missja
買了重疾險還需要買壽險嗎？
很多人想不明白，憑啥要單獨買一個“死亡保險”？
奶爸向大家分析為什麼推薦買“定期壽險”。
很多人覺得死亡一般就是意外死和病死，那麼：
意外身故有便宜大額的意外險賠償；
疾病身故有重疾險賠償。
自己如果離世，還能剩下一筆錢，也算是對家人有“交代”了。
自己離世，給家人一份怎樣的保障，不知道大家有沒有想清楚？
奶爸認真想過這個問題，並在自己的保障體系中，加了一份“定期壽險“，因為意外險和重疾險的承擔不起我的家庭責任。
意外險就是購買了這類保險之後，如果因為發生了意外事件導致了身故或者殘疾，就賠付一定額度的保險金。
但是，意外險保障的範圍相當窄：走路被車撞、開車出車禍、飛機出意外，這些都是低概率事件，所以保費才這麼低。
只買意外險是不夠的，大家應該都懂了。
那麼加上帶身故責任的重疾，病死不就也有保障了麼？
大部分重疾險，重疾和身故是共用保額的。即，如果得了重疾，保險公司直接賠付一筆賠償金，這時候保險合同就宣告終止了，後面如果身故的話，保險公司也不會賠了。
重疾一般治療花費需要30萬，而我們一般能買到的保額最高也就50萬。如果患了重疾病死，最終也就覆蓋了醫療的費用。家人根本就得不到保障。
投保重疾險是希望患重疾時有足夠的金錢來治病，主要用於補償經濟損失。
“那還有醫療險…”
這位同學，知道的還挺多的。不同的保險，不一樣的保障作用。具體可以看看奶爸之前的文章：案例分析：不同類型的保險，如何發揮作用？
“定期壽險“究竟有什麼用？
定期壽險，就是在合同約定期間內去世，就能拿到賠償金的保險。它有項非常大的作用就是：償債和未來家庭責任的履行
為什麼奶爸極力推薦定期壽險？
1、有當擔
因為購買定期壽險的出發點，其實不是保障你自己，而是保障你的家人（父母、配偶和未成年的子女）的生活或者成長不會受到嚴重的影響。
2、保費低，保額高
一般來說，60歲前發生死亡的概率不高，保險公司測算費率自然就低。消費者花很少的錢，就能獲得很高的保障。
比如奶爸買的中信保誠禎愛優選定期壽險：
300萬的保額，保障期限30年，繳費期30年，保費每年4500。
算了一下，666.66666666倍的年保障槓桿率！
3、保障範圍廣
意外死亡、疾病死亡、自然死亡，甚至是自殺（投保2年後），定期壽險都賠。
當然，如果你殺人放火被判死刑，保險公司也是不賠的。
一般的免責條款有：投保兩年內自殺、故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害。
4、每個人都有早逝的風險。
數據統計，中國每兩週就有近7萬20-50歲的人英年早逝。 早逝就潛伏在我們身邊。
在理財專家眼裡，定期壽險是一個可負擔得起的，重要的保護家庭的工具。只要我們還沒有實現財務自由，買定期壽險都是一個相當好的風險規避措施。
試想想，如果我離世，房貸、車貸、外債、年幼的孩子需要供養、蒼老的父母需要贍養，這些讓人“腦殼疼”的問題都有“定期壽險“的保額兜著，家庭的經濟得到了充分的保障。
“定期壽險”怎麼買？
給誰買
我們購買壽險的最主要目的，是為了防止家庭在失去主要經濟來源時陷入危機。
所以，定期壽險當然是給家中“青壯年”買。
事業剛剛起步的年輕人 ：低保費，高保額，萬一離世，還能給父母一份養老金。
家庭的頂樑柱：傳統意義上的三口之家，上有老，下有小，不只是爸爸，即便是全職媽媽也是承擔家庭很大的責任的，也需要買定期壽險。
房奴：好不容易買了房子，每個月按揭還款的壓力不小，萬一因為不幸離開了，家庭的重要收入中斷了，未來的房貸誰來還……
此外，家中老年人和小孩的定期壽險意義都不大，他們一般都沒有很大的家庭責任。
買多少保額
定期壽險是為了減輕活著的人的經濟壓力，保額的確定有兩種方法：
未盡責任法
就是根據你對家庭的責任來評估保額，保額=（家庭貸款餘額+預期10-20年的生活費、教育金、贍養費 - 積累的流動資產）*你在家庭收入中的佔比。
家庭的未盡責任一般包括：
1、家庭負債，比如說房貸、車貸；
2、孩子的養育，孩子是行走的“碎鈔機”，相信大家都懂養娃有多費錢，特別是教育；
3、父母的贍養，比孩子教育更讓中國人害怕的必然是老人生病。每個家庭都要準備一筆老人醫療的應急資金。
4、家庭的生活費支出，如果家庭只有一個人的經濟收入，生活支出也是一個大壓力。
收入身價法
未來至少10年的預期收入作為保額。
國內某科技公司給員工的身故賠償就是100個月工資，採用的就是收入身價法。
需要保多少年
保障期限的選擇也有兩種思路：
一種是保障期涵蓋主要負債的期限，比如對一般家庭來說，最大的負債是房貸，那麼可以根據房貸的期限來選保20年或30年。
另一種是保障期要涵蓋個人責任期限，比如到60歲。
奶爸認為，對於大多數家庭，定期壽險最長保到 60 歲，就夠了。一般這時候，孩子成年，房貸也供得差不多了，我們都可以鬆一口氣了。
奶爸說保
如果你想清楚了買定期壽險的意義，又不知道怎麼買，可以參考奶爸對市面上熱銷的定期壽險測評：
【測評】熱銷定期壽險深度測評
這份定期壽險我一口氣買了300萬
百年定惠保定壽測評丨媲美唐僧保的定期壽險？
如果今天的內容對你有幫助，歡迎分享給身邊小夥伴們！
專業保險測評，讓買保險更簡單
奶爸保
重大疾病保險：是醫療險的補充，解決的是患重疾之後的後續費用，比如工作損失，長期康復費用，長期藥品費用等。
壽險：就是你這個個體和生命值多少錢，明碼標價。解決的是自己有一天掛了留給愛的人的一筆錢。老婆孩子父母等。
有的重疾險會涵蓋身故責任，有的是沒有的。而壽險又分為定期壽險和終身壽險。
定期壽險主要解決的是一個早亡風險問題，便宜。保額高。上有老下有小又有房貸負債一身。如果突然掛了那就是家庭坍塌，所以這個可以買。
終身壽險比較貴，不管什麼時候掛肯定會賠。槓桿較小。最重要的除了解決上面定期壽險的問題外，還作為資產傳承給下一代。這個根據家庭條件自己選擇。
如果購買的重疾險涵蓋身故責任，可以加一份定期壽險提高身價。
如果購買的重疾險沒有身故責任，那就更需要一份壽險了，看家庭來選擇定期還是終身
Lemon廷鋒
首先，這個要看具體人具體分析，還要看你具體買的這個壽險是什麼壽險，（定期還是終身壽險）買保險要看你的初心是為了啥？為了看病不花錢？為了得病賺錢？還是隻是為了把自己錢傳給兒子不上稅。
其次，可以幫你稍微具體的分析一下，作為一臺印鈔機的家庭頂樑柱，是應該先買定期壽險的，保額要覆蓋掉3-5年的債務開銷（房貸和車貸等）然後再考慮大病險和醫療險，當然最後考慮分紅險和養老險。家庭總保費不要超過家庭年收入的20%，要不然你會很累很累。
最後，就是有一種終身壽是一種很高端的壽險，同時還具備理財功能，這種產品很少。所有保險買全了，手裡有閒錢沒地方放，一樣可以買比較靈活的終身壽。
希望對你有幫助。
太平洋保險石朝琦
小孩和老人因為不承擔家庭責任，所以不需要配置壽險。
壽險主要針對有家庭責任的成年人，比如：剛進入社會或剛結婚的年輕人（房貸，贍養父母）；上有老下有小的中年人（子女教育，贍養老人）
針對高淨值人群，可以用到壽險的另一個功能：資產傳承，自己的錢指定受益人，想給誰給誰，避免家族糾紛。
TAN險
不同的險種，它的作用是不一樣的。
重大疾病保險解決的是重大疾病帶來的醫療費用和收入損失等方面的。
壽險是解決在我們不得不離開的時候，對於至親至愛的家人的經濟補償，體現愛與責任。
保險不是因為有人要離開，而是因為有人還要繼續生活下去。
保險讓生活更美好。
中國平安周建彬
當然非常有必要，重疾險是我們發生了重大疾病，保險公司提前給付一大筆費用。身價是不管發生情況離開的，保險公司都會給受益人約定的錢。
萬一我們沒有發生重大疾病，因為意外離開了，保險公司一般會退回所交保費或是加一點利息或是分紅，遠遠達不到重疾保額，你就會認為保險是騙人的，沒有用。
