上週，石榴叔一篇《當真幹到70歲才給退休？》，不少網友感同身受，都很關心自己未來的養老問題。
正好這兩天，老南看到一個美國養老的視頻，數據很有意思。
就先從美國的養老危機說起，這樣我們比較安全T-T
美國的嬰兒潮，也就是美國的黃金一代，即將全面進入退休年齡。
作者認為，如今的盛世，很多都是由人口統計學推動的。
這幫嬰兒潮，當他們20世紀70年代，第一次進入勞動力市場後，是推動了我們認為正常的所有宏觀經濟的力量，哄抬了對貨物的需求。
在他們工作時，華爾街給他們講了一個故事。 不需要像父母一樣存錢，只需要把一部分錢交給華爾街，投入401K計劃，未來會變成更多的錢。
因此，這開創了歷史上最大的股市繁榮。
同時，鼓勵他們不用存錢，以信貸的方式超前消費，促進了美國的消費繁榮。
現在，當這一代人度過了他們的一生，即將退休時，他們特定的行為，將影響金融世界的模式。
他們的退休金幾乎都在股市裡，一旦股市出現崩盤，黃金一代的老年退休生活，將非常麻煩。而這事，即將上演。
所以，過去十幾年，美國的實際退休年齡（紅線），一直在慢慢延長。
但奇葩的是，期望退休年齡（藍線），確也在延長。
65歲以上的老人，以創紀錄的速度重返勞動力市場
這說明，美國人越來越不敢退休了。因為窮！
美國家庭，已真正接受了事實，壽命越來越長，卻沒有足夠的儲蓄。
所以，美國這幾年，出現了很有意思的情況，就業率一直非常好，通脹不高，工資也沒怎麼漲。
大量的普通人，並沒有獲得社會快速增長的紅利，他們也正是川普上臺的支持者。
此外，當嬰兒潮的黃金一代，進入退休年齡，消費也將大幅度減少，個人消費將結束過去30或40年來，繁榮景象。要知道，消費佔美國經濟的75％以上，這將會衝擊整個消費市場。
這個視頻下面的群眾留言，很天朝。
說回國內，也別笑人家，其實，我們也好不到哪裡去（此處省略5000字）。養老不能靠（ ）（ ），只能靠自己。
怎麼靠？其實老南之前的文章就寫過。
《延遲退休？也許你到時還捨不得退休》
《養老保險鉅額空賬，你的養老怎麼辦？》
《你需要多少養老金，一算嚇死人！》
1、測算目標：
根據現有的生活水準，測算你退休後養老需要多少錢。
如你現在每個月正常消費需要10000元，那假設30年退休後，每個月10000元的生活標準，假設通貨膨脹為3%，那30年後，是24272元。（公式就不用老南說了吧，初中數學題）
算下來挺嚇人的吧。假設你60歲退休活到90歲，你退休時起碼有873萬的資產！
就算養老金可以替代一半，你也要有400萬的養老金儲備。
2、測算回報率：
假設你現在30歲，60歲退休，準備一個退休賬戶，初始有20萬，每個月投資2000元，30年後達到400萬。
可以用excel裡的rate函數測算下，年化回報率需要6.93%。
3、產品配置
在這個基礎上，參考國內外各金融產品的長期收益率和波動情況，做一個配置組合。如股票基金定投+債券基金，如固收信託+陽光私募，如地段優質，有穩定租金回報的房產等。
還有別忘了，起碼有份定期壽險，保額可以覆蓋你的房貸餘額，以及一份重疾+醫療，讓你大病無憂。
4、執行調整
根據市場變化，適當調整產品配置比例。如A股熊市期間，越跌越買。如美股牛市期間，之前的倉位越漲越賣。
今天這篇老南想說
相對於當前的各種困難，畢竟都是週期性的，一切都會好起來。但你的退休，是必然會發生，不可逆轉的。養老金準備的方法、產品的選擇、配置的邏輯，很多。
關鍵是，你要有提前準備的意識，並付諸行動。
否則：
-END-
作者：南小鵬，石榴詢財首席理財師，國際金融理財師（CFP）持證人，江蘇省理財師協會秘書長，金融投資從業十四年，曾任海通證券高管和國資紫金所負責人。解讀投資，透視風險，以理性和專業陪伴你的成長。
閱讀更多 石榴詢財 的文章
