《冰与火之歌》系列是由美国作家乔治·R·R·马丁撰写的奇幻小说，后美国HBO电视网被改编制作出了一部中世纪史诗奇幻题材的电视剧《权力的游戏》，后者火爆程度小编也就不多说了。
很多人也因为迷上了电视剧后去看了这本小说，那么原著中冰与火到底指的又是什么呢？ 是代表在冰天雪地的北境长大的囧和不惧火焰驭龙而来的龙母？是暗示北境的狼家和不惧火焰的龙家的后代——囧?啥都不懂?坦格利安是最终王者？还是暗指权力争夺的冰冷残酷和人性中存在的温暖闪光？
冰与火之歌
其实提出那么多问题笔者也没办法回答，毕竟马丁的思路难以捉摸，又或是冰与火本来就是双关语。不过，近些时间银行业发生的一些事让人不禁联想到了这些，冰与火原来还存在与看似高高在上的银行里。
根据上市银行公布的半年报显示，2018上半年个人房贷业务可谓相当的“火”，而总额已经突破20万亿元，且在银行信贷投放中占据较大比重。对此，有相关专家称，我国家庭债务已经“逼近”极限。
据上财高等研究院测算，截至2017年，我国家庭债务与可支配收入之比已高达107.2%，已经超过美国当前水平，更是逼近美国金融危机前峰值。并且，由于隐藏的民间借贷等无法被统计的部分，实际上中国很多家庭近年已开始处于入不敷出的状态，家庭流动性已到了命悬一线的地步。
要知道，今年国家对房地产调控力度加大，“房住不炒”的大背景贯穿了整个房地产市场，商业银行为了积极落实调控政策，在住房贷款方面也实行了一系列调整，如提高房贷利率等以遏制个人住房贷款过快上升。然而就是在这样诸多限制下，个人房贷业务的繁荣景象依旧难以改变，你说这不是“火”还能是什么呢？
更为重要的是，个人房贷业务捆绑着节节走高的房贷利率，据融360监测数据显示，2018年8月全国首套房贷款平均利率为5.69%，相当于基准利率1.161倍，环比上升0.35%，同比去年8月利率5.12%上升11.13%，为2017年1月以来连续20个月上涨。如今贷款100万，要比之前多还33万多利息，但这似乎仍然无法阻止居民按揭的意愿。
房贷利率上涨
火，相当的火了。
不过，火的背面却是冰。
根据央行公布的数据显示，今年6月我国金融机构各项存款余额同比增长8.4%，创40年来最低。4月，全国居民存款大降1.32万亿元，为历史单月最大降幅。
除了上述房地产业火爆的吸金因素外，居民收入增幅放缓亦是重要因素之一。今年上半年，全国居民人均可支配收入14063元，比上年同期名义增长8.7%；扣除价格因素，实际增长6.6%。而去年上半年，全国居民人均可支配收入12932元，比上年同期名义增长8.8%，扣除价格因素，实际增长7.3%。也就是说，今年全国居民人均可支配收入的增速比去年少0.7个百分点。
与此同时，银行利息低、老百姓消费习惯变化、互联网金融崛起等都对于银行吸纳储蓄产生了不小的影响。西南财经大学《中国家庭金融报告》为我们揭示了一个现象，在中国储蓄最多的10%家庭，拥有全部储蓄的75%；另外35%的家庭被称之为储蓄较多，他们占全部的25%。
最后，剩下55%的家庭，他们的储蓄是多少呢？答案是0。
这样看来，原本存放于银行的钱跑向了楼市、消费市场和理财市场，而更令人担忧的是，这在未来是个难以逆转的趋势。
这是银行业的“冰”。
冰与火能融合吗？
按理说是不能的，传统商业银行都是靠吸储转而放贷吃利差，存款增速放缓意味着放贷的“盘子”要缩小，但事实是，存款增速变少，房贷放量却是屡攀高峰。
存贷比失衡！
存贷比
根据央行公布的数据来看，2017年金融机构新增境内人民币存款13.34万亿，同比少增1.8万亿。尤其是到了年末关口，存款数据下滑尤其明显，2017年12月人民币存款较11月末减少7749.04亿元，其中，政府存款和非银行金融机构存款均出现较大幅度下降。这意味着，吸储困境已经从存款增速下降升级为存款规模负增长。
笔者以为，要遏制存款“移情别恋”，银行不能再迷恋高扩张经营行为，要加速调整和优化信贷结构和资产负债结构，将资金投向重点领域，并不断提高信贷资产运行质量。唯有如此，才能使我国银行业经营始终走在稳定、可持续发展轨道上。
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