買保險買的到底是個啥保險？搞清楚真的很重要。凡是隻要你知道了它的名字，就能夠掌握它！
壽險、重疾險、醫療險、意外險就是我們常說的健康險，它們互相補充。只是在不同年齡階段，側重點不一樣，一起保護著我們生活的安穩平和。
不過，在西瓜君的保險公開課群裡，經常有這樣的提問出現...
a、我買了重疾險，是不是可以不用買醫療險?
b、意外險那麼便宜，幹嘛還要買醫療和重疾？
c、重疾險太貴，我們單位福利好，買個醫療補充就好了
不懂不可怕，似懂非懂一知半解才可怕。
平日我們聽到的對某個產品或險種的介紹，一般都只是從單個角度出發，不夠全面、系統。
所以，不明就裡的消費者在片面地瞭解部分信息後，會形成自己錯誤的主觀意識，在配置自家保障方案時容易走偏，做不到科學配置。
今天，西瓜君就從以下幾點來講解一下“健康險”:
- 主要功能、賠付形式、挑選重點
- 壽險 VS 意外險
- 重疾險 VS 醫療險
- 醫療險 VS 意外險
大家先看這張圖。
一、壽險
活著用不到，死了（或全殘）才能賠。都說保險體現愛與責任，那麼壽險，就是最能體現這一點的險種。
在經濟情況允許的情況下，給自己買壽險的人，是有責任心的；給自家經濟支柱買壽險的人，是聰明睿智的。
1、壽險·主要功能
雖然從傳統思想上看會讓人有些忌諱，但不得不承認，壽險完美地把身故帶來的各項財務損失和風險，轉嫁給了保險公司。
每個人身上，多少有些家庭責任。尤其是成年人，上有老下有小，興許還揹著房貸車貸，一旦人沒了，一切都沒了。
那麼壽險，就是為自己愛的人留下一筆錢，代替自己從經濟上繼續照顧一家老小。
2、壽險·賠付形式
定額給付，死了（或全殘）就賠。買多少保額，一次性賠多少錢。
3、壽險·挑選重點
- 產品費率
- 健康告知
- 免責條款
- 最高保額
- 繳費年限
- 等待期
同等保額，價格越低越好；健康告知越寬鬆越好；免責條款越少越好；最高保額越高越好；繳費年限越靈活越好；等待期越短越好。
關於以上幾點挑選標準，以及壽險的分類，這裡就不展開詳述，具體詳情可以看這篇《乾貨 | 怎樣，算一個值得考慮的壽險？》
二、重疾險
這應該是大家平日聽得最多的一個險種。一說買保險，大部分人都直奔重疾險去，其重要性可見一斑。
1、重疾險·主要功能
重疾險，全稱-重大疾病險。一聽名字，大家都以為重疾險是用來治療重大疾病的。
但真相是，患重大疾病後的治療費用，主要由醫療險來報銷。
而重疾險，是用來彌補：
- 患重疾後，無法正常工作帶來的收入損失
- 患病期間需要的看護費
- 後期恢復所需要的營養、康健費
這幾點，都是醫療險無法報銷，卻實際存在，會對整個家庭造成巨大經濟壓力的費用。
2、重疾險·賠付形式
定額給付，達到合同條款規定的重疾標準，就賠付。買多少保額，一次性賠多少錢。
3、重疾險·挑選重點
- 產品形態
- 產品費率
- 是否含高發輕症
- 細微理賠條件差異
- 繳費期限靈活
- 健康告知
- 等待期
同類型產品，同等保額，價格越低越好，包含高發輕症更好；對於部分沒有統一理賠標準的疾病，理賠標準越寬鬆越好；繳費期限越靈活越好；健康告知越寬鬆越好；等待期越短越好（最短90天）
產品形態主要指消費型/儲蓄型，定期/終身，單次/多次賠付等重疾形態，是挑選重疾險最重要的一點。
簡單粗暴點來說，經濟壓力大，可以考慮定期、消費型、單次賠付的重疾險；預算充足，則可以考慮終身、儲蓄型、多次賠付的重疾險。
三、醫療險
作為社保的補充，醫療險主要用來應對偏大額醫療費用的支出。
1、醫療險·主要功能
醫療險，一般也叫住院醫療險，使用頻率相對較高。
小到肺炎/發燒/摔傷，大到癌症/中風/車禍，不論疾病還是意外，只要住院，醫療險都可以報銷。
所以，這是實用性非常強、基礎重要的一個險種。
當然，也有一些醫療險不僅可以報銷住院，還可以報銷特殊門診、門診手術，甚至是非住院的感冒發燒等小毛病。具體產品具體分析。
但可惜的是，醫療險普遍存在續保問題。由於是一年期消費型產品，交一年保一年，醫療險無法保證長期續保。
對於身體發生過一些變化，甚至是有過理賠的人來說，只要目前所投保的醫療險產品停售，或者這款醫療險的續保政策不好，就有可能無法再買到醫療險。
2、醫療險·賠付形式
實際發生的住院費用，先通過社保報銷完後，剩下的部分在醫療險的保額限額內實報實銷。
3、醫療險·挑選重點
- 續保條件
- 保障內容
- 免賠額
- 住院墊付功能
- 產品費率
- 特殊增值服務
續保條件越寬鬆越好，可以在一定時間內保證續保最好；保障內容越全面越好；免賠額看個人傾向，有免賠額的產品保額高保費低，無免賠額的產品保額低保費高，可以結合兩者搭配著買。
有住院墊付功能最好，住院不用自己先掏錢，直接由保險公司和醫院結算；同類產品，產品費率越低越好；有些特殊增值服務看個人需求，因人而異。
四、意外險
很多人對意外的理解有偏差，以為意料之外的事情就算是意外。
生病，不是自己意料之中的，以為是意外；猝死，很突然，不是自己願意的，以為是意外；酒後駕駛發生的交通事故，叫做交通意外，也以為是意外。
其實，以上都不在意外險的賠付範圍內。
外來的、突發的、非本意的、非疾病，同時滿足這四點，才算是意外。
1、意外險·主要功能
意外險，顧名思義，保意外。
由於只保意外，不保疾病，所以意外險價格相對便宜，且沒有健康告知，無論是剛出生的嬰兒，還是80歲的老人，都可以購買。
和其他險種相比，意外險有以下兩個特色：
- 高槓杆：幾百元就能獲得上百萬的意外身故保障，槓桿極高，遠超其他任何險種。
- 傷殘保障：如果發生意外傷殘，可以根據傷殘等級獲得10%-100%保額的一次性賠付作為補償。
2、意外險·賠付形式
意外險一般有3項責任:
- 意外身故和殘疾-定額給付
- 意外傷害醫療-實報實銷
- 意外住院津貼-定額給付
3、意外險·挑選重點
- 產品費率
- 保障責任
- 可投保職業類別
- 意外醫療的報銷範圍
- 特別約定/免責事項
產品費率越低越好，誰都喜歡物美價廉；保障責任最好包含意外傷害醫療；可投保職業類別對於高危行業人員來說，越廣越好；意外醫療可以報銷自費藥更好；特別約定/免責事項越少越好。
健康險對比
壽險 VS 意外險
有了意外險，還需要壽險嗎？需要。因為意外險只保意外身故，不保疾病身故。
打個比方，老王只買了意外險，沒買壽險，某一天突發疾病身亡，意外險無法賠付；而如果買了壽險，就可以賠付保額。
需要。因為意外險比壽險便宜，槓桿大，而且意外險不僅保意外身故，還保意外傷害醫療費用的報銷，有些還保意外住院津貼。
重疾險 VS 醫療險
有了重疾險，還需要醫療險嗎？需要。因為重疾險只保障合同條款中規定的那幾十上百種重疾/輕症，如果不在那些病種範圍內，就無法賠付。
而且，一定要達到合同規定的賠付標準，才可以賠付。
而醫療險不論是什麼病，輕微或嚴重，或是意外，只要住院產生的合理費用，都可以報銷。
打個比方，如果肺炎/意外骨折住院，醫療險可以報銷住院費用，重疾險卻不會賠付任何錢。
需要。萬一患了重疾，醫療險只能報銷住院產生的合理費用，但因患病帶來的收入損失、後期的康復護理費，醫療險都不會管。而這些，都是重疾險的主要功能。
更重要的是，醫療險都是短期消費險，普遍存在續保風險。隨著身體情況的變化，無法保證長久可投保。所以，最終還是要靠長期重疾險來保障疾病風險。
醫療險 VS 意外險
需要。醫療險一般沒有門急診責任，而意外險一般都包含意外導致的門急診責任，生活中常見的燙傷燒傷、脫臼骨折都可以通過意外險報銷。
另外，意外險還包含意外身故/殘疾的責任，可以一次性賠付一筆錢，而醫療險沒有這項保障。
需要。因為意外雖然可以保障意外導致的門急診以及住院責任，但只保意外，不保疾病，所以還是需要醫療險配合一起來保障。
總而言之，壽險、重疾險、醫療險、意外險缺一不可。
就像冬天禦寒需要穿上衣、褲子、鞋子，如果光著腳在雪地上走，那不管上衣和褲子穿多厚實，還是會著涼生病。
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