過去一年的時間，各大保險公司紛紛上線一類產品——百萬醫療險，甚至有的保險公司還推出了千萬醫療險。
經過小七的統計之後，應該不下50款百萬醫療險在最近1年陸續上線。
頓時感覺，我的天，你們是在做保險麼？
精算師們，你們的保險使命哪裡去了？
1 百萬醫療險
百萬醫療險是這一系列產品的統稱，意思是醫療保障最高可以賠付100萬，甚至1000萬以上的保險。
因為是1年期產品，其價格只有幾百塊錢，無論是業內人士和市場上的客戶，接觸到這個產品都大呼實惠。
好划算！
我們看看這類產品主要都是那些人群在購買
主要分為兩類：
1、保險圈業內人士
2、之前沒有購買過保險的保險小白人群
保險圈業內人士購買，無可厚非。畢竟，業內人士基本都已經不止一份保險，再花幾百塊錢再補充一個看著高大上的保險，挺好。
但！大家注意，圈內人士已不止有一份保險，大家是補充購買！
而據小七初步瞭解，在朋友、同學群裡簡單做了個調查，很多購買百萬醫療險的朋友，認為只需要一份百萬醫療險即可，重疾險的保費太高沒有必要！
於是，小七產生了一些顧慮。
2 顧慮產生的原因
百萬醫療產品，其實噱頭大於實質的保障
精算師當然不傻：
1、先算一算，我們神州大地，每年有多少病人醫療費用花費會超過100萬的，更別說500萬？1000萬？
2、再算一算，這些在互聯網上賣的保險，購買人群都是一些年輕人，這些朋友去醫院的花費情況如何？
3、再算一算，每年去醫院的朋友，醫療費用花費超過1萬的有多少，是不是99%以上的花費都低於1萬？
然而百萬醫療產品的免賠額普遍在1萬及以上，也就是說，根據合同約定的內容，花費低於1萬的費用不會報銷。
4、被大家津津樂道的“保證續保”條款到底是如何？
很多人解讀說：買了這樣的產品，雖然是一年期的產品，但是都宣稱是保證續保，只要持續投保，就和長期的一樣了。
小七先表達一下我的意思：醫療險作為短期險，雖然各家保險公司在條款中有說明，不會因個人的身體健康狀況發生改變就拒保，但是產品承保風險過高，產品停售也是可能的，最近的銀保監會文件是有指正這一類說法的，畢竟保險公司經營不善國家銀保監會是要兜底的，所以百萬醫療險作為補充使用更適合！
這樣的醫療險產品是否可以一直保障呢？停售或者整改的風險是不是特別小呢？
NO!
保監有規定，如果上一個年度賠付率超過150%或者連續三年賠付率超過100%（賠付率=賠款金額/保費收入*100%），這個產品必須整改。
怎麼改？
1、停售，虧錢的事情不要乾了
2、加錢，費率提高，續保時的價格大幅提升，當提升到一定高度，大家自然就不買了。
從目前的銷售規模和大家的熱度上看，停售可能不會，但是續期費率提高，這個應該是必然。屆時可能比長期險不會有太大優勢。
對於續保、停售的條款，小七為各位寶爸寶媽們做了參考比照。
3 條款比照
我們看兩個比較大的公司的產品，其他產品大家可以參照這個原則比對：
眾安在線：尊享e生2017（續保條款）
續保條款中明確說明：“統一停售”不予續保。
另外，如未停售，在續保時，保險公司有權調整費率，客戶需在接受新的費率情況下方可投保。（價格貴了，承擔的起就買，買不起就別買）
今天和朋友談到這個問題，同事說，平安出的一款百萬醫療就是固定費率啊，直接公佈出來的那個費率表，我看後面的價格還行，不會變。
我打開條款，確實如此：
中國平安：e生保2017（續保條款）
紅色線條所示，停售規則是一樣的，比其他公司產品多了一條描述是，括號部分，具體費率情況詳見費率表，已經明確，有具體的費率表。
但是當我打開費率表仔細查看時，在附件費率表格的最下面有一行小字：
可以看到，平安也不是固定的費率，只是費率調整的描述寫的更隱蔽了一點。
4 我們真實的顧慮
正因前面所述，無法保證續保，或續保費率調整提高。在這種情況下，我們擔心的是購買此類保險的第二類人群：剛剛開始買保險的朋友們。
因為他們剛剛有保險意識，但還不是非常瞭解保險，興高采烈的投保，然後合同期感覺高枕無憂，出現情況就去醫院就醫看病理賠。
這些就醫記錄都被保留了下來，進入到保險公司檔案庫。隨著年齡的增加，因為費率調整或停售，到了50歲、60歲左右，可能再也不能買或者買不起這個百萬醫療。
同時，因為毫無防範的醫療記錄（疾病史），嚴重的是會影響他們再購買其他健康、重疾產品，甚者再也不能購買其他的壽險或者重疾保險了。
這些才是我們擔心的！所以醫療險作為社保的補充，可以提高報銷額度和比例，是一款不錯的產品，但是“靠不住”，建議有條件搭配長期重疾或者壽險。
另外目前市面上出現了6年保障續保、10年保證續保的產品，本質上差異不會特別大。一般的醫療險，幾年內停售的概率並不大，但10年後、20年後，我們50歲、60歲的時候，疾病正是高發的階段，這個時候，還能續保嗎？這是未知數。
5 寫在最後
無論是一年期的百萬醫療，還是千萬醫療，其本質是短期產品。
對於這種產品，他的使命是普及性和臨時性保障的作用，但是並不能成為人身保障的主角。
目前我們注意到很多代理人在銷售中，往往是一款性價比極低的重疾險，搭配一個1年期的百萬醫療，用來做銷售推廣的噱頭，小七在這裡提醒大家：不要存在太大的幻想，人生的保險規劃，不是一款百萬醫療所能解決的。
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