上週的某一天，保乎精算君接到了一個來自保險公司的電話，被告知：您尾號為XXX的保單、險種名稱為“
和諧健康慧馨安少兒定期重大疾病保險”，即將進入第二個保單年度，請注意續期保費的繳納，確保保單有效。
雖然囊中羞澀，但是幾百塊的保費還是扣的起。
1年前慧馨安上市後，精算君第一時間給女兒投保了這款產品，時間過得很快，已經一年了。其實，每年花不到700元的價錢，給孩子買到最高120萬賠償的重疾保障，真正能幫精算君解決孩子萬一罹患大病醫療費用的問題。
今天這篇文章，我想對這款產品做一些回顧和總結。
一、慧馨安有什麼亮點？
其實和諧健康的慧馨安是一款特別簡單的產品，從保險責任上看，有兩點：
1. 重疾 + 少兒特定重疾 + 輕症 + 身故，四合一組合
2. 保險期間最長30年，保障至孩子成家立業為止
另外，下面這些地方需要各位家長注意：
1. 重疾和少兒特定重疾保險金可以疊加理賠，例如白血病、重症手足口病、嚴重幼年型類風溼性關節炎、疾病或意外所致智力障礙等多種。
2. 身故責任和重疾責任是二選一理賠，例如沒有獲賠重疾或少兒特定重疾保險金的情況下，被保險人（孩子）身故了，保險公司退還已經繳納的保費，合同終止。
3. 獲賠重疾或少兒特定重疾保險金後，輕症疾病責任就終止了，否則，可以先獲賠輕症疾病保險後，再獲賠重疾或少兒特定重疾保險金。
那麼，為什麼精算君還會如此推薦這款產品，因為：超高保額！
慧馨安上線後一共經歷了三次迭代，第一次就是從原來最高免體檢60萬保額提高到目前的80萬，精算君印象中還記得在2018年6月的某個時間段，還提高到了100萬。
相當於，如果孩子不幸罹患比較常見的“白血病”，按目前最高保額80萬投保，就可以一次性獲賠160萬。這對於孩子的持續治療、康復成本以及家長因為長期照顧孩子而損失的收入，都是非常有意義的補償。
買保險，就要在能力範圍內買高保額、高保額、高保額的產品！
雖然目前市場有些同類競品推出，雖然在病種上略有增加某些年齡的保費略打折扣，但是從保額的角度說，目前和諧健康的慧馨安還是精算君最推薦的少兒定期重疾險。
二、競品比較
慧馨安得到了一定的市場認可，當然也不可避免要跟它的孿生兄弟進行比較：和諧健康大黃蜂。
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（一）產品對比
1. 兩款產品都來自同一家公司，而且都是針對0-17週歲的未成年人群體，所以關於網絡銷售重疾險銷售區域限制問題和對未成年人的核保尺度問題，都保持了高度的一致；
2. 慧馨安主打8種特定兒童重疾的超高保額一次性賠付（最高160萬）；
3. 大黃蜂主打45種特定重疾的醫療費用事後報銷（最高300萬）。
（二）亮點分析
1. 兩款產品設計思路截然不同，慧馨安主打的是超高保額的一次性重疾賠償，針對的特定疾病有八種（白血病、重症手足口病等），只要病症符合重疾定義，可以一次性獲得賠償，無論帶孩子到國外治療、到三甲醫院的國際部、聯合病房治療等，保險公司一概不管。
2.
大黃蜂主打的是針對45種重疾的高額醫療費用報銷補償，當罹患疾病達到了重疾定義，並且在醫院治療後，自己先行支付醫療費，再找保險公司實報實銷（如果有住院墊付功能，就更完美）。重要亮點是，這款重疾醫療險是長期險。當然大黃蜂也有符合疾病定義標準一次性賠一筆錢的責任，但對於常見的兒童特定重疾（例如白血病）賠付金額沒有慧馨安這麼高（慧馨安少兒特定重疾翻倍保額賠），但也可給不幸患病孩子做升級治療和康復使用。
（三）購買建議
1. 如果你像精算君一樣，在買重疾險之前已經給孩子買了百萬醫療險，慧馨安無疑是最佳的選擇，畢竟大黃蜂的醫療責任雖然是長期險（可簡單理解為長期保證續保），但僅針對數量有限的特定重疾，而且必須在疾病病症達到重疾標準後才報銷後續醫療費，受限相對多；
2. 如果你的孩子剛出生，沒有任何保險，不妨選擇慧馨安和大黃蜂的組合購買 ，據精算君瞭解，這兩款產品是可以組合投保的。
保乎·小結
慶幸慧馨安的推出，能讓中國大量家庭能用非常低廉的價格，解決孩子成長期內的大病保障需求，讓家長少了一個重要的顧慮。
當然孩子的重疾保障還需要什麼？還有什麼產品精算君會推薦？
精算君目前想到的就是重疾多次賠付的產品，一開始多次賠付的重疾出來，精算君還是持有懷疑態度看待這樣的產品。
但結合數據的研究，從醫療趨勢看，隨著體檢技術越來越進步，癌症檢出率會越來越高，癌症的治療水平和治癒概率也會越來越好，孩子在未來罹患除癌症並康復後、再罹患其他例如心腦血管重疾的概率也會隨之上升。
多次賠付的產品，這也是下一步精算君考慮給自己女兒配置大病保障的方向。
好吧，今天的文章就寫到這裡，謹獻給慧馨安！
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