華夏時報（chinatimes.net.cn）記者王曉慧 北京報道
繼餘額寶之後，支付寶上又產生了一個現象級爆款產品——相互保，不過幾天的時間，用戶量便突破了千萬。
細心的人可以發現，在支付寶相互保介紹界面的底層，有“相互保×螞蟻區塊鏈”字樣。沒錯，這一爆款產品背後還有區塊鏈技術加持。
此後，保險“牽手”區塊鏈的消息不斷。10月29日，以“創鏈WE未來”為主題的首款全產業鏈區塊鏈保險產品啟動儀式暨2018產品合作發佈會於北京舉行。中再產險總經理助理王忠曜，華泰財險副總經理兼CTO張江濤，輕鬆籌創始人、董事長兼CEO楊胤代表各自公司共同簽署區塊鏈技術合作協議，並宣佈三方達成深度產品合作關係，正式對外發布首款全產業鏈區塊鏈保險產品，打造“科技創新+健康保障”的商業模式。
那麼，此類產品與普通保險產品究竟有什麼不同？
降低險種停售尾部風險
據記者瞭解，這款基於區塊鏈技術的全產業鏈保險產品名為“鴻福e生尊享版百萬醫療保險”，是第一款將區塊鏈底層技術運用到保險全產業鏈的健康險產品，該產品是基於輕鬆籌平臺在2017年4月推出的“鴻福e生百萬醫療保險”升級後的產品。
就此，楊胤在表示，將區塊鏈技術用於保險，目的是用區塊鏈技術的信任屬性和不可篡改的特性，實時打通了保險產業鏈的前端渠道、中端承保、理賠和後端再保，賦予互聯網保險高效率、高透明等優勢。
據瞭解，該產品在體驗上與普通產品相同，均可通過線上購買。在功能創新上，輕鬆e保採取基於場景化、用戶畫像等優勢精準互聯網+模式。首先根據掌握的用戶數據，瞭解用戶屬性和產品訴求，針對不同用戶制定專屬、精準的健康保障險；其次，輕鬆e保險在付費方面採取豐富、創新的付費模式，包括月付、輕鬆e保卡等模式；最後，輕鬆e保的產品功能設計更貼近用戶，產品條列更符合用戶的閱讀習慣及理解。
同時，在產品的特性方面，相較於通常的百萬醫療保險，鴻福e生尊享版降低了用戶的尾部風險，將停售後的尾部保障期間延長到最長三年，保證每一位保單持有人擁有足夠的財務保障面對重大疾病風險。
如果該產品停售，對於被保險人在保險期間內已罹患的重大疾病，自該重大疾病確診之日起三年內的醫療費用，保險公司繼續提供賠償，從而保證被保險人已罹患的重大疾病可以得到有效治療。
從長遠來看，鴻福e生尊享版百萬醫療保險的出現，不僅幫助用戶獲得更高的保障權益，同時應用全產業鏈區塊鏈技術也為直保公司、再保公司提升了經營效率，降低了保險產品的成本。
區塊鏈重塑保險行業
近年來，我國保險市場發展穩中向好，保險業正在積極佈局區塊鏈技術，聯盟、傳統保險機構、互聯網公司紛紛踴躍開展區塊鏈的研究和應用。
據記者瞭解，2017年，我國保險業全年原保費規模達到3.66萬億元，保險業資產總量達到16.12萬億元,位列全球第二。保險科技投入力度加大，區塊鏈、大數據、人工智能等前沿技術廣泛運用於產品創新、保險營銷等方面。互聯網保險創新業務保持高速增長，國內互聯網保險市場高達1835億元。
而引入區塊鏈技術之後，可以提升保險業務的安全性、緩解保險業務的信息不對稱、基於智能合約有助於提升保險行業的效率。
提升保險業務的安全性：區塊鏈作為一種分佈式賬本，每一個節點記錄著完整的賬本信息，再加上區塊鏈數據的不可篡改性，能夠保證保單的真實性。緩解保險業務的信息不對稱：保險業務每一部分的相關機構都可以在區塊鏈上看到完整的歷史記錄，從而可以獨立驗證索賠的真實性。這樣一來，投保人與保險公司可以“知己知彼”，杜絕了投保人騙保，或者保險公司賴賬的情況。基於智能合約有助於提升保險行業的效率：智能合約可以支持自動化索賠，當保險事件發生並滿足保險賠付條件的情況下，智能合約自動執行代碼指令，減少了傳統保險賠付路徑中的人工操作環節，提高了效率，降低了成本。
同時，保險業是創造共擔風險和合作競爭的行業，可以從區塊鏈基礎技術中獲得巨大利益，不採取行動也許會讓大型參與者遭遇信任真空，甚至過時。
很明顯，保險行業對區塊鏈的應用前景非常廣闊，但仍要注意的是，區塊鏈保險還需要完成大量的基礎性建設，包括底層環境、行業共識和用戶習慣培養等，廣泛應用仍需要有很長的一段路要走。未來應用場景、降低成本、高效運營、共享信息和反欺詐是將成為保險區塊鏈應用的五大關鍵詞。
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