習近平總書記在黨的十九大報告和全國金融工作會議上強調，要建設普惠金融體系，加強對小微企業、三農和偏遠地區的金融服務。發展普惠金融將使得金融服務更加普及、更加快捷、更加便利，推進解決金融發展不平衡、不協調問題。為此，2018年9月16日，2018中國銀行家論壇特設“普惠金融：創新與突破”圓桌論壇，邀請業內專家共聚一堂，圍繞小微企業融資難與解決辦法、鄉村金融服務策略、普惠金融的技術創新以及普惠金融政策解讀等議題展開了深入探討。
中國農業大學農村金融與投資研究中心主任 何廣文
普惠金融這個概念是在2005年，即國際小額信貸年提出來的，自此以後世界各國都開始重視以及深化普惠金融服務。在2015年底，國務院頒發了2016到2020年普惠金融發展的戰略規劃。中國農業大學農村金融與投資研究中心主任何廣文表示，大家對普惠金融這個概念聽得多，但瞭解卻還不夠全面。普惠金融指的是那些完全沒有享受到，以及沒有充分享受到金融服務的主體在需要的時候也能夠有機會以合理的成本，有尊嚴、可持續地獲得金融服務的局面。從金融服務的供給和需求的角度來說，既然需求是多種多樣的，那麼供給自然也要多種多樣。在談及普惠金融的時候，要清楚它所包含的內容和它所涉及到的群體。銀行在這方面也做了很多努力，設置了很多服務機制、服務產品來推及、深化這個群體的金融服務。
中國郵政儲蓄銀行三農金融事業部總監 楊波
中國郵政儲蓄銀行三農金融事業部總監楊波認為，在支付結算快速發展的時期，普惠金融現在的重點實際上就是解決小微企業、農戶、雙創（創新創業）人群以及城市的特殊困難群體這四類群體貸款難、貸款貴的問題。有的問題出自缺少可靠的信用信息，而要解決銀行的信息不對稱問題需要付出很高的成本。另外就是農戶沒有有效的抵押物的問題。這類群體在分佈廣的同時，用款卻又少、短、頻、急。對於這樣的群體，金融機構不僅要面臨成本和風險的問題，還要考慮自身收益的問題，所以實施起來很困難。如果不解決商業可持續問題，僅是靠情懷或是政策來支撐，那是不太可能得到健康長久的發展的。實現商業可持續性一要靠政策二要創新突破。
中國農業銀行普惠金融事業部副總經理 曾憲巖
中國農業銀行普惠金融事業部副總經理曾憲巖在論壇上闡述了他對普惠金融的看法。首先是有關融資難的表現。並不是所有的小微企業都融資難，優質型的小微企業融資實際不難，在沿海發達地區，小微企業融資難度也比中西部地區小，融資難有總量的表現也有結構性的表現。其次是融資難的原因。其一，中國是一個轉型國家，發展過程就決定了融資難是一個全方位的問題，不僅是對小微企業。其二，小微企業發展過於迅速。其三，在資源有限的情況下金融供給都會優先湧向大企業，小微企業並沒有競爭力。最後談及解決方法可以從企業層面、銀行層面和政府層面來著手，其中企業層面最為重要，融資難根本的原因還是的小微企業良莠不齊，大多數達不到金融機構的放貸條件。
中國光大銀行小微金融業務部副總經理 張小松
中國光大銀行小微金融業務部副總經理張小松談到了普惠金融的三個問題。
第一是怎麼解決融資難，融資貴的問題。最主要是總行要重視，要完善事業部組織架構並指導分支機構實施，就是要快速審批，流水化作業，標準化產品。
第二是如何更好地實施普惠金融。其一，普惠金融的額度要有保證，不能濫用。其二，誰都知道做普惠沒法賺大錢，所以要給客戶經理有獎勵激勵。其三，需要落實普惠政策在分行落地。最後，做小微肯定會有風險，免責的問題要解決。
第三是科技產品應用的創新。比如圍繞供應鏈去做，傳統銀行要守住陣地的話，最大的優勢在於銀行的供應鏈。
恆豐銀行小微金融部副總經理 王乾
恆豐銀行小微金融部副總經理王乾探討了以下四個問題。
第一是如何看待普惠金融的創新與突破以及融資難、融資貴的問題。普惠金融的客戶很難獲得貸款是一個世界通行的情況，因為他們大都沒法評級，還款來源也不穩定。
第二個就是商業銀行做普惠金融，要考慮它的可持續性。如何保證能在微利的情況下堅持做下去是關鍵。
第三是怎麼來實現創新和突破的問題。以前來說創新和突破還是很困難的，但是現在做普惠金融有一定的機會來實現。
第四是必須要有一個好的信用環境。這個信用環境的搭建，僅僅靠銀行一家是不可能實現的。普惠金融不是其他的商業金融，商業金融是靠商業的組織來解決，但是普惠金融是需要基層黨政組織有一個解決的方案。
民生銀行小微金融部普惠客戶開發中心負責人
屠其俊
民生銀行小微金融部普惠客戶開發中心負責人屠其俊在論壇中提出，今年幾乎所有商業銀行存款壓力都是非常大的，民生銀行在保證貸款規模的情況下，對小微貸款採取單利額度，從實實在在的紅利上保證了小微戰略的推進。從發展策略來說，不是說普惠金融就是要大眾化的，普惠不能做成大眾化，因為這裡面很大一部分是有風險的。還有就是要藉助眼下非常熱門的科技的力量，民生銀行因為做小微比較早，所以民生銀行的小微客戶風險暴露也比較早。民生銀行在五年前就內部使用個人風控模型了，最早是單純使用評分表，現在進一步開始做模型，該模型會將小微客戶的風險歸類到各個評級和評檔，不但分級，還細分到檔。
鄞州銀行行長 仇坤
鄞州銀行行長仇坤在論壇上闡述了自己的兩個觀點。
第一是銀行業已經掉進了普惠金融的陷阱。所謂掉入陷阱，是指兩個方面。一是銀行業沒有真正去了解普惠金融的實質含義。仇坤認為，普惠金融一個是普及，一個是便利，然後在財務能力持續提高的基礎上面考慮如何反饋給社會和客戶。但現在來看金融服務並沒有實現普及，在農村其實很少有金融機構。鄞州銀行在農村金融付出了很多，在每一個村裡都有金融服務點以提供一些簡易的金融服務。
第二是普惠金融的做法上有很多的相似性、同質化，不利於普惠金融的發展。像農行、工行、建行包括光大都成立了普惠金融部和小微企業金融部，在做法上都是相似的，沒有做到錯位經營，差異化選擇，沒有享受金融服務的人永遠沒有享受。
洛陽銀行黨委副書記 付豔萍
洛陽銀行黨委副書記付豔萍認為當前中小企業融資難，融資貴，其中一個非常重要的原因就是多數的銀行只關注傳統的金融業務，忽視了對細分市場的研究，導致了部分的細分市場金融需求沒有得到充分的滿足。就拿女性中小企業家面對融資難的問題作分析，中小企業有生命週期短，抗風險能力弱，財務不夠健全，缺少抵押物等特徵。再具體到女性企業家來說，女性企業家身兼家庭和社會的多重角色，同時她首先是一個女性企業家，也可能是孩子的母親，還要擔當很大一部分家庭的責任。這麼一來對女性來說，她最稀缺的是時間，這導致她們更加迫切的追求高效、便捷的金融服務。
浙江稠州商業銀行副行長 黃紀法
浙江稠州商業銀行副行長黃紀法介紹了小行做普惠金融的經驗。
第一個方面從戰略定位上來說，浙江稠州商業銀行很明確一心一意做小微。縣域的機構增量上是不能做公司客戶的，500萬元以上的貸款一筆不做。全行1400多個客戶經理，其中1300多是小微客戶經理。
第二方面是從資源配置上。浙江稠州商業銀行每個月會根據資產負債狀況確定出賬的利率。浙江稠州商業銀行在多個渠道對小微企業起到引導作用，這個方面來說大行不太可能像城商行一樣全方位支撐小微企業業務的增長。
第三個方面是科技的賦能。這些年浙江稠州商業銀行在科技上也做了一些努力，因為最多的管戶大概有兩百七八十戶，不減化流程並在科技方面做一些賦能的話，客戶經理是無法處理那麼多客戶的。
日照銀行董事會秘書 陳迎
日照銀行董事會秘書陳迎談了三點內容。
一是城商行發展普惠金融潛力巨大。從日照銀行的情況來看，現在存款市場佔比到了27%，貸款市場佔比20%，這其中的小微貸款的佔比佔全部貸款60%。
二是解決小微企業融資難、融資貴的問題。陳迎認為對城商行來說，或者是對銀行發展普惠金融來說，很重要的一點就是要加強跨業的合作，通過共享信息、技術、資金來減少發展業務過程中的成本，讓利給小微企業。這一點從日照銀行的實踐來看效果是非常明顯的。
三是發展普惠金融支持小微和三農要提高專業能力，增強戰略定位。現在小微企業怕的是抽貸、壓貸，而這裡面是否抽貸、壓貸很重要的一點是對這個行業的研究判斷是否準確。
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