小微企業融資難，除了難在信息不對稱，客戶對金融服務的可獲得性低外，客戶對貸款的體驗差、手續複雜、流程多、週期長也讓很多企業望而卻步。
日前，從招行青島分行獲悉，客戶到招行只需一分鐘就知道預審批結果。這緣於招商銀行推出了PAD移動作業平臺＋零售信貸工廠業務模式。PAD現場拍照收集客戶影像資料，遠程上傳至審批系統後，通過系統大數據就可實現現場預審批。這一業務模式不僅省去了紙質資料傳遞耗費的時間，且1分鐘出預審批結果，客戶當場就能知道自己是否需要繼續準備材料以及申請通過大致的審批額度。相關評論認為，招行利用金融科技賦能小微讓信息變得更加透明，流程更加簡化，不僅節省了客戶時間也極大地提升了客戶體驗。
招行還打造了線上小微新模式，小微閃電貸從申請到放款最快僅需一分鐘。效率提升的實現得益於輕型化的線上平臺及豐富的數據源。目前招商銀行 App已可實現在線申請、在線評估、在線查詢、在線轉貸等貸款相關功能。
在風控數據支持方面，招行對接了32個地區的公積金、稅務和社保數據，深入推進國家銀政合作發展，這些數據不僅豐富了招行小微客戶的風險評分模型，還能為小微客戶提供更多的貸款准入依據。同時招行還引入大數據風控與風險量化模型應用，以“人機結合”方式建立一套以數據驅動為主導的風險管理體系。並在此基礎上，對風險來源多樣化的小微客戶建立了標準化、系統化的風險控制體系，從而有效解決客戶前端申請“流程複雜、資料繁瑣、時效漫長”的問題。在資料齊全的情況下，100％實現小微貸款“T＋2”審結，“T＋0”放款。
小微企業融資貴，貴在金融機構運營中人力物力的投入和風險成本，傳統模式中，一筆小額業務要耗費一個貸款經理的大量時間。應如何降低金融機構的成本呢？
招商銀行搭載了金融科技的快車，不僅建立了零售信貸工廠，實現“一箇中心批全國一箇中心批全品種”，還改善了內部流程，在精準識別風險、提高效率的同時，大大降低內部成本。截至目前，招商銀行已完成全行44家境內分行全部集中審批，真正實現了“一箇中心批全國”。
招商銀行相關負責人指出，零售信貸工廠改變了以往小微貸款審批區域分散、標準不統一、風險難以集中把控的問題。另外，通過信貸工廠集中審批可提升運營效率，在業務量快速增長的同時，人力和運營成本並無明顯增加，仍然保持業務量的穩定增長，有效節約了人力及運營成本。在集中化運營模式的推動下，也為招行小微貸款定價提供持續下降的空間。
據統計，截至2018年8月，招行已累計服務小微客戶超百萬，近三年累計發放小微貸款超萬億元，年均投放超3500億元。
此外，針對小微客戶涉及各行各業，對銀行的需求也不止於貸款。今年以來，招行一方面，開發小微智能經營平臺，幫助客戶經理瞭解小微客戶需求，從而為客戶提供個性化的服務；另一方面，分析客戶經理行為數據，構建智能服務模型供客戶經理學習，提升客戶經理的服務水平。
同時，結合小微客戶的需求，從與小微客戶經營關聯度最高的場景入手，與外部機構開放合作，推出“生意管家”解決小微企業用戶經營痛點，還推出小微客戶專屬理財等配套產品。
除此之外，招行還為小微客戶量身定製了“生意會”活動，通過多方位立體化資源共享模式，搭建良好的小微生態經營圈，為小微客戶的良好經營提供一站式綜合金融服務。滿足不同行業不同客戶的需求，將“普惠”真正落到需要的人群中，做好金融服務、提高小微綜合金融服務的便捷性。
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