最近這幾年,意外事故的發生好像有點太頻繁了:
5.12地震、9路公交車事件、昆明火車站砍人、新疆暴力事件、溫州動車事件、上海教師公寓火災、全國各地電梯事故、雨天電箱漏電、上海南京東路廣告牌墜落、北京泥石流……
面對這些事,即使你每天都去健身房,又能咋地?
自從八哥寫了《不用再找了,一篇聊透意外險》以後,很多人表示意外險很簡單啊,不就是一年幾百塊錢嘛,沒什麼好擔心的了。
你真這麼想,那就是很傻很天真啊。
別看意外險保費便宜,但是如果真的出險,導致幾十萬甚至上百萬的理賠金不給你的話,你會不會還是不在意,很佛性呢?
本文以下聊的內容分為兩類,一類是需要注意的事項,一類是部分保險公司保單設計上的坑。
前者是保險行業整體意外險通行的做法,只是我們之前沒有意識到的內容,而後者是個別保單獨有的,我們是可以識別避免的。
事項一:並不是所有意外都可以報銷賠償
首先,意外險顧名思義,保障的是非本意、外來突發的意外事件造成的傷殘或身故。
猝死是意外險明確不賠的,因為猝死在醫學上的全稱叫“心源性猝死”,是由心血管病疾病導致的,並非是外界意外事故。
有些意外險帶有猝死責任,那是因為猝死這個保障是在附加條款裡面,相當於是買了兩款保單,一個意外險,一個猝死疾病保險。
再比如癲癇發作導致高空墜落身故的,意外險也不賠,理由還是一樣,事故發生的誘因是疾病。
還有一些常見的,比如中暑身故、高原反應致死,也是不賠的,這些都會寫在免責條款裡面。
事項二:意外險投保後可能並不會馬上生效。
雖然意外險沒有等待期的概念,但是有些公司的意外險的生效日並非是投保次日。
有的公司需要四天以後才生效,保險公司一般是利用這段時間來核實你的收入證明材料,特別是有些保單線上投保可以給到很高的保額選項的時候,是需要被保人提供收入證明的。
一般來說,意外險的保額不超過個人年收入的10倍,這個所謂的年收入的證明材料,要麼是上班族的工資薪金流水,要麼是個體商戶的營業收入證明。
保險公司設置線上投保的保額上限,也是擔心有些人揹負外債或者私下查出來癌症晚期,想一死了之,還能給家人留筆錢的。
事項三:意外險的保障責任種類很多,並不是所有意外險保單都會全種類覆蓋。
意外險的保障責任,分為以下幾類:
1.意外醫療,包含意外門急診和意外住院
這個責任就是醫療險範疇,屬於實報實銷,理賠的時候憑發票、出院小結等材料即可。
2.意外傷殘和身故
固定保額賠付,身故責任好說,憑死亡證明、戶籍註銷等材料即可理賠;傷殘界定分為10級,由《人身保險傷殘評定標準》確定,10級最輕,1級最重。
傷殘達到1級,100%賠付,確定為10級,賠付10%。
標準行業都一樣,在哪家公司買的保單,最後的理賠標準,妥妥都是一樣的。
舉個例子就明白這個傷殘等級有多嚴格了:
掉8顆牙或者胸部4根肋骨骨折,才算最輕的10級;只有顱腦損傷成植物人的,到了這種嚴重程度,才算1級。
都成植物人,跟死了也沒什麼區別了。
3.意外住院津貼
津貼險容易理解,住院幾天就對應給幾天的津貼補助,有的會設置免賠額,比如3天以內不管,3天以上賠。
津貼險有的要求單次不超過30~90天,也有的要求當年住院津貼報銷不超180天。
事項四:意外險理賠時效
就八哥手裡這款產品來說,
對於意外醫療,如果合同到期了,你還在治療,那到期後15天內的門診和90天內的住院醫療開支,都可以繼續報銷。
對於意外傷殘和身故,自意外事件發生之日起180天內確定傷殘或因此導致身故的,都可以獲得賠償,不管合同是否到期。
坑一:意外身故責任中,調低一般意外身故責任,調高公共交通意外身故責任。
保險公司這麼做的原因,是為了吸引眼球博噱頭。
根據意外事故發生的概率,公共交通責任的價值,是一般意外身故的1/10,也就是說,100萬保額公共交通意外身故的保費,與10萬保額一般意外身故的保費差不多。
所以有些意外險的保障設計,保費不便宜,但是保障內容細細一看,千差萬別。
如果是500萬一般意外身故+500萬公共交通意外身故,那就是良心組合;如果是10萬一般意外身故+200萬公共交通意外身故,那基本就是要坑你錢的節奏了。
說句題外話,公共交通意外身故這個責任,是疊加到一般意外身故上的,舉個例子,如果高空墜物把人砸死了,賠500萬,但如果像普吉島沉船導致遊客溺水身故的,賠1000萬。
給個行業的標杆價格,30歲女性,500萬一般意外身故+500萬額外公共交通意外身故,價格一年1300元。
100萬保額的一般意外身故,對應保費一年在200元,根據公共交通與一般意外之間10:1的關係,以下幾種組合,價格都是200元/年,是合理的。
A:10萬一般意外身故+900萬公共交通意外身故
B:30萬一般意外身故+700萬公共交通意外身故
C:50萬一般意外身故+500萬公共交通意外身故
說句題外話,男性發生意外的概率遠高於女性,價格大概是女性費率的3倍左右。
坑二:意外醫療保額過低,導致保障不足。
因為意外事故導致的身故概率遠小於住院的情況,所以意外醫療可能是相對來說比較可能發生的,很多意外險銷售時候宣傳產品包含醫療責任的時候,卻忽略保額過低的問題。
一般來說,意外醫療的保額在5萬是合適的,畢竟門急診和住院兩項開支,扣除醫保之後,是很容易達到5萬的。
北京地區意外住院,醫保最高可以報銷95%,但是在西部地區,可能只報銷60%。
當然了,如果你手頭已經配好百萬醫療險了的話,那是已經包含住院的情況,購買意外險的時候,就只需要考慮身故責任即可。
四點事項兩個坑,保費沒幾個錢,要留意的事還真不少,其實針對不同人群的意外險,性價比高的產品還各有千秋。
有的專門針對老人的,包含了骨折、燒燙傷這類專屬責任,畢竟老人很容易出現這類情況;
有的專門針對女性的,最高給到1000萬的保額,價格也達到了令人震驚的便宜;
有的專門保障全家人的,把產品設計成全家人保額共享,這樣做的目的是全家投保,保費攤到每個人身上,可能是單獨拆開買的一半,相當於是小團險了;
還有的專門設計給高風險職業人群的,市面上極少有意外險可以覆蓋5-6類職業的人,畢竟高空作業、井底礦工發生意外的概率遠高於其他人。
想要諮詢以上特色的意外險,挑選一款適合你的保單,再聯繫精算師八哥(jssbg001)諮詢吧,今天就聊到這裡。
閱讀更多 精算師八哥 的文章