中國老齡化趨勢不可逆轉已經是事實，而且“421”家庭結構越來越普遍，“養兒防老”的傳統做法已經不太樂觀，加上我國的特殊國情，人口眾多，社會保障是以低保障、廣覆蓋為原則，國家和社會給予老年人的生活保障十分有限，加上年老多病，醫療費增加，這一切必將使老年人的保障問題面臨嚴峻的考驗。因此，退休規劃日益得到人們的關注和重視。
影響退休規劃的因素有很多，比如退休時間、性別差異、人口結構、經濟運行週期、利率及通貨膨脹的長期趨勢等等，在這裡沒辦法逐一展開，小編僅從2個問題談起，希望可以跟各位一起討論。
問題1：將來退休需要花費多少錢？
問題2：如何資產配置準備這些錢？
問題1：首先，我們來做個假設，理財牛60歲退休，預計可以活到100歲，通貨膨脹率每年為1%，退休後每月需求4萬，如果投資收益率4%，那麼退休時就得準備1115萬元；如果投資收益率8%，同樣每月需求4萬，卻只需準備645萬。【查表（一）可得】
表（一）
至於該是4%還是8%，就得看你如何做資產配置了。
問題2：退休金因為是剛需，所以投資應該偏向於保守穩健。一般以銀行定期存款、債券型基金、股票型基金或者ETF等組合為主，假設定期存款收益率為1%，債券型基金收益率為5%，股票型基金收益率為10%，那麼手上的錢應該如何分配呢？
假設30%放在定期存款，70%放在債券型基金，那麼總的收益率為1%*30%+5%*70%=3.8%；
假設10%放在定期存款，70%放在債券型基金，20%放在股票型基金，那麼總的收益率為1%*10%+5%*70%+10%*20%=5.6%；【表（二）】
表（二）
從表（一）可知，如果把所有的錢都放在定期存款，需要準備的退休金是1920萬；而如果選擇方案二，則只需要876萬就足夠了。
雖然債券跟股票都屬於風險產品，但有時兩者都可以形成對沖，當然在具體操作上還是需要花些功夫，選擇較為穩健的產品。
通過以上2個問題，應該或多或少會引起某些思考，歡迎留言討論。文中使用的兩個表格也都有Excel版本，可以私信索取，裡面的數據可以根據自身情況調整，預算自己的退休金，以便提前規劃，從容面對，過上有品質有尊嚴的晚年生活。
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