對於很多購買消費型保險的投保人都存在著這樣的疑問，感覺買消費型保險很“浪費”，錢花出去了，最後也回不來。但保險的目的在於保障，減少風險發生時給個人或家庭造成的財物損失。因此，如果你看中投資效益，我建議你不要購買保險；如果你希望為未來可能發生的風險買一份保障，建議你選擇消費型保險，因為返還型保險的性價比，實在太低。
消費型VS返還型
消費型保險：投保人和保險公司簽訂合同，在約定時間內如果發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付；如果在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費。
返還型保險：就是我們俗稱的儲蓄型保險，被保險生活至約定年限後，保險公司返還所交的保費或者合同列明的保險金。
消費型保險特點：
❶保費便宜，槓桿高；
❷保障功能更加突出，一旦發生就可以得到賠償；
❸保費不能累計，到期不能退還。在保障期內沒發生事故，錢就白花了；
❹保障期限更加靈活，例如消費型重疾險包括10年，20年，保障至XX歲等；
❺年繳保費可能會隨著物價而上漲；
返還型保險特點：
❶保費貴，而且相較於消費型保險貴不少；
❷有儲蓄功能，保障功能相對較弱；
❸保費到期可以退還，但是存在通貨膨脹的危險；
❹保障範圍相對較廣，保障期限相對少一些；
為什麼不推薦返還型保險？
很多人不願意選擇消費型保險的原因主要是感覺“花錢買保險，沒有理賠就虧了。”
這是對保險的一種誤解，首先我們要清楚明確保險的本質是保障，減少意外發生給個人和家庭造成的財物損失，並不是用來投資的。如果想投資理財的話，選擇專門的理財產品更加合適。
比如：某保險公司推出一款10年保障期的返還型保險，只需要連續繳納前5年保費，每年繳費1000，10年後，保險公司按110%的比例退還保費，合計5000*110%=5500。有沒有覺得很划算，但是我們卻忽視了時間因素。
如果我們把5000塊錢，拿去理財，年利率是4%，十年之後5000塊錢能獲得：
第一年：1000*1.04=1040
第二年：（1040+1000）*1.04=2121.6
第三年：（2121.6+1000）*1.04=3246.464
......
第十年：6589.7*1.04=6853.288
也就是說如果我們把這些保費用來投資理財，按年化收益4%來計算，十年後我們能獲得的收益是6853-5000=1853元，對比返還型保險5500-5000=500元的收益，相當於這十年間虧損了1853-500=1353元。而且，投保時間越長，保費越高，回報率也就越低。
另外，返還型保險的保障權益也不如消費型保險，一旦發生意外很難獲得和消費型保險一樣的保障。這樣一來，你還覺得返還型保險比消費型保險更加“划算”嗎？
可能有人會說消費型保險每年需要繳納的保費很可能會隨著物價而上漲。其實不必太過擔心，因為保障額度也肯定會隨著物價而上漲。
比如30年前，你繳100塊錢，保障是1萬；現在你繳納500塊錢，保障是20萬，這是非常合理的，畢竟醫療費用也在飛速上漲。反而觀之，返還型保險不會增長的保額。比如你今年買的保額是50萬，感覺還是很不少的，保障期限是20年，20年以後，到手的50萬還會有現在值錢嗎？
所以更推薦購買消費型保險。
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