信用卡也佈局產業投資，希望在鞏固自身業務的基礎上，積累行業投資的第三方視角和經驗，生態圈。目前已分別與泛城資產、盈動資本、嘉實投資合作設立了產業投資基金，累計投資機蜜、好多數、鯊魚記賬等20多家企業。
從51信用卡的成長軌跡來看，雖然起步於信用卡市場，但未來空間或不會侷限於此。
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