文：七七
前幾天，支付寶上線了一款產品——相互保。才短短三天，已經有三百萬人加入了，不得不佩服支付寶龐大的流量基礎，每一次上線的新產品都能成為爆款。
跟以往一樣，這款產品又一次顛覆了大家對“保險”的刻板印象。
究竟這款產品有哪些神奇之處，我們來一探究竟！
- 什麼是“相互保”？
官方宣傳語是這麼說的：“0元參與，事後分攤，每次不超過1毛錢”
聽起來似乎還不錯，花少少錢就能得到大病保障。實際上，是有限制條件的……
免費加入的條件要求芝麻信用分在650分以上，年齡在18-58週歲之間的螞蟻會員。
看看吧，芝麻信用分還是非常有用的，關鍵時候就能當錢花。大部分信用良好的支付寶用戶是符合這幾個條件的，能夠參與進來。
加入之後，每位成員都可以獲得100種重大疾病保障（99種大病保障+惡性腫瘤），一旦有人患病，最高可以獲賠30萬（0-39週歲人群，直接賠30萬；40-59週歲人群，直接賠10萬）。
這筆賠付的費用，項目裡的其他成員會跟你一起分攤，共同承擔風險。
在支付寶中點擊我的-螞蟻保險-相互保就可以查看該產品的詳細信息。
- 需要交多少錢？
買保險自然是要考慮到成本問題了，這就要好好算筆賬了。
根據分攤規則裡寫的，按月繳費，每月14日、28日為保障金和管理費的分攤日，會自動從支付寶賬戶裡劃扣繳費金額。
每次分攤費用=（保額30萬或10萬+10%管理費）÷總參與人數。
要注意的是，產品宣傳裡表示“每次不超過1毛錢”，其實是有前提條件的，即330萬人裡有1人患病，分攤到每個人身上的費用是1毛錢。
可是想想也知道，330萬這麼龐大的基數，裡面肯定不止1個人患病，假設有1000人呢？
也就是說，每個月患病的人數是不可控的，要交多少錢也是不確定的，並且沒有上限。好在這款產品可以隨時退出，能夠及時止損。
雖說成員人數增多會降低單個案例分攤的費用，但相應地，患病的人數也在增加。
舉個栗子：
假設患病率為0.003%，賠付都為30萬，400萬人裡就有120人患病，算下來每個人要支付的費用為：（33w*120）/400w=9.9元；
如果800萬人裡有240人患病，算一下除了管理費增加了360萬，分攤到每個人的費用還是9.9元。
- “相互保”可靠嗎？
“相互保”是支付寶和信美相互聯合推出的一個大病互助計劃。
不同於其他網絡互助平臺，信美相互是銀保監會首批批准的相互保險社試點組織，是有保險經營牌照的持牌公司，接受銀保監會監管，能夠長期穩健運營。
又有螞蟻金服、天弘基金、湯臣倍健的投資，背景是靠譜的，不用擔心到時拿不到賠付。
- 能替代重疾險嗎？
相互保可以作為重疾險的補充，但單靠相互保，還遠遠抵禦不了大病風險。
第一、保障額度不夠。重疾的治療費用大概在30~50萬之間，而相互保在40歲之後的額度就降為10萬，是遠遠達不到重疾治療的標準的，沒有辦法得到全面的保障。
第二、保障期限不夠。60歲之後自動退出，保障失效。七七認為這個年齡有些早了，大病的高發期一般在60歲之後，在最應該得到保障的時期保險失效了，就有點坑了。並且如果在60歲之後想得到保障，再投保重疾險已經不划算了。
第三、缺少輕症保障，沒有被保人保費豁免，相當於提高了大病理賠門檻。
第四、存在產品停售的風險。保險公司是有權停售“相互保”的，一旦停售，不僅保障沒了，之前的保費也白分攤了。
“相互保”確實是一款具有創新性的產品，能成為爆款，自然有令人無法抗拒的魅力。但我們需要結合自身情況考慮，別因小失大，跟風投了一堆用不上的保險。
對於預算不足，沒能做足重疾險保額的家庭來說，可以考慮將相互保作為補充。還在猶豫的，可以觀望一段時間再做決定。
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