金无足赤，人无完人，没有完美的人，也没有完美的保险。
我们应该理性的去看待这个世界，国人热衷的香港保险也有它的优劣势，上一篇老王和大家分享了香港保险的优势，今天就来聊聊香港保险有哪些不足？
1、便利性
购买香港保险首次一定需要在香港签约，除了成本上的考虑，由于保单用美元计价，所以缴费也不是很方便，如果没有开具香港的银行账户，很多人会遇到缴费困难的情况，建议找专业的人做好攻略。
另外，内地是存在外汇管制的，理赔金过大就没办法兑换成人民币，很多人会采用很多不合规的手段把理赔金带回内地，这里面存在不小的风险。
2、费率非恒定性
上一篇在讲香港保险优势的时候，老王说到了香港保险的费率，这一篇写劣势又和大家谈到它，这不是老王风吹两边倒：香港保险便宜、分红高，这是事实，而且是可以明确量化的事实。
今天说它费率的劣势是指它费率的非恒定性，直白的说就是香港的保险公司有费率调整权——有权利调整已经承保客户的费率。
比如，你买了2000美元的保费，保险公司因为投资失败了、经营不稳定了、费用提升了、理赔的多了……他们有权直接把保费上升到1500美元，还不用经过你同意，你要是表示不服，不交，那就按照退保处理。
3、重疾险保障范围
我们知道重疾险的理赔中癌症的比重占到了70%，其中理赔率最高的是甲状腺癌，有近一半的重疾理赔都是因为它。内地保险公司可是没少为了它伤脑筋，此前曾有保险公司为了降低风险，把甲状腺癌单独拉出来算作轻症，结果挨批了。但是在香港保险中，它是属于轻症。用数字说的话，如果甲状腺癌被清出重症的清单，保守估计，内地的重疾险保费将会下调10%。
另外，原位癌，也就是早期癌症，在内地，一般来说，原位癌属于轻症。但是在香港重疾险里，关于原位癌的说明采用了列举法，仅限于XX部位的原位癌，才是在保障范围内的。
4、理赔时效性
在内地保险公司受到国家的强监管，条款明确规定保险公司一定要在30日内出理赔结果。香港保险的理赔时间会有3-6个月才出结论的，虽然这不是普遍的，但也有这种情况发生。
5、拒赔
内地的“如实告知+不可抗辩条款” vs 香港的“无限告知+最高诚信原则”。
在内地买保险需要填写一个健康告知，是如实告知原则，他问什么你就回答什么，他没问的，即使有问题，也可以不用说。香港的告知是相对开放的问题，比如“在过去五年内，你曾否遭遇意外或疾病，而没有在上述提及？”。
内地的如实告知，即便客户因为疏忽大意没有履行如实告知义务，因为两年不可抗辩条款，两年之后保险公司也必须承担赔付责任，不得解除合同或拒赔。
再看看香港保险，用户的告知接近无限告知，而香港重疾险遵循的是最高诚信原则，不可抗辩条款跟国内的用法根本就不同，他们对投保人的欺诈或未如实告知，可进行无限期追溯，最终可能导致客户因未履行如实告知义务而遭到拒赔。
6、纠纷处理
如果很不幸，发生了理赔纠纷。在内地，保险是国家推崇的一种资产配资，投诉有银保监会的12378维权热线，如果有纠纷希望大家可以积极、合法地去维权。
香港保险发生纠纷时，可以向香港保险索偿投诉局申请，索赔局可以受理不超过100万港元的理赔投诉，一般处理投诉的平均时间是4-6个月。如果协调无果，就得按香港的法律来，需要聘请律师在香港打官司了，香港律师费用……不说了哈。
今天分享了香港保险的六个不足，结合上一篇“为什么要去买香港保险？”中讲到的六个优势，希望大家能对香港保险有一个全面的了解。存在即合理，我们没必要说内地的月亮比香港的圆，也不用非要赶着潮流去香港买，希望大家都能买到切合自身需求的保险。
如果大家还有疑问，欢迎咨询，老王乐意分享，下次见。
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