金無足赤，人無完人，沒有完美的人，也沒有完美的保險。
我們應該理性的去看待這個世界，國人熱衷的香港保險也有它的優劣勢，上一篇老王和大家分享了香港保險的優勢，今天就來聊聊香港保險有哪些不足？
1、便利性
購買香港保險首次一定需要在香港簽約，除了成本上的考慮，由於保單用美元計價，所以繳費也不是很方便，如果沒有開具香港的銀行賬戶，很多人會遇到繳費困難的情況，建議找專業的人做好攻略。
另外，內地是存在外匯管制的，理賠金過大就沒辦法兌換成人民幣，很多人會採用很多不合規的手段把理賠金帶回內地，這裡面存在不小的風險。
2、費率非恆定性
上一篇在講香港保險優勢的時候，老王說到了香港保險的費率，這一篇寫劣勢又和大家談到它，這不是老王風吹兩邊倒：香港保險便宜、分紅高，這是事實，而且是可以明確量化的事實。
今天說它費率的劣勢是指它費率的非恆定性，直白的說就是香港的保險公司有費率調整權——有權利調整已經承保客戶的費率。
比如，你買了2000美元的保費，保險公司因為投資失敗了、經營不穩定了、費用提升了、理賠的多了……他們有權直接把保費上升到1500美元，還不用經過你同意，你要是表示不服，不交，那就按照退保處理。
3、重疾險保障範圍
我們知道重疾險的理賠中癌症的比重佔到了70%，其中理賠率最高的是甲狀腺癌，有近一半的重疾理賠都是因為它。內地保險公司可是沒少為了它傷腦筋，此前曾有保險公司為了降低風險，把甲狀腺癌單獨拉出來算作輕症，結果挨批了。但是在香港保險中，它是屬於輕症。用數字說的話，如果甲狀腺癌被清出重症的清單，保守估計，內地的重疾險保費將會下調10%。
另外，原位癌，也就是早期癌症，在內地，一般來說，原位癌屬於輕症。但是在香港重疾險裡，關於原位癌的說明採用了列舉法，僅限於XX部位的原位癌，才是在保障範圍內的。
4、理賠時效性
在內地保險公司受到國家的強監管，條款明確規定保險公司一定要在30日內出理賠結果。香港保險的理賠時間會有3-6個月才出結論的，雖然這不是普遍的，但也有這種情況發生。
5、拒賠
內地的“如實告知+不可抗辯條款” vs 香港的“無限告知+最高誠信原則”。
在內地買保險需要填寫一個健康告知，是如實告知原則，他問什麼你就回答什麼，他沒問的，即使有問題，也可以不用說。香港的告知是相對開放的問題，比如“在過去五年內，你曾否遭遇意外或疾病，而沒有在上述提及？”。
內地的如實告知，即便客戶因為疏忽大意沒有履行如實告知義務，因為兩年不可抗辯條款，兩年之後保險公司也必須承擔賠付責任，不得解除合同或拒賠。
再看看香港保險，用戶的告知接近無限告知，而香港重疾險遵循的是最高誠信原則，不可抗辯條款跟國內的用法根本就不同，他們對投保人的欺詐或未如實告知，可進行無限期追溯，最終可能導致客戶因未履行如實告知義務而遭到拒賠。
6、糾紛處理
如果很不幸，發生了理賠糾紛。在內地，保險是國家推崇的一種資產配資，投訴有銀保監會的12378維權熱線，如果有糾紛希望大家可以積極、合法地去維權。
香港保險發生糾紛時，可以向香港保險索償投訴局申請，索賠局可以受理不超過100萬港元的理賠投訴，一般處理投訴的平均時間是4-6個月。如果協調無果，就得按香港的法律來，需要聘請律師在香港打官司了，香港律師費用……不說了哈。
今天分享了香港保險的六個不足，結合上一篇“為什麼要去買香港保險？”中講到的六個優勢，希望大家能對香港保險有一個全面的瞭解。存在即合理，我們沒必要說內地的月亮比香港的圓，也不用非要趕著潮流去香港買，希望大家都能買到切合自身需求的保險。
如果大家還有疑問，歡迎諮詢，老王樂意分享，下次見。
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