近日，支付寶上線一款由螞蟻金服聯手信美人壽推出的重大疾病保障產品—相互保，芝麻分650及以上的螞蟻會員可以0元加入其中，先享受100種大病保障。他人生病時，再參與費用分攤，自己生病時，也有眾人幫忙，一次性領取10萬或30萬的保障金。
相互保自10月16日上線，三天內即超過330萬人加入並開始運行。截至10月24日下午，相互保上線9天，加入人數達到1000萬人，平均每天加入125萬人。相互保以千萬級用戶數成為史上最火爆的健康險。上一個爆款健康險是眾安保險的醫療險（尊享e生），自2015年首發以來，在不到3年的時間裡，累計保障用戶超過200萬。“0元加入，先享保障 ；一人生病，大家出錢。每月省一杯咖啡錢幫助別人，在支付寶裡換30萬大病保障。“沒有中間商賺差價”，相互保以一種“人人為我，我為人人”的互助形態快速吸引了一大批支付寶用戶。截至10月23日，相互保已經保障6天，加入人數多達870萬人。相互保的火爆讓一些保險代理人不淡定了，大呼“不花錢就能得保障”太不靠譜。朋友你甘心打工一輩子嗎?看懂互聯網發展趨勢實現創業夢想,月收入實現六位數加微信點擊下方【瞭解更多】獲取聯繫方式
是保險，也是做慈善？相互保與保險公司的重疾險到底有什麼不同？在“無需交費”加入、每筆僅賠付0.1元背後，支付寶用戶每年要為此攤到多少保費？在相互保的產品設計中，一刀切的保額設計有什麼問題？畢竟，在保障生效後遲早是要扣除賬戶中“真金白銀”的，對於支付寶用戶而言，下面的這些事情還是越早知道越好。
沒有中介商賺差價，支付寶讓保險公司瑟瑟發抖？
重疾險，是以約定種類的重大疾病為保險責任，由保險公司給予保費補償的一類傳統人身險產品。如果要購買一款重疾險，保險公司會根據你的年齡、性別給出不同的費率參照，比如年齡更低的人需要繳納的保費會低於年紀大的人，女性保費低於男性。
如果罹患重疾，病人可能會因為經濟原因失去接受救治的機會，重疾險解決的就是這樣的問題，購買重疾險後就可以得到一筆收入補償金。隨著重大疾病的發生率上升和人們保險意識的普及，重疾險在家庭保險配置中的作用也越來越重要。
相互保上線不到一週，加入用戶數達到千萬人級別。對此，產品的運營方也表示，由於沒有巨大的流量支撐，在國外也沒有可比的產品。一位保險公司高管在接受《每日經濟新聞》記者表示：“從產品設計來看，相互保產品有降低保險成本的概念，可以為消費者提供多樣化的保險保障形式。”在其看來，相互保險可以作為商業保險的補充形式，但其提供的長期保障存在不確定性，不會替代現有的重疾險。
用戶加入到底要分攤多少保費？
與一般保險產品根據疾病發生率定價、需先行支付固定保費不同，業內人士指出，相互保所謂“0元加入”並不等於零成本獲得保障，而且具體的分攤數額事先無法確定，取決於一定時期內患病成員的數量。
具體而言，每期分攤金額=（當期公示通過出險案件總保障金額+10%管理費）/公示時成員人數。信美相互總精算師曾卓介紹，目前全國大病重疾人口有300萬，其實發生概率不算高，根據其估算判斷，第一年分攤費用可能在100-200元之間。
不過，也有一些市場人士認為，目前加入相互保的條件是“芝麻分650及以上的螞蟻會員”，如果加入人群的年齡分佈更多的是集中在30-40歲之間，那麼計算的保費將達到600元以上。
一位保險精算師在接受記者採訪時認為：“在加入人群的年齡分佈未知的情況下，相互保的假設和市場假設各有道理。不過，個人認為對於0-40歲人群的重疾率假設應該在20歲以上，不到30歲水平，由於更低的年齡段對應的發病率更低，最終的保費結果可能位於兩者假設之間。
由於目前尚未產生保障金額，記者點擊“退出相互保”選項後，一鍵實現退保，頁面提示“退出後再加入將重新計算90天等待期。同時，根據相互保產品規定，如果在扣費時金額不足，在5天屆滿時仍未劃扣成功，成員將被退出相互保，同時芝麻分受到影響。螞蟻金服方面表示，具體扣分標準歸芝麻信用負責。
有保險顧問建議，對於這類退保靈活、在長期保障方面不太確定的產品，消費者可以在配置重疾險的基礎上，將相互保作為一個補充。《每日經濟新聞》記者注意到，從高發的重疾種類來說，相互保與傳統的重疾險產品並沒有太大差異，由於不包括重疾險常見的輕症理賠，保障責任更簡化。此外，相互保的健康告知也較為寬鬆，僅包括5條，對於健康狀況符合要求的用戶可以理性選擇。
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