在國內有一類非常小眾的保險，這種保險懂行的人都在買，不懂的就算求他也沒用，它就是定期壽險。
受制於傳統觀念等原因，目前定期壽險在國內還很不受重視，但深藍君有必要提一下，定期壽險是我最喜歡的那類保險。
今天就通過一篇文章，全方位來拆解 “壽險”，解答你關於壽險的全部疑問，一起發現它的美。主要內容如下：
一、壽險是什麼
壽險，即人壽保險，是一種以人的生死為保險對象的保險。是被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。
►按照業務範圍：生存保險、死亡保險和兩全保險
►按照保障期限：定期壽險和終身壽險
二、定期壽險與終身壽險有什麼區別？
1、保障期限：定期與終身
從名稱就可看出二者的不同，其保障期限分別為定期與終身。
►定期壽險保障的保障期限一般為定期，明確具體的保障年限，包括20年、30年、保障至60週歲、保障至65週歲等。
►終身壽險的保障期限則為終身，一般到生命表的終極年齡100歲為止。也就是說，無論你20歲買還是40歲買終身壽險，都是保障至100歲。
2、費率：終身壽險遠高於定期壽險
對比下表產品發現，相同保額和繳費年限下，終身壽險的保費是定期壽險的5倍多。
（以30歲男性為例）
▶其實可以理解，定期壽險保障的是一定期限，保險金的給付條件是發生身故或全殘等保險合同約定的保險事故。即被保人在約定期限內發生身故或全殘，則保險公司向被保險人或受益人給付保險金；保障期內未發生合同約定的保險事故，保險公司無需給付保險金也不退還已繳保費。
▶而終身壽險保障的是終身，意味著“一定會”給付保險金。還有些終身壽險可以返還生存金、年金等。
3、產品性質：儲蓄型與消費型
▶終身壽險是帶有儲蓄性質的產品，其顯著特點是保單具有現金價值，且保單所有者既可以中途退保領取保金，也可以在急需用錢時，在保單的現金價值的一定限額內向保險公司借款，具有較強的儲蓄性。
▶而
定期壽險基本是消費型的，到期後已繳納的保費也回不來了。總的來說，終身人壽保險的保單通常集合了保險和儲蓄投資於一身，而定期人壽保險保單則是一份保險單。
三、為什麼要買壽險 ？
成家之後，收入開始增長，我們有更多的時間和金錢享受家庭生活。
而硬幣的另一面，中年則處處是危機，不僅要償還房貸車貸，還要考慮兒女的教育支出，及父母的養老和醫療的問題。在上有老、下有小的關鍵時刻，作為家庭收入的經濟支柱，不能有任何的閃失。
如果不幸由於疾病或意外身故，那麼整個家庭的責任就都留給了對方，會讓整個家庭陷入困境，而這就是定期壽險的意義。
♘♘♘♘♘站著是印鈔機，躺下是一堆人民幣，定期壽險是家庭責任和愛的延續。
1、買定期壽險的人多嗎？
在國內買定期壽險的人很少，非常少。
科保君找到了保監會發布的 2017 年度理賠報告，我們可以看到，大家雖然買了保險，但是保額普遍都很低。
這種情況在其他保險公司也屢見不鮮，以傷害為例，可能每年給孩子在學習教育的投入都不止這個數了，如果家庭經濟支柱身故，獲賠 3.3 萬有什麼意義呢？
死亡保障是人壽保險的核心所在。死亡保障不足意味著，如果賺錢養家的人意外過早死亡，家庭會面臨嚴重的經濟困境。
國內相當數量的人為了返還和分紅，購買了保額不高的保險，根本沒有意識到保額的重要性，同理瞭解定期壽險意義的就更少了。
2、為什麼定期壽險沒人買？
Ⅰ、消費者：不瞭解定期壽險的作用，不明白為什麼要買死了才能用上的保險，而且很多人覺得不吉利，忌諱生死；
Ⅱ、保險銷售人員：說了半天客戶也不願意買，同時保費比較低，且佣金很低；
Ⅲ、保險公司：開發了也賣不出，徒勞的投入人力物力，費力不討好。
由於各種因素，就出現了這種情況，定期壽險這種在國外極其流行的產品，竟然在中國被大部分人忽視了。
四、什麼人適合買壽險？
這些人群適合終身壽險
①資金充裕的家庭
相同保障額度下，終身壽險費率遠高於定期壽險。但是終身壽險保障時間長，而且只要維持合同有效，保險金最終“一定會”給付。所以如果資金充裕又追求終身保障，可以優先考慮終身壽險。
②在意保費保費返還，不想“吃虧”的家庭
終身壽險具有儲蓄型產品的特點。中途退保了能領取現金價值；保障期間身故，賠付的保險金能緩解生存期間身故給家人帶來的經濟壓力，保障期滿仍生存也能獲得保險金。怎麼都不會出現保費有去無回的情況，橫豎不吃虧。
③有資產傳承需要的人群
購買了終身壽險，保險金最終“一定會”給付，因此終身壽險也具有財富傳承的作用。有資產傳承需要的人群可以通過購買終身壽險，達到轉移資產、合理避稅的目的。
收入有限首選定期壽險
假如經濟條件有限，尤其是上有老下有小，房貸車貸壓力重重的家庭經濟支柱科保君建議一定要配置定期壽險。
買壽險是為了防範被保險人的死亡而導致收入中斷的風險。
►年輕時，收入很高，若被保險人死亡，將導致家庭收入銳減；
►年老時，收入小於支出，被保險人的死亡，財務上不會對家庭造成太大的影響。
因此，對壽險而言，最大的風險在年輕時。所以，購買定期壽險，保障風險最大的這幾十年，是收入有限時投保的首選。
省下保費可用於投資
有人還是會有疑問，終身壽險保障期限長，且“100%”（除除外責任）能拿到保險金。購買定期壽險的話，假如我在保障期限內沒出險，那錢不就打水漂了？
雖然表面上定期壽險存在讓保費打水漂的風險，但是把省下來的保費用於投資，若干年所獲的現金價值不一定少於終身壽險。
以較低價格買個定心丸
假設30週歲男性有高額房貸、車貸和高齡父母要贍養，假如因意外或疾病導致身故、全殘的話，至少需要為家人留下100萬的保險金以保證還款及父母的生活。100萬保額定期壽險和終身壽險的保費各是多少？
不確定自己是否會發生身故、全殘意外，但又希望事故發生後能給予家人足夠的經濟支持，如果一年1萬多的保費支出有點超負荷，那麼可以一年花個2000多元買個定心丸，同時也不至於影響家庭正常消費。
根據自己的需求選購
☞購買終身壽險是以較高的經濟支出來保障終身的意外疾病身故/全殘風險，避免年老時保費倒掛甚至買不到保險，以及最終可為家人留下一筆較豐厚的遺產。
☞購買定期壽險則能在收入有限的情況下也可購買一份定期壽險以低保費增加人身保障，以較低的支出保證壯年倒下不會給家庭帶來太大的經濟衝擊。
在所有壽險中，科保君首推定期壽險，對於 90% 以上的普通家庭，科保君建議定期壽險最長保到 60 歲 ，因為 60 歲我們已經順利退休，孩子已經成家，作為中國父母最大的擔子放下了，沒有太多的責任需要承擔了。
五：定期壽險，常見疑問答疑
科保君經常能遇到如下 幾 個經典問題，這裡統一彙總解答給大家：
1、保額買多少？
關於買多少保額，其實就是如果不幸離開要留給家裡多少錢。科保君建議主要考慮下面的費用：
❶家庭債務：房貸、車貸
❷子女撫養：教育、生活、娛樂
❸贍養父母：養老、醫療
對於北上廣深揹負較大房貸的朋友可以考慮至少 100 萬及以上，二線及其他城市可以適當減少。目前市場上有些產品，只要保額不超過 200 萬以下都是可以沒體檢的，購買非常方便。
總體來講定期壽險健康告知非常寬鬆，常見的乙肝、結節等都可以投保，並且 1 - 6 類職業可以投保的產品也很多。
所以身體如果存在問題，建議你先買一份定期壽險，這樣就不會在投保其他保險時，被健康告知中“延期、加費、除外責任”的問詢困擾了。
2、買了意外險，還需要定壽嗎？
意外險只能保意外導致的身故，由於疾病導致的身故是不賠的，所以意外險並不能代替定期壽險。
3、買了帶壽險的重疾險，還需要定壽嗎？
有的重疾險的確帶有壽險責任，如果身故也是能獲得保額的。這種保險也不能代替重疾險，最大的問題就是保額不夠高。
目前國內大部分人重疾險都在30-50萬之間，如果沒有罹患重疾而身故，50萬的保額完全不能滿足償還房貸，提供子女教育，和父母贍養的作用。
以30歲女性為例，100萬保額的定期壽險也就幾百元左右，用極少的預算就能極高的保額，這是重疾險所達不到的。
★★★★★買保險就是買保額，保額太低沒有意義的。
4、定期壽險滿期返還嗎？
定期壽險保障期滿後，不會返保費給大家，所以每年保費才那麼便宜，而且科保君已經多次強調，
普通人非常不推薦購買返還型的保險。有的人會覺得定期壽險，如果滿期未出險，豈不是錢就打水漂了？
首先要強調這個問題很初級，因為在保障時間內保險已經給了我們人壽保障，如果滿期了首先要感謝上帝自己還活著，所以並不存在打水漂的問題。同時上面寫到用保費差去做投資何嘗不是一個比放在保險公司更好的選擇。
其次那些看似白花了的保費，都去賠給了那些出險的家庭，這就是保險互助屬性的最直接體現。
5、受益人如何選擇？
定期壽險可以指定是受益人，如果發生了理賠，保險金就可以按照比例發給受益人。
指定收益人：合同裡有寫明受益人是誰，只有其才能領取理賠金；
法定受益人：合同裡沒有指定收益人，需按照繼承法的順序領取理賠金。
六、寫在最後：
今天科保君就通過一篇文章，詳細的對定期壽險進行了解讀。
定期壽險是我最喜歡的保險，因為這種產品專注於保障，最能體現保險這種金融工具的溫度，展示出人性的大愛責任。
還是那句話，定期壽險懂行的人都在買，不懂的就算求他也沒用。
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