中国老龄化趋势不可逆转已经是事实，而且“421”家庭结构越来越普遍，“养儿防老”的传统做法已经不太乐观，加上我国的特殊国情，人口众多，社会保障是以低保障、广覆盖为原则，国家和社会给予老年人的生活保障十分有限，加上年老多病，医疗费增加，这一切必将使老年人的保障问题面临严峻的考验。因此，退休规划日益得到人们的关注和重视。
影响退休规划的因素有很多，比如退休时间、性别差异、人口结构、经济运行周期、利率及通货膨胀的长期趋势等等，在这里没办法逐一展开，小编仅从2个问题谈起，希望可以跟各位一起讨论。
问题1：将来退休需要花费多少钱？
问题2：如何资产配置准备这些钱？
问题1：首先，我们来做个假设，理财牛60岁退休，预计可以活到100岁，通货膨胀率每年为1%，退休后每月需求4万，如果投资收益率4%，那么退休时就得准备1115万元；如果投资收益率8%，同样每月需求4万，却只需准备645万。【查表（一）可得】
表（一）
至于该是4%还是8%，就得看你如何做资产配置了。
问题2：退休金因为是刚需，所以投资应该偏向于保守稳健。一般以银行定期存款、债券型基金、股票型基金或者ETF等组合为主，假设定期存款收益率为1%，债券型基金收益率为5%，股票型基金收益率为10%，那么手上的钱应该如何分配呢？
假设30%放在定期存款，70%放在债券型基金，那么总的收益率为1%*30%+5%*70%=3.8%；
假设10%放在定期存款，70%放在债券型基金，20%放在股票型基金，那么总的收益率为1%*10%+5%*70%+10%*20%=5.6%；【表（二）】
表（二）
从表（一）可知，如果把所有的钱都放在定期存款，需要准备的退休金是1920万；而如果选择方案二，则只需要876万就足够了。
虽然债券跟股票都属于风险产品，但有时两者都可以形成对冲，当然在具体操作上还是需要花些功夫，选择较为稳健的产品。
通过以上2个问题，应该或多或少会引起某些思考，欢迎留言讨论。文中使用的两个表格也都有Excel版本，可以私信索取，里面的数据可以根据自身情况调整，预算自己的退休金，以便提前规划，从容面对，过上有品质有尊严的晚年生活。
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