投資小白如何理清這四種債務？
小星認為,對於完全不懂投資的人來說,手裡有餘錢,還是先還貸款得好。用貸款來做槓桿投資,還是等投資能力達到一定水平之後再做。具體有以下四點:
1.屈從於習慣
人是慣性動物。每天走哪條路上班,去哪幾間餐廳吃飯,下班看哪幾檔電視欄目,日復一日,皆屈從於習慣。
生活如此,理財也是如此。
巴菲特說過:“習慣是如此之輕,以至於無法察覺。又是如此之重,以至於無法掙脫。”
習慣了一個月付那麼多房屋貸款,儘管賬上有閒錢,也不知道如何投資,卻想不到要提前部分還款,就讓錢一直在賬上放著。
甚至很多人不知道貸款是可以提前部分還款的,以為約定了每個月還款的金額和年數,就不能變了。反而因為閒錢越來越多,下意識增加了消費。或者為了逃過通脹,貿貿然去投資,不小心就虧了更多的錢。
在香港,很多銀行接受5萬起的部分提前還款,且不需要手續費。如果沒有更好、更穩定的投資渠道,儘快減債,既能強迫儲蓄,又減少了利息的開支。
考慮到長期房貸抵消通脹的作用,在部分還款時,建議選擇減少每月供款金額、保持還款年限不變的方案。每個月供款少了,就能存下更多的錢,現金流就變更好了。存下的錢可以再一次提前部分還款,或做其他投資。保持每月供款金額不便,縮短還款年限的方案,看上去利息總額少了很多,但如果算上通脹因素,反而不划算。
2. 過自己負擔不起的生活
我們普遍認為錢一直在貶值,未來錢沒有現在的值錢。所以,很多人會選擇使用免息分期計劃來購物。
很多年輕人拎著上萬元的大牌包包,開著令人豔羨的名車,帶著好幾萬的名錶,一身品牌服飾。背地裡,每個月要還好幾個免息分期,還完這些貸款後,就月光了,根本無法再存到錢。
不論你貸款是為了買房、買車還是買其他,都是把你未來的錢,提前用掉了。這些商業貸款,不管要不要支付利息,都使人不知不覺過上了自己原本負擔不起的生活。
3. 現金為王,等機會抄底
小白童鞋問:人們不是說‘現金為王’嗎?等有了好的投資機會,手裡的錢都還貸款了,又會錯過這個機會。
“現金為王”前面還有一句,叫“危機來臨”。全句是“危機來臨,現金為王”。意思是在危機的時候,也即在經濟大幅動盪的時候,資產的價值會縮水,所以要儘快賣出資產,持有貨幣,等市場穩定時,現金就能買到更多的資產。
什麼時候經濟動盪呢?比如1997金融危機、2000年科網股爆破、2003年非典、2008年金融海嘯。
現在經濟相對平穩,貨幣超發造成了貨幣貶值。房價的爆漲,就是源於對貨幣貶值的恐慌。你堅持現金為王,資產價格卻嘩嘩譁爆升,你的實際購買力不斷下降。
民國時,不僅政局和經濟大幅動盪,現金到最後只能用來糊牆紙,又如何能現金為王?
所有的決策都要依託於背景,沒有絕對的正確。
況且,人家現金為王是賣資產後套現的現金,是實實在在自己的錢。
等機會的時候,不但不用付利息,還能收著利息。
你這還欠著人家的錢呢,每時每刻都在付著利息。
就算好機會來了,如果你的投資能力不夠,你能看出來它就是好機會嗎?就算你看出了那是個好機會,你的能力是否恰巧能抓住它?
所以,在投資小白階段,與其為一個不知道什麼時候到來、也不知道是什麼的機會,天天付利息,不如踏踏實實地先減少債務。同時,儘快學習投資知識,以便有能力使用槓桿。
4. 債務能抵消通脹
小白童鞋說:通脹那麼高,貸款利率那麼低,精打細算的人不應該把錢投資在更高投資回報的地方嗎?
每個決策都依託於適合的背景,也同樣依託於執行人的能力。
要不要用貸款去投資,首先要看貸款的利息有多高?其次,投資的回報率有多高,能否穩定地高過貸款利息?風險能否承受?
如果是投資小白,還是不要考慮了。
別以為只要投資就能賺錢,世界上沒有穩賺不賠的投資,可貸款月供卻是實實在在每個月要付的，因此,貸款抵消通脹的前提是找到穩定的高於貸款回報率的投資產品。
希望小星今天帶給大家的知識，大家能夠理解並實際運用到當前的投資中去，避免產生不必要的負債。
閱讀更多 匯新富 的文章
