這兩天看了上百份保險，眼都花了，還好整理完了。
大家各自投保的問題很多，我乾脆整理成一篇文章，方便回覆。
1投保心法
買保險看似複雜，其實也很簡單。
雖然人身保險種類多，但能用上的也就醫療險、重疾險、意外險、壽險四類。
在給家庭配置保單的時候老人、自己和孩子有不同搭配方案。
柒柒對比了市面上很多產品，篩選出我認為性價比較高的幾款，大家可以作為參考。
我認為給家裡人買保險的順序：成人＞孩子＞父母。
下面我按照這個順序分別講一下。
2成年人保障方案
甭管你是20歲出頭，還是已經40歲了，既然成年了，家裡沒有礦的，那就要承擔養家的擔子。
作為家裡的頂樑柱，既要賺錢養家，還要職場拼殺，一旦倒下，全家的生活保障也就沒了。
所以配置保單時，一定是優先考慮大人。
我給的保單方案是：重疾險、壽險、醫療險、意外險。
1、成人重疾險
重疾險的作用，最大的優點是預防未來的風險。
全網對比幾十款，成人重疾險裡我找了三款：
達爾文1號
這款是今年的網紅款，保障重疾80種，輕症35種，被保險人+投保人雙豁免。
它有兩個兩點：一是保額會增長，二是身故返本。
保額增長，簡單來說就是每賠付一次輕症，重疾保額按基本保額10%遞增，最高能漲30%。
身故返本，就是身故能拿回現金價值，而且和其他重疾險不同的是，它年齡越大，返的越多。
完全滿足大多數人有病賠錢、沒病返本的心理。
但它也有不足之處，職業限制為1-4類，像搬運工、礦工等高危人群是無法投保的。
另外它的健康告知蠻嚴格的，好在能智能核保。
如果要終生保障的話，首選達爾文1號還是不錯的。
高現金價值和輕症賠付後可提升重疾保額，這兩點很划算。
百年康惠保
如果選定期保障的話，考慮極致性價比，那就是百年康惠保了，同樣的服務裡，價格比較便宜。
投保條件也比較寬鬆，1-6類職業都能投保，相比其他款重疾險投保範圍比較寬鬆。
保障比較全面，覆蓋重疾100種，不過康惠保重疾輕症都只賠付1次。
另外康惠保需要在百年人壽指定的醫院確診，如果投保要注意這點。不過因為投保寬鬆，大多數人都可以投保，價格也便宜，大家可以考慮這一款。
瑞泰瑞盈
瑞泰瑞盈健康告知挺寬鬆的，只有6條，而且不限職業，像軍人、高空作業人員、礦工等職業都可以投保。
另外最大投保年齡至70歲。
大多數重疾險過了55歲就很難買到了，但瑞泰瑞盈到70歲都可以買，保額最高到20萬。
這對上了年紀的人來說挺合適的：
免責條款也少，像恐怖活動、酒駕導致的重疾或輕症，其他重疾險不賠，但瑞泰瑞盈賠。
但是它只保重疾，輕症另加，而且只賠付1次，沒有身故保障，可以說是很純粹的一款重疾險。
保費比較便宜，重疾+輕症一起買，對女性更划算。
總體來說，如果要終生保障的話，首選達爾文1號還是不錯的。
如果想要便宜點的，可以考慮百年康惠保。
如果想要女性購買性價比更高的，可以選瑞泰瑞盈這款。
2、成人壽險
壽險一般分為定期壽險和終身壽險，定期壽險較便宜，適合多數人，終身壽險保障終身，價格較貴，適合收入高的人
選擇壽險比較容易，一看同等條件下，哪家保費更便宜，二看保費差不多的情況下，哪家的投保條件更寬鬆。
在這裡，我主要挑選了幾款定期壽險。
瑞泰瑞和定壽險
瑞和定壽是去年的網紅款，價格便宜，最高保額達到150萬。
健康告知比較寬鬆，乙肝大小三陽、乳腺增生、甲狀腺結節等症狀都可以投保，基本上不會因為健康問題拒保。
保障期限最長到88歲，相當於保終身的。
基本沒有什麼職業限制，免責條款也是所有壽險中最少的，甚至連酒駕身故也能賠付。
等待期出險返還120%，相當有誠意了，其他產品最多保費全返。
身體有點小毛病，不能通過其他的健康告知，可以選這款。
金鐘罩定期壽險，金鐘罩最高保額達到250萬，最適合揹負高房貸的朋友。
繳費期限最長30年，這點也挺不錯，繳費時間越長，分攤費用較低，還能在通脹中分散貶值的風險。
乳腺結節或包塊、糖尿病、冠心病等可以走核保，但有乙肝、甲亢、甲減也可以投保。
總體來說只要通過健康告知，金鐘罩性價比還是不錯的。
禎愛優選定期壽險
中信保誠的這款禎愛優選定壽，可以說是不吸菸朋友的福音。
對比保費可以看到，如果不吸菸，保費便宜近一半，而且也比同類產品便宜10%-20%。
如果說金鐘罩和擎天柱對小毛病的朋友比較友好的話，那禎愛優選這款無疑是健康朋友的福音。
在這裡我還是想嘮叨一句，吸菸太損耗身體了，能不抽就戒了吧。
不抽菸，不僅省煙錢，還能省買保險的錢呢。
總的來說，如果身體有點小毛病，不能通過其他的健康告知，可以選瑞泰瑞和定壽。
如果一二類城市，揹著高房貸的，選擇金鐘罩更划算一點。
如果不抽菸，那就選禎愛優選吧，畢竟便宜很多。
3、醫療險
醫療險和重疾險不同。
重疾險只要出險直接給你錢，想怎麼花是你的事，而醫療險是花多少報銷多少。
在這裡，配置醫療險主要還是為了大病住院時可以轉移部分風險。
如果想加上醫療險，買大額醫療險比較實用，可以在大病時減輕鉅額醫療費的風險。
尊享e生旗艦版
尊享e生是眾安的第一個爆款產品，基本上是市面上最早的百萬醫療險了。
後來很多公司都開始出百萬醫療險，尊享e生也不斷升級，比如最新版本增加了“惡性腫瘤赴日醫療”。
可以說是百萬醫療裡的模範生了：
所以到現在，他無論是口碑，還是銷量，都比其他產品討喜。
對比下來保費也不是很貴，所以柒柒比較推薦這一款。
4、成人意外險
意外險往往保費便宜，一年只要幾十塊或者幾百塊，就能獲得幾十萬、上百萬的保額。
而且意外險沒有健康告知，只要符合意外情況就會理賠。
所以家裡的頂樑柱可以加上一款意外險。
成人意外險我選了兩款：
小蜜蜂全年綜合意外險
全國可投保，每人限購一份。
小蜜蜂意外醫療100元免賠，只給報銷醫保範圍內的藥品和項目。
報銷比例方面，如果醫保報銷了，剩下部分100%賠付，如果醫保/其他途徑沒報銷，賠付80%。
意外住院津貼無免賠天數，同一保單最高可賠付180天，單次90天。
不承保高風險運動，意外傷害承保大陸境內外，意外醫療僅承保大陸境內。
另外有額外賠付，也就是說對於網約車/公路/水運/軌道/航空等造成的交通意外傷害，額外賠20萬。
無論是哪一檔，都很白菜價了，我更推薦尊享版。
不過有個不足之處，無業/退休/學生/家庭主婦，最高投保額度為10萬，這個要注意一下。
安意保綜合意外險
相比小蜜蜂，安心財產的這款安意保意外險稍微貴一點，也沒有額外交通意外賠償。
投保職業同樣限1-3類。
但是它有一個優點就是保障猝死，比較適合經常熬夜加班的朋友。
經常外出、擔心交通意外的朋友可以選小蜜蜂。
經常熬夜加班，擔心猝死的朋友，可以配一份安意保。
3孩子的保障方案
父母在孩子身上最捨得花錢了，見過很多家長恨不得把所有保險都給孩子備上。
其實，根本用不了那麼多。
按照重疾險+住院險+意外險配置就可以了。
1、少兒重疾險
我不建議給孩子買終身型重疾險，買一兩分定期少兒重疾險就夠了，保額在50-80萬，買到孩子成年，每年也就幾百塊。
等孩子長大了，再重新補充成人重疾險就可以了。
目前看好兩款兒童重疾險：
慧馨安少兒定期重疾險2018版plus
慧馨安這款保費比較便宜，重疾保障也比較多，我比較了一下兒童高發的16中重疾，慧馨安保15種。
另外將8種孩子高發的重大疾病（如如白血病、重症手足口病、疾病如持續高燒不退或意外導致的智力殘障等）設為特疾，如果患病，保費翻倍，也就是最高賠付160萬。
換句話說，其實慧馨安個專注於對少兒重疾的保障。
慧馨安有個比較特別的地方，那就是5-6歲保費最低，5歲以下越小越貴，6歲以上越大越貴。
所以5-6歲孩子購買更划算一點。
大黃蜂少兒重疾險2018
大黃蜂的重疾保障比慧馨安多10種，可附加保45種重疾長期醫療險，最高300萬。
但是我覺得沒必要附加這項，多出幾百塊還不如買百萬醫療，保障種類不限於45種。
2、少兒住院險
孩子普遍抵抗力弱，發燒住院的幾率都比較大。
另一方面，孩子患重大疾病的風險也較高，所以也需要一份百萬醫療作保障。
百萬醫療險上邊介紹的幾個都可以，我就不贅述了。
選了一款小額的少兒醫療險。
泰康在線的住院寶（2018版）少兒
泰康在線的這款少兒住院寶，保費374元。
住院醫療0免賠，100%報銷，可以作為社保外報銷的補充。
這款適合孩子感冒發燒等小病報銷。
3、少兒意外險
小孩子難免磕磕碰碰，所以很多父母要給孩子配上意外險。
意外險一般非常便宜，目前純消費型的一年期意外險，大多不超過200塊錢。
萌寶保少兒綜合意外險
萌寶保這款兒童意外險保費只要59元/年，它是支付寶和國泰保險合作的。
亮點很多，包括0免賠額、100%報銷、不限社保用藥，還有2萬元的監護人責任險，以及5000元的疫苗接種意外險。
其中有一項“熊孩子屬性”，小孩在公共場所意外造成損失，會有2萬塊賠償。
但投保需要出示孩子出生證明，投保門檻還是有的。
4父母的保障方案
給老年人買保險並不太容易，很多年齡限制，年齡大點的老人都買不到。
而且健康告知難通過；保額低，保費高，槓桿比低。
在後臺問到父母保險的朋友也很多，雖然可挑選的不多，但是也能扒到一些比較好的。
我建議的配置是：防癌險+百萬醫療險+意外險
1、防癌險
老年人我不建議買重疾險，一方面可以買到的產品很少，另一方面保費很貴。
防癌險的投保年齡、健康告知都比重疾險寬鬆，像三高糖尿病患者也可以買到。
對上了年紀的老人來說，選擇防癌險更合適。
支付寶·康愛衛士
這是一款10年的長期防癌險，在支付寶上就可以購買。
保障內容惡性腫瘤保險金：確診癌症給付100%保額；
高費用惡性腫瘤保險金：罹患惡性腦腫瘤、惡性骨軟骨腫瘤、白血病雙倍賠付；
身故：返還累計所繳保費。
但是需要注意的是病毒性肝炎患者、大小三陽及乙肝病毒攜帶者不能投保。
2、醫療險
醫療險的話，我比較推薦前面講的尊享e生旗艦版，承保年齡到65歲，價格較其他也比較划算。
3、意外險
可以直接選擇前邊講到的安意保，兩款承保年齡都到65歲。
其實我們買保險，無非想給家人更好的生活，不再去擔憂家人的生活。
努力賺錢之前，一份足夠份量的保障，或者說可以是對生活最大的善意了。
總之，希望大家買的保險永遠用不到。
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