農民進城

家族財富密碼評論員晴溪:

如果銀行客戶身故了，家屬不知道有這筆存款，銀行怎麼處置。我覺得這也要看好幾種情況的。

首先先要知道存款金額的大小，因為現在現在每家銀行都有小額管理費，如果是卡片還有年費，而且每家銀行對小額的起點都不一樣，大概是每個季度要求賬戶餘額在300元到500元不等。如果身故的客戶存款餘額過低，很可能回被銀行每個季度扣小額管理費扣款結束了，最後自動銷戶了。

然後還有一種情況，身故的客戶存款是活期存款，而且超過小額的數目，那銀行是不會理會的，因為長這樣的客戶還是很普遍的。而且銀行每個季度最後一個月的20號還要結算利息，存款利息還是會打到這賬戶上，賬戶餘額會一直慢慢增加。銀行會給利息，但這存款和利息並沒人取走，還是在銀行。

再有就是身故的客戶是定期存款，那麼這就是銀行的存款資源，定期存款按存期結算利息，有自動轉存的選項，可以連本帶息一直存下去。

對於長期不用的銀行賬戶，如果沒有超過銀行的存款的界定，那就一直是存款資源。存款不像看得見摸的著的東西，沒人用，銀行賬戶沒人取，存款也就只是一串數字，靜靜躺在那裡，銀行也不會做處理。除非有賬戶管理費，短信通知服務費，或者代扣協議等等。

家族財富密碼

銀行當然是不處置這筆資產了，因為這是對銀行最有利的方式。

大家可能不知道銀行是怎麼用客戶存在銀行的錢去獲利的，我就來跟大家講一下吧。

1、銀行怎麼賺錢？

銀行主要是把我們的存款用於貸款，賺存款利率和貸款利率之間的利差。

2、銀行可以把所有錢用於貸款嗎？

銀行不可能把所有的錢都用處貸款，總要留一部分以備客戶來取現，這個就是存款準備金。

現在我國大型金融機構的存款準備金率為15%。也就是說，如果你在銀行裡存了100萬，15萬作為法定存款準備金，其餘85萬銀行可以用來從事貸款和其他投資業務。

3、客戶身故了，銀行會通知家屬有這筆錢嗎？

如果銀行客戶身故了，銀行就會用這85萬不停的賺錢。既然有錢賺，為什麼要通知客戶或者客戶的家屬去把這筆錢取出來呢？

銀行如果要做這件事，就要多僱人，會付出更多的人工成本，沒人為銀行買單，而且萬一通知了家屬，家屬把錢取出來存到其他銀行去了，對於本行來說，這不就是一種損失嘛？

所以，銀行肯定會以不知道客戶已身故的理由，不通知客戶家屬有一筆錢在銀行，因為銀行完全沒有動力去做這件事兒嘛。

4、經典案例。

世界知名的瑞士銀行，有大批的“死亡賬戶”。

有的人已經死了幾百年了，但是他的賬戶還掛在瑞士銀行裡面，為瑞士銀行的盈利做著貢獻。瑞士銀行會通知他的家人嗎？別想多了。

二戰期間德國納粹蓋世太保存了大筆的錢在瑞士銀行，由於負責人掛了，瑞士銀行也死不認賬。

除了這些錢以外，還有大批被屠殺的猶太人的賬戶，由於沒有存款的證明了，瑞士銀行也拒絕向這些客戶的繼承人兌付這些財產。

所以瑞士銀行很富。

資本來到這個世界，從頭到腳，每一個毛孔都滴著血和骯髒的東西。

銀行從來都不是慈善服務機構。

所以建議大家不要亂藏私房錢，別到時候便宜了銀行。

無良HR

首席投資官評論員門寧：

對銀行最有利的處理方式就是不處理這筆資產

有些人以為銀行會偷偷把錢分掉，其實這是對銀行的誤解。銀行的經營模式是從儲戶手中低息收儲，然後貸出給可以付出高利率的人，從而賺的利差。銀行在這個過程中起到了中介的作用，實現了資金融通，賺得了利差。

因此銀行賺錢是要依靠儲戶的存款，而非銀行自有資金。

如果客戶身故，而家屬也不來通知銀行，銀行是沒有辦法得知客戶死亡的消息的。而客戶的錢存在銀行裡，是可以給銀行創造價值的，銀行沒有動力去主動獲知客戶是否身故，進而把錢轉移給繼承人名下。

所以對銀行來說，最好的處理方式就是不處理。

對於逝者家屬來說，可以持相關材料去銀行查詢逝者是否有賬戶

逝者家屬（繼承人），如果不確定逝者是否在銀行開立了賬戶，可以攜帶逝者的死亡證明、公證處開具的合法繼承公證書、繼承人的身份證等材料到銀行網點查詢逝者是否在該銀行有存款，存款額為多少，並開具書面證明。

公證處根據銀行出具的證明材料，按照規定程序出具繼承公證書後（這個步驟需要繳納公證費），繼承人可到銀行憑有效身份證件和公證材料，把逝者的存款取出來。

首席投資官

我們說話要摸摸自己的良心！

我爺爺只有中國銀行的賬戶，爺爺去世後，我和奶奶去辦理手續，拿著死亡證明和一張銀行卡，說不知道爺爺有沒有其他賬戶，要把爺爺存的錢都轉到奶奶的賬戶上，都辦好了；過了幾個月，我發現遺物裡有一張銀行卡和紙條，上面寫著他存了私房錢留著我結婚用（孫子輩的只有我沒結婚），是中國銀行的；於是我和奶奶拿著這張卡去銀行，裡面有五千塊錢；怎麼解釋這件事？第一次辦手續的時候，我還特意問了，只找到一張銀行卡，不知道有沒有其它銀行卡，為什麼不提醒還有一張銀行卡？按照我們那的習俗，去世人的東西要一起燒掉的，我私自藏了幾件衣服不捨得燒，要不然就不可能發現那張銀行卡和字條，這個怎麼解釋？如果我沒有私藏那幾件衣服，銀行卡被一起燒了，這五千塊錢是不是拿不回來了？如果爺爺還辦了其它銀行卡，隨著那些東西被燒掉了，該怎麼辦？

種花家的兔子236

我父親2017年6月突發腦梗,經搶救恢復得還可以,但是語言功能和記憶力受損,醫生診斷為部分腦萎縮。因我長期在外,家裡就父母兩人,錢由父親掌管,母親很少過問,他們的退休金大部分都存在銀行,父親也喜歡買一些銀行理財產品,如:銀行發行的短期理財、以保險形勢推廣的2-5年理財產品,儘管錢不多,但都是他們的辛苦錢。

今年5月份回家,母親讓去銀行問問,但是我們都不知道在哪些銀行?存在多少錢?辦了哪些理財產品?只有幾張銀行卡和一些保險單。問父親,也一直說記不清了。於是到銀行諮詢了一下。有以下幾種解決辦法:

1.若是知道密碼的,這種情況最簡單,直接攜帶卡(折),存款人身份證,代理人身份證到銀行取就行,銀行正常辦理。

2.若是不知道密碼,多少複雜一點,要攜帶存款人身份證、代理人身份證、戶口本及存款人病歷,我就屬於這種情況,最好病人能到現場。

3.若存款人不幸去世,這有點複雜,知道密碼同第一種情況;不知道密碼,就必須走公證或司法程序,首先要確定繼承人,然後持法律文書到銀行支取。

4.若什麼也不知道,不知道有無銀行存款,只是懷疑,那更復雜,首先要到每個銀行去查詢一遍,就是帶戶口本、雙方身份證到銀行查詢。

5.若無人認領銀行會怎麼辦,侵吞可能性不大,正常存的錢也會用於貸款流通,賬戶始終會在,長期沒有交易會變成睡眠賬戶。

旋河之成長

我以銀行工作的經驗告訴你，這部分錢會被列入單獨的賬戶和科目進行管理。它不會隨著客戶身故而自動消亡，除了客戶以前約定的期限按規定正常計息和代扣相關費用之外，超過約定期限的會按照活期利率正常計息。那麼如果家屬不知道自己親人在哪些銀行有存款該怎麼辦呢？按照銀行的相關規定出具相關證明材料去相關銀行一一查詢，根據查詢結果銀行一般審核沒有問題的話都會結算給家屬。當然如果自己的親人選擇的是比較小，而且知名度不是很高，業務網點也不是很多的銀行，查詢成本就比較高。這時我們就需要考慮付出和收穫值得不值得的問題。還有一個現實情況就是異地存款，當下中國人流動比較頻繁，範圍廣。很多人今年在這個城市打工，明年在那個城市。很多時候在不同的地方都會辦理很多銀行卡，特別是一些小的城市辦理的農村信用社或農商行的卡，這些銀行一般在全國範圍內基本不會在外地有營業網點。查詢和處理起來都非常不便。所以我建議大家選擇銀行存款或其他業務時，最好是選擇中國的四大銀行，結算體系完整、查詢系統功能強大、網點基本覆蓋所有城市特別是縣城一級區域，有些地方甚至覆蓋到鄉鎮。

濤哥探戈

簡單回答一下吧，雖然在銀行工作，但是這些特殊問題我懂的的也不是很多，如果有錯誤也請大家指正。

首先肯定的是其合法繼承人不管何時來拿錢，銀行都是要給的。把錢存在銀行，相當於是銀行借了存款人的錢，即便是人過世了，債務關係仍然是存在的。只要是合法繼承人來拿錢，是肯定會支付的。不過取票過程會比較繁瑣，需要取得公證處的證明。現實工作中我有聽到同事說過有人來取過世了十多年的老人家的錢的，不知道密碼，但是存摺找到了，最後也成功取到了錢。

目前在我所工作的銀行，是沒法判斷存款人是否死亡的，只能人工依照死亡證明來處理。最多隻是存款人很久沒在銀行出現，身份信息需要治理或者證件過期，賬戶暫時被睡眠。所以據我分析所有的錢還是正常放在賬戶裡面的。而賬戶裡的錢，也並不是完全停留在賬戶裡不動的，這些錢銀行會拿去放貸款，賺取利差。

所以，以我個人的見解，客戶身故了，其繼承人又不知道這筆錢的存在，按照目前的制度，這筆錢會繼續被銀行用於貸款資金的投放，相當於銀行永遠年費地在使用這筆錢了。但是這筆錢不會歸銀行所有，賬款也會有很清楚的記錄，如果有合法繼承人來取是隨時可以取走的。

這只是個人看法，因為工作中沒有接觸過相關業務，也沒有具體諮詢過相關知識，所以可能會有錯誤的的地方，希望專業人士指正。

就醬。

銀行二三事

微財記---實用財金知識分享

存款人死亡後銀行存款處理的法律依據主要是中國人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部等五部委於1980年11月21日聯合頒佈的《關於查詢、停止支付和沒收個人在銀行的存款以及存款人死亡後的存款過戶或支付手續的聯合通知》來執行的。

根據該通知規定及相關法律的規定：

1、存款人死亡後存款的具體處理需其合法繼承人到當地公證機關辦理財產公證，銀行憑公證機構的析產通知書支付；

2、如果當地沒有公證機構或者對存款處理存在爭議的，銀行應根據人民法院的生效判決、裁定、調解書等予以執行；

3、如果沒有繼承人的則依具體情況收歸國有或集體所有。

對於銀行來說，他們沒有任何方式知曉客戶是否已故，也不知道已故客戶的繼承人是誰，也不知道誰會在何時來銀行取走這筆錢。所以，這筆存款銀行還是會按照正常的銀行管理和利息支付給客戶，而銀行將會永久“免費”使用該筆資金用於銀行的信貸投放等業務，只要有合法合規的法律材料，銀行也會把這筆錢隨時轉給它的合法繼承人。

即使是順位繼承人，為了避免辦理繼承存款帶來的麻煩，建議還是需要有當事人的遺囑，有了遺囑指定的繼承人，不僅會收到法律保護，對於後續繼承各種財產也會起到很大作用，尤其是房產這一塊，沒有遺囑要繼承房產並過戶的話，按照繼承關係，當事人的父母、配偶、子女、兄妹都可以是繼承人，都有權利享有該房產的部分權利，如果想要自己繼承，可能需要把這些有繼承權的人全部找到，甚至包括子女共同簽字公證，這樣的話是非常麻煩的一件事。

所以，如果出現此情況，爭取事前立好遺囑，辦理好相關公證手續是最好的辦法，除非你知道密碼。

微財記

先舉個例子，如果我們在某一個銀行存了一筆金額不太大的存款，但是自己也忘了。會怎樣？

毫無疑問，就是銀行在一直給裡面存利息。當然沒有人來取。所以銀行也一直會利用您的這筆錢。因為他們不知道您啥時候來取，但是無論您啥時候來取，他肯定會給您。

那麼當然，自己的家人在銀行存了款，但是身故了。可是銀行永遠不會知道，家屬知不知道。他們只是會正常的使用這筆錢，然後按照利率按期存入利息。如果一直不取，銀行就會一直這樣操作下去。但是哪一天親屬知道了，當然還是可以取出的。

不童帆響

這錢會被銀行“免費”永久使用。

怎麼個免費法？

銀行每季度最後一個月的20號還是會結息，存款利息還是會打到這賬戶上，賬戶餘額會一直慢慢增加。雖然名義上銀行會給利息，但這利息並沒人取走、還是在銀行，所以就成立了“免費”存款資源。

銀行怎麼用？

客戶存款對銀行來講是負債，但如果是題主說的這種情況，這就成了筆沒有債主的負債，所以這存款在銀行，銀行可以用來放貸款等等~這就是使用。

當然，現在管理越來越嚴謹，對於長期不用的銀行賬戶，銀行會想辦法聯繫戶主查明情況，對於無人認領的空戶、也會定期清理。

這事也就這麼簡單，不像看得見摸的著的東西，沒人用、沒戶主、沒人索取，時間長了就會有人清理，銀行賬戶沒人取，存款也就只是一串數字、靜靜躺在那裡，銀行不會直接扣走（除非有賬戶管理費、短信通知服務費、代扣協議等）。

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關鍵字: 身故 財經 存款