文|AI財經社 曹憶蕾
周磊倒在了辦公室裡。兩天後，因突發心腦血管疾病且救治無效，大特保創始人、CEO周磊於上海逝世，享年45歲。
悲傷來得突然，甚至是通過周磊自己的朋友圈告知好友的。10月20日晚間17:59，最後的告辭由周磊家人代發出：我走了，原諒我還沒來得及同大家一一道別就上了通往天國的列車，列車出發時間2018年10月20日15:05分，或許是趕時間習慣了，總是那麼來去匆匆，累了，感謝各位對我在世間的種種愛與恨，原大家珍重！say byebye！
周磊在不惑之年創立大特保，搭建了人身健康險的互聯網平臺，他留下一個“迴歸保險本質”的宏願，卻終因疾病撒手人寰。
面對老兄長、老搭檔的辭世，並肩作戰四年的合夥人林洪祥來不及整理情緒，“誰知道我們如此拼命，在堅持什麼？？？”夥伴停止呼吸後一小時，他在朋友圈連發三個問號。
01
燎原者
噩耗來得悄無聲息。一開始，周磊離世的消息被好友們當做玩笑，但震驚很快被驗證，難受隨之而來。水滴籌創始人沈鵬曾與周磊有過幾面之緣，一夜未緩過來，“我明明昨天還看到他的演講分享，怎麼人就沒了？”
一米七出頭，微胖，娃娃臉上架著一副黑框眼鏡，周磊是個地道的上海爺叔，一口上海腔調，愛說笑。8月，周磊出差，途中看到一張“柴姨媽”牌黃粑宣傳圖，隨手發給了女性經期APP大姨嗎創始人柴可，調笑他是貴州人，愛吃黃粑，又姓柴。
大特保創始人周磊
9月的大特保辦公室裡貼滿了白色、橘色氣球，身著橘色文化衫的員工歡聚在一起吹蠟燭，碰香檳，慶祝公司成立4週年。在那場內部分享會上，周磊對未來充滿信心與希望，“線上+線下相結合的組合拳打法是保險銷售全渠道升級必經之路。”
2014年，43歲的周磊撲向創業熱潮。此前，他在保險行業20餘年，曾帶領美亞保險、蘇黎世保險、德國安聯救援等知名外國保險公司開拓中國市場，一路做到了副總裁，過著高薪、平穩、舒適的不惑之年。
許是中年危機作祟，周磊站回了創業的起點，他曾對媒體表示，“有些東西我想得很清楚，但是待在原來的體制內，想尋求突破很困難。”他認為，互聯網發展到了可以與保險深度結合的關口，他想做一款迴歸保險本質的產品，面向最廣泛的用戶，藉助互聯網打通渠道和降低成本。
周磊的大特保創立後，水滴互助、小雨傘、悟空保等多家新型互聯網保險平臺也應運而生。因為從業經歷長，周磊是業內少有的懂業務的創業者，是“周大哥”。2016年，沈鵬離開美團創辦水滴籌，不久，周磊主動約他在北京萬達索菲特吃早餐。“自信、有底氣，行業見解深刻。”沈鵬對那次早餐印象深刻。
周磊注意到水滴籌互助模式過於單一，向沈鵬建議收購或發起一家保險經紀公司，為用戶提供更多元的健康險產品。沈鵬採納了建議，收購了一家保險經紀公司，成立了子業務“水滴寶”。
健康險產業涉及鏈條長且複雜，涉及到監管層、保險公司、互聯網平臺等多個關卡，管制與壁壘重重。為了把行業做大做強，周磊與悟空保創始人陳志華拉了一個“互聯網保險高峰會群”，群裡共56人，互為競爭者，關係難免複雜，但在這個群裡，他們定了一個規矩，“不允許文人相輕”。
面對小自己五六歲的陳志華，上海爺叔毫無保留地分享對融資的見解，勸告他多與資本接觸，別到了需要融資的節點才去建立聯繫。
02
地獄難度
深夜，難以平復心緒的沈鵬想起了春雨醫生的創始人張銳。2016年10月5日晚，張銳因突發心肌梗塞在北京去世，享年44歲。
春雨醫生的創始人張銳
相仿的年紀、相仿的病症、相仿的經歷，周磊的離世同樣令人唏噓。他與張銳代表了一批在黑暗中摸索光明的互聯網醫療健康創業者，二人的離世引起了從業者悲愴的呼號，“健康”二字緊緊揪著他們的心。柴可回憶起自己暈倒在衛生間冰冷地面上的經歷，仍心有餘悸。
這是創業者難以逃避的。作為互聯網醫療先行者，周磊、張銳們一開始就選擇了地獄難度。
春雨醫生內容總監顧曉波曾在張銳的悼文中，這樣形容醫療健康領域的創業，“這個行業層層包夾，重重限制，前路兇險，退路已絕，還伴隨無限量低成本的嘲諷和質疑。”
沈鵬認為，不同於消費品等高頻品類，互聯網醫療行業需要一邊教育用戶，一邊開拓市場。周磊也曾表達類似的觀點，“行業內可能覺得我推廣碰到天花板了，但很多普通老百姓其實還分不清百萬醫療是個什麼概念。”
“百萬醫療”是一種互聯網流行的險種，承諾消費者一年最少只需幾百元，則可獲得一百萬元至數百萬元的醫療險保額，直擊當下“看病難”的痛點。
事實上，互聯網健康險所佔份額微乎其微，雖在逐年上升，但遠遠落後人壽保險、年金險和意外險產品。中國保險行業協會發布的數據顯示：2018年上半年，互聯網健康險只是線上人身險的第四大險種，僅佔保費收入的3.2%。
傳統保險業發展多年，重銷售輕保障，積重難返。依靠互聯網的聚集作用，大特保在上線兩年後，吸引了超過700萬註冊用戶。然而，低效能的線下戰場轉移到線上後，弊端也被放大。由於保險產品的弱需求、弱體驗感等特殊性，線上戰場缺乏口碑傳播，用戶對價格異常敏感，轉化率極低。最終，高保障性產品難以普及。
健康險未來的市場有多大？現有模式是否有問題？對此，業內仍有爭議。騰訊微保執行董事兼CEO劉家明曾對媒體表示，不認同健康險是剛需，“說真的，健康險頂多算是另類的剛需。平時普通人是不會想起購買健康險的，但是經常想買的時候已經遲了，可能是已經生病而無法購買了。”
他認為80%的人現在不會買健康險的原因是“太複雜，看不懂”。
為了在市場上打出名聲，周磊曾在大特保推出一系列保險新品，如“霧霾保險”“疫苗接種險”等，接地氣，一望而知。
2016年年底，周磊提出了MGA模式：保險科技平臺幫助傳統保險公司解決階段性發展問題，一起協作，在產品、推廣、運營和銷售服務上為保險機構賦能。沈鵬評價，“這是一次行業的創新”。當時，互聯網健康險創業者多站在自營視角，從保險公司採購產品，再賣給用戶。
2015年11月，大特保獲中國保監會批覆互聯網保險全國經紀牌照，成為首個擁有此類牌照的互聯網保險創業平臺，又在兩年完成4輪融資，2016年，完成千萬美元B+輪融資後，大特保估值２億美元。
03
黎明前夜
周磊曾與沈鵬達成共識：“現在正是創業的時候，而不是爆發了才去做。”
然而，市場不會平白爆發，黎明之前，創業者能做的就是熬過漫長孤寂的長夜、前赴後繼地破冰。
過去十個月裡，沈鵬始終在融資的備戰狀態，和投資人約一個早飯，再趕回公司繼續工作。他不敢高調聲張，心知這可能是一個長期奮鬥的過程，只能默默啟動。
水滴籌創始人沈鵬
挑戰來自體力，也來自心理。碰上缺少耐心的投資人，沈鵬常常聊到一半就不想聊了，只能咬咬牙堅持，一些做高毛利業務的LP是賺快錢的視角，弄得他很鬱悶。
沈鵬還在熬。與此同時，大特保也即將完成新一輪融資。周磊本來正忙碌於最後的掃尾工作，卻沒能熬到消息公佈的好日子。
一家創業公司完成B輪融資，意味著商業模式已經探索完畢，進入積累業務數據，快速奔跑等待起飛的關鍵節點。
一年多前，大特保開發了業內首個會員權益存證區塊鏈，並做了用戶內測。他們希冀藉助區塊鏈技術，解決保險業的“最後一公里”直接觸達用戶的流程和體驗。大特保聯合創始人、CTO林洪祥曾對外表示，這一公里最大的問題便是用戶不信任，一旦缺乏信任，用戶買保險來增加安全感的意義也就降低了。
大特保APP截圖
隨著主心骨的離去，大特保的業務將交由林洪祥暫代。有待收尾的融資會發生變動也成了未知數。兩年前，春雨正在進行的IPO計劃因張銳的離世而被擱淺至今。創始人的離去對一家正在高速奔跑的公司來說，成了最大的變量。
公司不是周磊唯一的牽掛。周磊有著上海爺叔顧家的基因，在緊張的創業中，為保留最多的時間給太太和三個幼子，他常年往返於京滬兩地，早已習慣一天從早班飛機開始，在紅眼航班上結束。
相熟的投資人在無數個清晨、夜晚，與周磊在機場擦肩而過，匆匆道一聲“hi”。周磊一直念著，等做完大特保，就開一家麵店，煮一碗有上海味道的面。這個上海男人再也不會在朋友圈發出吃碗熱湯麵的邀約了。
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