意外險作為一種短小精悍的險種，保費低、保額高，轉移風險作用明顯，而且人人買得起，可以說是居家旅行必備之良藥。
但正因為意外的風險概率相對固定、便於精算、設計簡單，因此市面上充斥著大量的意外險，讓人挑花了眼睛。
有短期意外險，有長期意外險，有意外傷害險，有綜合意外險，有少兒意外險，有老人意外險，有百萬出行險，有航空意外險、旅行意外險……
那麼，這麼多意外險，究竟有什麼區別，我們又應該怎麼選呢？
現在，請跟著保險觀察來一起梳理意外，最後我們會發現，其實它們都是殊途同歸。
1、短期意外險和長期意外險
市面上意外險絕大部分是一年期的意外險，有少部分的長期意外險或終身意外險。
價格上來看，短期意外險保費通常在幾百到一千多元的價格，而長期意外險保費則要貴上不少。
短期意外險和長期意外險的選擇
那我們應該選擇短期意外險，還是長期意外險呢？
回答這個問題前，我們先要問另一個問題，買重疾險和壽險應該買短期的還是長期的呢？
短期保險保費便宜，但保障時間短；長期保險保費要貴，但是保障時間長。因此各有利弊。
但是重疾險和壽險是和身體健康狀況息息相關的，如果身體健康狀況沒有通過保險公司審核，有可能會被拒保或者條件承保。
那麼，購買短期重疾險或者壽險就會存在一個無法繞過的問題：當保險到期後再要購買其他保險，就需要重新進行健康告知，而那時候的健康狀況能否通過審核是未知的，這就有很大的保障不確定性。
但是同樣的問題發生在意外險身上卻大不一樣了。
絕大部分意外險和身體健康狀況是無關的！ （這裡說的是"絕大部分"，並非全部，有的意外險在續保時仍然要詢問部分身體健康問題）
也就是說，你今天買了一年期的意外險，每年按時完成續保，過了20年，這款意外險停售了，但是身體卻有了高血壓、糖尿病等疾病，但是這並不影響你到時挑選另外一款意外險投保。
所以，意外險投保短期險種，並不會導致多年之後無法投保其他保險，因此從性價比來看，短期意外險要優於長期意外險。
絕大多數情況，停售不影響再投保意外險
2、意外傷害險
意外傷害險是所有意外險的基礎。
我們說的所有意外險，其實都是以意外傷害險為基礎來擴展的。
意外傷害保險是以被保險人的身體作為保險標的，當被保險人遭受意外事故造成死亡或永久致殘，由保險人給付保險金額的全部或一部分的一種保險。
它的保障很簡單，也很純粹，是轉移意外風險的重要險種。
我們可以看到其他的意外保險，基本都會包含意外身故和意外傷殘或全殘的保障責任。
意外傷害險是意外險中的基礎
3、綜合意外險
綜合意外險是最普遍、最重要的意外險。
它在意外傷害險保障的身故、殘疾責任之外，還會有意外醫療保障，有的還會有意外住院津貼。
這幾項保障可以說基本覆蓋了日常生活中可能需要的意外保障責任。
所以，綜合意外險也可以說是我們大多數人最需要的意外險種。
綜合意外險是必須的一種險種
4、少兒意外險、老人意外險
之所以會有這樣的險種，其實是保險公司為了區分人群。
其實質仍然屬於意外傷害險，或者綜合意外險，在保障責任上也沒有什麼大的不同，只是在投保年齡會有一個區分。
少兒意外險
需要注意的是，少兒意外險的身故保額有限額。
保監會規定0-9歲的兒童，意外身故保額不得超過20萬；10-18歲的兒童，意外身故保額不得超過50萬。
而老人意外險的保額會有一個限制，超過65歲的老人，目前最高保額通常在30萬以下。
5、百萬出行險、航空意外險
說白了，這類保險其實屬於交通工具意外險，只不過百萬出行險和航空意外險比較出名罷了。
所謂交通工具意外保險，是以被保險人的身體為保險標的，以被保險人作為乘客在乘坐客運大眾交通工具期間因遭受意外傷害事故時導致的意外身故、殘疾或者醫療費用支出等為給付保險金條件的保險形式。
這裡的交通工具一般包括了飛機、火車、地鐵、輕軌、輪船、汽車。
航空意外險就是典型的乘坐飛機交通工具的意外險。
航意險
百萬出行險是屬於駕乘險，我們平時買的商業車險一般包括了車損險、第三者責任險，但是被保車輛的駕駛員和車上人員的乘車意外風險屬於真空狀態，除非在購買商業車險時要求加上駕乘意外險，或者自己本身投保有意外險。
百萬出行險就是專門針對有車一族的險種，一般是交10年、保30年，保障責任一般是駕車過程中的意外身故，有的還會保障駕車過程中的意外傷殘。
駕乘險
所以，百萬出行險和航空意外險這類交通工具意外險，其實質仍然是意外傷害險，只不過進一步限定了場景範圍。
如果你本身已經擁有了意外傷害險或者綜合意外險，那麼乘坐交通工具發生的意外風險其實已經涵蓋進去了。
再另行購買交通工具意外險，意味著乘坐交通工具發生意外身故或殘疾時，保額可以疊加賠付，起到的是錦上添花的作用。
6、旅行意外險
旅行意外險是場景很明確的超短期意外險種，保障時間通常在幾天到十幾天，為了滿足消費者旅遊出行的意外風險轉移需求。
旅行意外險
旅行意外險是短期的綜合意外險，但是會擴展很多和旅遊場景相關的保障責任 。
比如緊急醫療運送、慰問探訪、旅行延誤、財產損失、遺體返送等責任。
但是最最核心的仍然是旅行期間意外身故、傷殘、醫療、津貼保障，因此這是超短期的綜合意外險。
如果你已經擁有了綜合意外險，那麼旅行意外險起到的也是一個錦上添花的作用。
不過基於旅行意外險價格低廉，且針對旅遊場景的保障很全面，在旅行出遊時仍建議投保上一份。
通過保險觀察地梳理，我們把意外險全部捋了一遍。我們發現所有意外險的核心就在於意外身故、殘疾和意外醫療。
因此在選購意外險時要重點觀察這三塊內容是否齊全？殘疾保障是隻保障全殘，還是根據傷殘等級評定標準分級賠償？意外醫療是報銷社保範圍內用藥，還是涵蓋醫保目錄之外？意外醫療是否包含住院津貼？
除此之外，我們就是要看諸如乘坐交通工具、旅遊、駕車等特定場景是否需要另外投保特定的意外險種作為補充。
這樣，你就能合理地為自己配置好符合自身需求的意外保險組合了！
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