上週卡友圈內有人爆出，杭州有某區域性銀行出新規:半年內使用互聯網信貸產品超過2次，拒貸！

招聯個人消費貸上徵信

什麼是個人消費貸款？

廣義上個人消費貸款是指銀行向申請購買"合理用途的消費品或服務"的借款人發放的個人貸款。

個人綜合消費貸款是指銀行向借款人發放的不限定具體消費用途的人民幣擔保貸款。

客戶以“合理用途的消費品或服務”向銀行申請貸款，用途主要有個人住房、汽車、一般助學貸款等消費性個人貸款。

個人消費貸款有哪些種類？

我國商業銀行個人消費信貸處於起步階段，種類還不是很多，主要有：

一、個人短期信用貸款

是貸款人為解決由本行辦理代發工資業務的借款人臨時性需要而發放的，期限在一年以內、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

二、個人綜合消費貸款

是貸款人向借款人發放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權利質押擔保或能以合法有效房產作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。

三、個人住房貸款

是貸款人向借款人發放的用於購買自用普通住房或者城鎮居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委託性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。

四、國家助學貸款

國家助學貸款又分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經濟困難的本、專科在校學生髮放的用於支付學費和生活費並由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。

五、個人旅遊貸款

個人旅遊貸款是貸款人向借款人發放的用於支付旅遊費用、以貸款人認可的有效權利作質押擔保或者有具有代償能力的單位或個人作為償還貸款本息並存擔連帶責任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少於旅遊項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。

六、個人汽車貸款

個人汽車貸款是貸款人向在特約經銷商處購買汽車的借款人發放的用於購買汽車、以貸款人認可的權利質押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息並存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。

消費貸款網貸不可取？

從上面的個人消費貸款種類，我們可以看出，其實我們生活中最常見的房貸，車貸其實也是屬於個人消費信貸。但是在人行徵信系統中，房貸則和其他個人信貸分開單獨隔離。

那麼為什麼銀行會抗拒借唄，微粒貸等消費網貸產品呢？

1. 個人消費網貸即互聯網金融公司主體大多為小額貸款公司，究其資質非銀行，不受信貸員的待見。而徵信上的主體小額貸款公司，信貸員大多不會去詳細瞭解，他們可能會認為你去街邊上貼小廣告的公司借過款。

2. 個人消費網貸一般是純信用貸款，無抵押，故而額度一般很低，故而稱為小額貸款。各地已經有很多因為有小貸記錄房貸被拒的案例，所以在這裡再次呼籲大家如果希望以後辦銀行貸款，不要去辦網貸，小貸，毀徵信。

3. 小貸會影響房貸審批，這個主要看信貸員以及銀行對你的還款能力的計算，但是有結清證明就可以解決了，好多這樣的案例，但是網貸以及小額貸款公司會給你貸款結清證明嗎?目前已知就借唄的主體小額貸款公司可以自助開局結清證明，其他未知，待卡友們補充。

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如何維護好自己的徵信?

一、不能逾期！不能逾期！不能逾期！特別是小額

1. 不能有半年內的

2. 不能有一年內的

3. 以及不能有兩年內的

一旦有銀行的信用貸款就很難了。銀行的抵押貸款的要求是連三累六，也是跟逾期相關的。

二、是要做好還款提醒，因為再好的記性有時都會遺忘，下載一個管家工具來提前提醒你

三、不要拖欠年費，因疏忽拖欠年費導致上徵信的估計不在少數，一部分銀行對拖欠年費是不上徵信的，另一部分的銀行仍然會記錄。為了挽救因此造成的徵信問題可以去銀行開具證明是因拖欠年費而造成的徵信問題。

四、信用卡賬戶數不能太多，不超過5行為好、銀行房貸不止看貸款賬戶數，也會看信用卡賬戶數，負債率。因為信用卡賬戶數過多，在房貸時被信貸員要求銷卡的案例也不在少數

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