經常有人問：
“買了重疾險，要沒得病，就拿不到賠償？白交那麼多年保費了？”
保保們在群裡一兩句話也說不清，所以今天Fan姐姐具體來聊聊。
既是問到這個點上，引申出的另一個問題是：“重疾險，要不要買帶壽險（身故）責任？”
這裡帶身故責任有兩種情況：
一種：返保額
另一種：返保費/現金價值
兩者付出的保費大不相同。以哆啦A保（返保額）和百年康惠保（返現價）為例：
（1）身故返保額的哆啦A保
重疾和身故都能賠，但是重疾和身故，只能二選一。
也就是賠了重疾，身故的保額就作廢了，之後身故，不會再賠。
保障期間沒得重疾，那就賠身故。若退保，也能拿到一筆錢。
反正一定賠一次，怎麼算都不吃虧。
多數人會選擇這類產品，買了50萬保額，心裡妥妥的，要麼得病賠，要麼人沒了賠。
人這一生，面臨著太多的不確定，買這類保險，能把不確定的事情儘量確定下來：
“生了大病，我得確保有錢治病；
出了意外，不給家人負擔，起碼留一筆錢讓他們繼續很好的生活...”
（2）身故返現金價值的康惠保
只有得重疾才賠保額，身故退的是當時的現價。
以30歲男性，保50萬至終身，20年交為例，下圖為他所交保費和現價的對比圖：
現金價值在交費期間，基本比交的保費少，如果要超過所交保費，差不多得交個幾十年以上。
在75-80歲期間現價達到最大值，約17萬多左右，然後下降，105歲之後都是維持0。
交20年累計所交保費約12萬，即使在現價最大值時退保，其實也並沒多多少。
不過，有人會覺得先不管會不會出險，單純從重疾保障來說，康惠保性價比不錯，保費便宜了將近一半，省下來的錢，可以做投資、理財等等，到時候拿回來的錢，可能比50萬保額還多。
這樣想也沒錯，投資和保險，並不衝突。但現實很殘酷：
就拿康惠保年繳6000，哆啦A保年繳10000，差價4000，來做個定投，連續20年都能拿到5%收益率的話，根據複利計算公式：
第一年：4000+4000*5%=4200元；
第二年：（4000+4200）+8200*5%=8610元；
第三年：（8610+4000）+12610*5%=13240.5元；
......
以此類推，到20年，本息總和：138877.01元。
理財投資確實有很多厲害的人，但不是每個人都是...
這倆沒有誰最好，只是適合的人群或有不同。
康惠保，可以在某一人生階段，比如30歲左右，黃金奮鬥期，給自己補充保障（提升保額）。或剛畢業、工作一兩年的小年輕，沒多少積蓄，買一份先頂住。
如果重疾和身故都想保，到底直接買一份含身故的重疾好？還是身故和重疾分開買好？
選擇前，一定確保保額不能低，這年頭得了癌症，想要好的治療，保額太低，比如10萬並沒有什麼卵用，至少30-50萬。
為方便進行試算，下面的方案，重疾險均以男性、30歲、30萬保額、20年交，壽險相同條件，保額50萬測算（壽險保額最好覆蓋房貸車貸等，這裡僅舉例參考）。
簡單說下每一種方案的優劣：
（1）方案一：
只買一份含身故責任的重疾險，即可以當重疾用，也可以當壽險用。
如果被保人在手術前或者治療過程中發生了身故，可以按照身故責任賠償保額，留給家人。
而不帶身故責任的重疾險，發生上述情況，只能獲得保單那個時間點的現金價值。
如果一生平平安安沒有得病，最後自然死亡（器官衰竭也屬於疾病），也能獲得保額賠償。
（2）方案二：
重疾和身故分開買，避免兩者只賠一次的尷尬。
選擇不帶身故的康惠保，保至終身，保費是3510元/年，比哆啦A保便宜近一半。但保障沒有人家全面。
終身壽險：弘康的弘利相傳，保費是7350元/年，保額50萬。
如果先得重疾，康惠保賠30萬，身故了，壽險還能再賠50萬。
雖然解決了賠一次尷尬，但這樣的組合有點小貴。
（3）方案三：
人必有一死，買終身壽險其實相當於買一份理財險了。而作為資產傳承，50萬，考慮起通貨膨脹，未來能值多少呢？
假定5%的年通脹率，50萬保額，30年後真實購買力只有：
50萬*（1—0.05）30次方=10.73萬...（當然，5%有點誇張，這裡僅試測算）
若想買個幾百萬，付出的保費肯定水漲船高，不是普通家庭能接受的。
所以，Fan姐姐更傾向於，把終身壽險換成定期壽險，保障風險最高的階段就行。
比如，替換成瑞和定壽。
保額50萬，保到60歲，每年1450元/年，保費是終身壽險的1/5。
跟康惠保加起來，一共4960元。比終身重疾+終身壽險的組合，便宜一半。
多出來的錢，可以用來增加重疾/定壽的保額，確保核心收入期有充足的保障。
定壽保到60歲差不多已退休，家庭經濟的重擔已經卸下，兒女們也各自獨立，有份幾十萬重疾保障也還安心。
以上產品僅供參考，並不是唯一標準答案。
帶身故、性價比高的重疾險很多，除了哆啦A保，康樂一生B也是不錯的選擇。
不帶身故的，弘康A、康樂一生C、達爾文1號也很nice。
這次方案，重疾一致選擇保到終身，是考慮到中國人均壽命目前已達76歲，70歲為疾病高發段，如果沒有保障，單靠醫保+儲蓄防範風險，老來讓子女為難，誰都不想。
在資金受限的前提下，方案三：不帶壽險責任的終身重疾，在另外加一個定期壽險是一個不錯的選擇。
這個方案的優點是，在壽險的保障期限內，如果出現重疾身故的話，重疾和壽險的保障能同時獲得。特別適合預算有限的家庭經濟支柱。
預算還可以的，買含有身故，不管怎麼都能拿到一筆錢，但同時
最好加一份壽險，彌補重疾和身故共用保額的缺憾。小朋友沒有任何的家庭經濟責任，保障全面最重要，選擇多次賠付保障終身的重疾險，趁早買保費也便宜。
中老年人，買壽險的意義已經不大，若還能買投保重疾的情況下，選保額高，不含身故責任的重疾險即可。
每個人都有自己的顧慮和限制，方案優劣都有，沒有最好的，只有最適合的。
買保險的過程是一個衡量加妥協的過程，不必一步到位。
講這麼多，希望大家在這個過程少出問題。
看到這還是很糾結的，我們私下再聊聊？保證治好你的“糾結症”！
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