渤海早報訊 誰都擔心患上大病，但並不是所有人都會買商業保險。不瞭解、不信任、嫌價高，成了獲取健康保障的阻礙，如今這些問題有了新的解決方案。
10月16日，螞蟻保險、信美相互聯手面向螞蟻會員推出 “相互保”，實現大病保障低門檻、高透明、還能互助共濟：芝麻分650分及以上的螞蟻會員（60歲以下）無需交費，就能加入到其中，獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，在他人患病產生賠付時才參與費用分攤，自身患病則可一次性領取保障金。
據悉，該服務今日已正式上線，用戶可通過支付寶首頁搜索“相互保”，或通過“支付寶-我的-螞蟻保險”找到相應服務入口，在自主選擇授權芝麻分評估、簽署付款授權服務等協議後，即可加入保障計劃，享受到具有互聯網特色的“人人為我、我為人人”的互助體驗。
0元加入先享保障 花小錢抵禦大風險
作為一項保險服務，大眾普遍關心其付費機制。對此，“相互保”相關負責人方勇介紹，與一般保險產品根據疾病發生率定價、需先行支付固定保費不同，“相互保”服務根據實際發生賠付案例的情況進行費用分攤。
根據規則，每月兩次公示、兩次分攤。在公示日，期間發生的確診賠案均會在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示並接受異議申訴。公示無異議的所有賠案產生的保障金，加上規定的10%管理費，會在分攤日由所有用戶均攤。錢花在哪裡，每個參與者需要分攤多少錢，完全公開透明。
方勇表示，均攤實際金額視每期公示的實際情況而定。但單一出險案例中，每個用戶被分攤到的金額不會超過1毛錢。
至於患病可以拿到多少錢，則要看用戶初次確診重疾時的年齡：不滿四十歲，賠付金額為30萬，超過四十歲，則為10萬。確診患病，只需手機拍照上傳相關憑證，公示無異議後就能一次性拿到保障金。
假設某一期公示時，“相互保”中成員人數為500萬，公示100個出險案例，最高賠付金額為3000萬，加上協議中規定的10%管理費即300萬。那麼在分攤日，就是500萬人平攤3300萬，每人當期扣除保費為6.6元。如果不願意繼續分攤，用戶在完成公示分攤後，選擇隨時退出。
“分攤的時候不僅是在支付一筆費用，更是實實在在幫助一些人，讓用戶相互守望、彼此幫助，是‘相互保’的初心，更是相互保險的使命”。 信美相互董事長楊帆說。
公開透明的互助模式 一人生病大家共濟
據瞭解，此前產品在預約階段，就吸引了超過1000萬人參與，尤其是年輕群體對“互助共濟”接受度頗高。90後的小洪（化名）表示：“這款產品吸引我的地方在於每一筆費用不僅保障了自己，更是在幫助他人”。
採用風險共擔的機制，“相互保”這種“人人為我，我為人人”的模式，此前也出現在一些互聯網互助產品中，但兩者卻有著本質不同。
“相互保”信美方面總負責人曾卓表示，“支撐‘相互保’的是經過向銀保監會備案通過的保險產品，信美相互擁有國內首家相互制壽險牌照，接受銀保監會的指導和監管，能夠長期穩健運營”。此外，據瞭解，相互保的一次性全額賠付也與網絡互助“收到多少、給付多少”政策不同。
對於“互助共濟”的運營模式而言，如何保障透明公正最為關鍵。據瞭解，作為一款正規商業保險，“相互保”除了遵循法律法規進行信息披露外，還引入了兩大措施：一是設立公示制度，接受全體成員監督；二是引入了區塊鏈技術，保障信息不可篡改。
互聯網思維、技術助力保險迴歸本源
數據顯示，癌症治療平均費用為50-60萬，全國因病返貧佔貧困人口42%以上，而2017年我國健康險的市場滲透率僅為9.1%。在健康保障領域，社保主要覆蓋基礎保障，而商業保險價格又相對較高，不少需要保障的工薪族、普羅大眾對保險缺乏瞭解，“相互保”或打開更多大眾對保險的認知。
螞蟻金服保險事業群總裁尹銘表示：“讓用戶以最低的成本享受到更好的保障，是我們推出相互保的初衷，同時利用互聯網思維、技術搭建一個普惠、透明、便捷的平臺，讓保險迴歸本源。”
信美相互董事長楊帆也表示，如何在保險機構與消費者間建立信任一直是保險行業的挑戰。讓用戶相互守望、彼此幫助，這是“相互保”的初心，更是相互保險的使命。
在業內人士看來，“相互保”也對基礎保障形成了有益補充。中央財經大學保險學院院長李曉林認為：“相互保險沒有股東，與消費者利益高度一致，建立好運營機制、整合好服務資源、服務好消費者是相互組織經營的核心目標，結合互聯網技術、高效運營，可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧，推動健康中國順利實現。”
除了“相互保”外，此前螞蟻金服也與信美相互推出面向0-18歲人群的健康保障“寶貝守護計劃”，並創新爭議解決機制“賠審團”，將理賠話語權交給大眾，改變了以往保險公司“說了算”的理賠現狀，上線8個月參與人數突破千萬，實現了少兒重疾保障的普惠。螞蟻金服方面表示，後續相互保障及寶貝守護計劃機制成熟後，或將進一步擴大服務人群。
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