和很多朋友溝通下來，發現大家的保險意識很多是從以下兩個方面刺激出來的：
第一：小孩出生後，想到給小孩一個保障
第二：老人身體不好，父母生病的時候想到保險
確實，大家的保障都不是先想著給自己，而是先給家人，這點讓我也非常感動。
今天，我們來談談三口之家的年輕朋友，如何合理安排保險配置，既可以少花錢，又能覆蓋各種保障。
1寫在前面：
1、剛結婚沒多久，家庭收入並不高
2、小孩都是在學齡前
3、三個人基本都是0保障
4、也有一部分女士，是家庭主婦，在家看小孩
好的一點是，很多都是女士先想到給小孩和老公買保險，這也可能是生完小孩的媽媽都比較感性吧，出於母愛和對家庭的考慮，這點給各位辣媽點贊！
2基本原則：
前面也寫過不少關於小孩買保險的文章，針對年輕夫婦配置保險，我先說一下我的基本觀點。
1、大人先配置兜底風險，小孩先配置高發風險
2、別上來就給小孩買什麼教育金、婚嫁金之類的保險，坑！
3、除了純保障型的產品，其他產品請勿隨意購買
今天這版是基礎兜底保障：
較適合家庭年收入10萬左右，個人年收入5萬左右，在三四線城市的一般工薪階層。
更高的收入的怎麼辦，先祝賀你，你是大家羨慕的對象，也可先以此做個兜底參考，畢竟錢再多，那也是辛苦賺的錢嘛，幹嘛要亂花。
3三四線及以下城市的特點：
咱們的這些朋友困惑比較多，
首先：可選擇的渠道少
因為城市比較小，消息確實比較閉塞（不是貶義詞），即使很多人想買，但是不像大城市那樣，可以在身邊找到各個保險公司的業務員或者產品進行比較，也不知道怎麼參考。
其次：產品性價比差
即使能接觸到業務員，可能也就那麼一兩個，一兩個公司的產品，好壞也不知道找誰去比較。
而且，推的產品大多是大而全、貴而不實的產品，根本不能滿足我們的需求。有些甚至都沒得選擇，我們想要一個保障，最後可能就買了份理財。
第三：可用來買保險的錢不多
另外，一般的工薪階層，人均月收入三四千，一年5萬左右，兩個人加在一起在10萬左右。
平時花錢都需要精打細算，一下子拿出一兩萬來購買保險，實屬不忍！
第四：抗風險能力極差
我老家也是在小縣城，在那個地方，如果出現較大風險比如意外或者大病，尤其是大病，基本就可以把一個家庭拖垮，或者拖的好幾年經濟上比較困難。
4如何配置：
純保障型的產品是這類家庭的首選！而且我建議是隻選此類產品！
純保障型的產品主要包含四類：意外、醫療、重疾、壽險
一些公司銷售的保險，喜歡組合成大而全的產品，比如各種福、各種金。
我的建議是：組合配置，合理做高所需保障的保額。
直接上圖:
這個方案總計配置下來，大概每年約8000元。
注：醫療險隨著年紀增長，每年價格略有增加。其他產品每年價格不變，意外險可能未來還會便宜。
5配置思路：
下面我來分享一下我的配置思路，針對上面的產品，我在選的時候，主要考慮哪些因素，以供大家參考。
如有不符合需求的，大家可以結合自身情況調整，也可隨時交流。
意外險的選擇：可以看到，老公，老婆，小孩的三款意外險是不同的。
老公：在常規意外範圍內，我選了一個包含猝死的，因為這個年紀的男人工作都比較辛苦、應酬也比較多、有時熬夜工作或喝酒什麼的，最近經常新聞報道，猝死時有發生。
猝死不屬於意外，一般意外險不賠猝死，所以我找了這個包含猝死條款的意外險。
老婆：老婆的選擇主要考慮全面、且價格低。除了猝死意外，其他意外涉及的風險全部包含了。
小孩：首先20萬保額並不低，已經是最高的保額了。10歲以下的小孩意外身故責任最高只能買20萬（國家規定）
同時因為小孩比較調皮，安全防範意識比較差，有時候外出去商場或朋友家做客，可能會造成別人的財產損壞、損失等。所以我選了一個可以保第三方責任的意外險。
這個就類似於我們買車險時候的三責險，如果損壞別人的東西，保險公司承擔賠償。
醫療險的選擇：這個主要是區分大人和小孩
大人和小孩的醫療風險不同，尤其是學齡前的小孩。
小孩的醫療險使用比較頻繁，所以我重點從使用頻率上，為小孩選了一款門急診醫療和住院醫療，每年500塊錢，差不多可以覆蓋小孩每年基本醫療風險。
大人的話，一般小病，買點藥吃，日常醫保報銷也花不了多少錢，大人買一般門診醫療的話，性價比差一點，如果出現大的醫療花費，可以使用百萬醫療兜底。
重疾險和定期壽險選擇：主要區分男女，同時考慮大人的家庭責任風險。
首先，在這個方案中，因為考慮到買保險可支配費用的多少，以及主要是保障我們大人在掙錢的壯年時期的風險。
重疾和定期壽險我都沒有選擇保終身的（價格偏貴，後期可以補充），我國的平均壽命大概男性在74歲，女性在77歲。所以我選擇的都是保障到這個年齡的。
重疾險：男性保障到70歲，女性到80歲（參考平均壽命）
定期壽險：均選擇保障30年（壯年時期死亡風險兜底）
這樣，能把我們花出的錢物盡其用，更好的體現做高風險槓桿的作用。
花更少的錢，在我們最需要風險保障的時候做好風險兜底。
6寫在最後：
通過以上的配置，把四大保障風險進行了全覆蓋，同時價格上，我們一般的家庭也能承受的起。
這讓我想起了上次那位朋友向我諮詢某福時說的話，其生活在農村，年收入只有五萬多，被業務員催著，花了近兩萬給自己買了某福，問及家裡其他人有沒有，他說業務給他講：先保大人，他是主要收入來源，後面有錢再保老婆和小孩。
首先，他說的理論沒毛病，但是，花了年收入近20%的錢，才只給自己保了一點，我心裡實在為他未來的生活擔憂。
雖然不能幫大家賺錢，但希望我的文章能幫助大家省錢吧。
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